http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/РУСИПОТЕКА - Ипотека в России - Комитет по ипотеке АРБru<p>На состоявшемся очередном заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию (далее &ndash; Комитет) под председательством президента Европейского трастового банка Андрея Крысина были рассмотрены 3 вопроса:</p> <p>1) обсуждение поправок в Федеральный закон &laquo;Об ипотеке&raquo; (выступающий - директор юридического департамента АИЖК А.А.Волкова)<br /> 2) обсуждение инициатив Страховой компании АИЖК (СК АИЖК) о внесении изменений в Инструкцию ЦБ РФ от 16.01.2004г.110И, Положение от 26.03.2004г. 254П, Налоговый кодекс РФ ст. 291, ФЗ 102от 16.07.1998г. и Предложения об отказе банков от агентского вознаграждения при страховании ответственности ипотечных заемщиков или его максимальном снижении (выступающий &ndash; генеральный директор СК АИЖК Н.Н.Смирнова)<br /> 3) обсуждение вопросов, связанных с ускорением развития рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансированием (выступающий &ndash; председатель комитета АРБ по ипотеке, президент Европейского трастового банка А.В.Крысин).</p>Sat, 17 Dec 2011 01:19:00 +0400<p style="text-align: justify;">На состоявшемся очередном заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию (далее &ndash; Комитет) под председательством президента Европейского трастового банка Андрея Крысина были рассмотрены 3 вопроса:<br /> <br />1) обсуждение поправок в Федеральный закон &laquo;Об ипотеке&raquo; (выступающий - директор юридического департамента АИЖК А.А.Волкова)<br /> &nbsp;<br /> 2) обсуждение инициатив Страховой компании АИЖК (СК АИЖК) о внесении изменений в Инструкцию ЦБ РФ от 16.01.2004г.110И, Положение от 26.03.2004г. 254П, Налоговый кодекс РФ ст. 291, ФЗ 102от 16.07.1998г. и Предложения об отказе банков от агентского вознаграждения при страховании ответственности ипотечных заемщиков или его максимальном снижении (выступающий &ndash; генеральный директор СК АИЖК Н.Н.Смирнова)<br /> &nbsp;<br /> 3) обсуждение вопросов, связанных с ускорением развития рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансированием (выступающий &ndash; председатель комитета АРБ по ипотеке, президент Европейского трастового банка А.В.Крысин). <br /> &nbsp;<br /> На заседании присутствовали: от АИЖК - директор департамента риск-менеджмента и управления активами Максим Тумилович, от Страховой компании АИЖК &ndash; генеральный директор СК АИЖК Нина Смирнова. <br /> &nbsp;<br /> В обсуждении вопросов приняли участие представители Росбанка, Райффайзенбанка, Хоум Кредит энд Финанс банка, банка &laquo;УРАЛСИБ&raquo;, банка Дельтакредит, банка Восточный экспресс, Инвестторгбанка, НОМОС &ndash; банка, банка &laquo;Открытие&raquo;, Совкомбанка и др. <br /> &nbsp;<br /> <strong>I.</strong></p> <p style="text-align: justify;"><strong></strong>Директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова в своем выступлении отметила, что принятый Государственной Думой Федерального собрания РФ в третьем чтении закон &laquo;О залоге&raquo;, одобренный 29 ноября 2011 г. Советом Федерации, имеет важное значение для рынка ипотечного кредитования. <br /> <br />В соответствии с этим документом вводятся нормы, влияющие на соблюдение баланса интересов кредитора и должника при обращении взыскания.<br /> &nbsp;<br /> Основное в принятом документе: законодатель изменил подход к процедуре обращения взыскания жилого помещения, являющегося предметом ипотеки по ряду ключевых позиций.<br /> &nbsp;<br /> Конкретно речь идет о следующем.<br /> &nbsp;<br /> <span style="text-decoration: underline;">Первое</span>. Стороны процесса получили возможность использовать не только существующую схему обращения взыскания (решение суда, исполнительное производство), но и использовать внесудебный порядок реализации имущества, что должно значительно сократить срок реализации имущества, а значит сократить затраты и потери кредитора. <br /><br />При этом решение суда об обращении взыскания кредитор должен будет получать, тем самым законодатель защищает интересы гражданина. <br /> &nbsp;<br /> Необходимо отметить, что сроки судебной процедуры в настоящее время не вызывают опасений, поскольку суды достаточно оперативно рассматривают данную категорию споров.<br /> &nbsp;<br /> <span style="text-decoration: underline;">Второе</span>. Одновременно с получением внесудебного порядка реализации жилого имущества должник имеет возможность получить конечность своего долга. <br /><br />Комментируя пункт 5 статьи 61 ФЗ "Об ипотеке", Анна Волкова обратила внимание на неоднозначность данной нормы. В частности, особо было отмечено содержание второго предложения названного пункта Федерального закона. <br /> &nbsp;<br /> Так, было сказано, что реализация этой нормы повлечет за собой необходимость создавать судебную практику в части определения даты, на которую необходимо фиксировать обеспеченное ипотекой обязательство, чтобы сравнить его со стоимостью предмета ипотеки. <br /> &nbsp;<br /> Кроме того, должнику необходимо будет учитывать, что в случае прекращения долга или его части, у должника возникает налоговая выгода. Следовательно, заемщик должен будет уплатить налог с полученной материальной выгоды.<br /> &nbsp;<br /> Суммируя сказанное, директор юридического департамента АИЖК подчеркнула, что закон открывает новые возможности при обращении взыскания, которые влияют на сроки всей процедуры. Это в свою очередь должно положительно сказаться на проблеме обеспеченности долга и следовательно на состоянии резервов для кредиторов и прогнозируемости долгов для заемщиков. <br /> &nbsp;<br /> По оценке Анны Волковой, данная норма фактически является предвестником законодательства о банкротстве физических лиц.<br /> <br />Что же касается значения принятого закона для банков, было отмечено, что вновь принятым законом предусмотрен судебный порядок рассмотрения исковых заявлений, а реализация имущества в свою очередь должна осуществляться либо по исполнительному листу, либо по соглашению сторон, заранее обговоренному в кредитном договоре.<br /> &nbsp;<br /> Принявшие участие в обсуждении представители банков обратили внимание на целесообразность участия экспертов банковского сообщества в разработке такого рода правовых документов еще на стадии обсуждения концепции. В противном случае банки могут получить максимум рисков без обеспечения своей правовой защиты. При разработке таких документов одной из целей должен быть поиск компромисса в обеспечении баланса интересов кредиторов и заемщиков. <br /> &nbsp;<br /> Важным и весьма существенным моментом является определение размера цены имущества, выставляемого на торги. Разумеется, цена всегда отражает ожидания продавцов, нередко при этом цена завышается. Однако определение оптимальной цены, ориентированной на рынок, было бы компромиссным и взаимоприемлемым решением для участников сделок с недвижимостью.<br /> <br />В этой связи был поднят вопрос об усилении взаимодействия банков с Федеральной службой судебных приставов. Активная роль ФССП в исполнительном производстве общеизвестна и признана. Однако, еще имеются возможности для расширения этого взаимодействия.<br /> &nbsp;<br /> Актуальной остается задача конструктивного диалога банков с Роспотребнадзором. Активность этого органа в отстаивании интересов потребителей &ndash; клиентов банков должна подкрепляться взвешенным анализом возникающих конфликтных ситуаций, которые, как показывает практика, могут быть улажены во внесудебном порядке или, если дело доходит до суда, решены с соблюдением законных интересов всех заинтересованных сторон. <br /> &nbsp;<br /> Звучали пожелания о возврате к практике участия нотариусов в сделках с недвижимостью, что повысило бы степень защищенности банков и снизило бы их риски. Однако здесь необходимо учитывать, что в таком случае важно представлять четкие рамки ответственности нотариусов (а такого описания, как известно, пока нет). С другой стороны взгляд на нотариат как на единственное окно в контакте банков с регистрирующими органами заслуживает внимания и изучения. <br /> &nbsp;<br /> Практическая рекомендация банкам: внимательно изучать возникающую судебную практику с тем, чтобы в полной мере оценить значение для финансовых институтов принятого закона и целесообразность внесения возможных поправок.<br /> &nbsp;<br /> <strong>II.</strong><br /> <br />Выступившая по второму вопросу повестки дня генеральный директор СК АИЖК Нина Смирнова отметила рост интереса банковского сообщества к страхованию ответственности заемщика как к инструменту снижения убытков кредиторов при обращении взыскания в случае недостаточности средств после реализации предмета ипотеки. <br /> &nbsp;<br />Важным является и то, что наличие страхования ответственности повышает социальную защищенность заемщика на случай невозможности исполнять обязательства по возврату кредита, делает долг заемщика &laquo;конечным&raquo;. <br /> &nbsp;<br /> Но необходимо отметить, что сдерживающим фактором развития этого вида страхования является наличие условия единовременной уплаты страховой премии (статья 31 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ &laquo;Об ипотеке (залоге недвижимости)&raquo;. Данное условие существенно увеличивает нагрузку на заемщика на этапе получения ипотечного кредита и делает его менее доступным.<br /> &nbsp;<br /> В связи с этим СК АИЖК инициировало внесение изменений в статью 31 Федерального закона № 102-ФЗ &laquo;Об ипотеке (залоге недвижимости)&raquo;, в том числе, в части отмены единовременной оплаты страховой премии заемщиком по договору страхования ответственности заемщика.<br /> &nbsp;<br /> К настоящему времени возникла проблема, которая, по мнению СК АИЖК, может стать одним из препятствий в развитии данного вида страхования за счет резкого удорожания, которое может быть следствием взимания банками высоких комиссий (до 40%) со страховых компаний, осуществляющих данный вид страхования. <br /> &nbsp;<br /> СК АИЖК считает, чтобы избежать резкого роста стоимости ипотечного страхования (страхования ответственности заемщика) в текущей ситуации, целесообразен отказ от агентского вознаграждения за услуги, предоставляемые банком страховщику при заключении договоров по ипотечному страхованию либо установление его на минимальном уровне.<br /> &nbsp;<br /> Учитывая социальную значимость ипотечного страхования (страхования ответственности заемщика) СК АИЖК считает необходимым обратиться к банковскому сообществу с призывом сдерживать рост комиссионного вознаграждения по данному виду страхования.<br /> &nbsp;<br /> Более того, это предложение находится во взаимосвязи с вновь принятыми изменениями в закон &laquo;Об ипотеке (залоге недвижимости)&raquo;, что делает актуальным более детальный мониторинг ситуации. Законодательство с акцентом на возможное т.н. &laquo;обнуление долга&raquo; и другие аспекты банкротства физических лиц сопряжено с тем, что будет пересмотрен интерес на рынке к страхованию ответственности. <br /> &nbsp;<br /> <strong>III.</strong><br /><br />Выступая по третьему вопросу, председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию Президент Европейского трастового банка Андрей Крысин отметил, что Комитет за последние 10 лет неоднократно выступал в роли инициатора разработки и совершенствования правовой базы ипотеки, связующего звена между государственными структурами и банками. <br /> &nbsp;<br />Все эти инициативы и предложения были направлены на развитие отечественного ипотечного рынка и неизменно воспринимались с интересом и пониманием всеми участниками рынка.<br /> <br />Достаточно сослаться на настойчивость Комитета в продвижении поправок к ФЗ &laquo;Об ипотеке&raquo;, касающихся секьюритизации. Известно, что Федеральная комиссия по ценным бумагам (ФКЦБ) в свое время активно возражала против секьюритизации с балансов банков, допуская ее только с использованием SPV. Много усилий было вложено в разъяснение позиции банков о предоставлении им возможности секьюритизации с балансов банков. Результат этой работы сегодня налицо: из 6 сделок по секьюритизации, прошедших на российском рынке в 2011 году, три прошли с балансов банков. <br /> &nbsp;<br /> За аргументами такого рода стоят взвешенные оценки и рекомендации авторитетных экспертов, которые выдвигают свои предложения, базируясь на детальном анализе ситуации на рынке, учете зарубежного опыта и поиске взаимоприемлемых решений, нацеленных на развитие рынка. <br /> &nbsp;<br /> Именно таким конструктивным настроем продиктована позиция и по такому важному вопросу как рефинансирование ипотечного кредитования. В этой связи Комитет предложил АИЖК провести в феврале 2012 года совещание, целью которого должно стать определение оптимального формата участия максимального большого числа банков, работающих в ипотечном секторе, в программах по рефинансированию. <br /> &nbsp;<br /> Такой &laquo;мозговой штурм&raquo;, по словам Андрея Крысина, должен дать новый мощный импульс этой работе. А предметно обсудить есть что. <br /> &nbsp;<br /> Достаточно сослаться на опыт американской Государственной национальной ипотечной ассоциации &laquo;Джинни Мэй&raquo;, которая уже почти полвека успешно работает с ипотечными ценными бумагами, и нынешний т.н. ипотечный кризис ни в коей мере не сказался на её статусе и финансовой устойчивости.<br /> &nbsp;<br /> Во многом успешность бизнеса ассоциации объясняется тем, что в США государство в лице федерального правительства решает социальные проблемы без нагрузки на бюджет, и вместе с тем, совместно с бизнесом. Такой подход объясняет, в частности, и солидные масштабы рынка ипотечных ценных бумаг в США (годовой оборот 600 млрд. долларов США), и высокий статус их котировки (на уровне суверенных ценных бумаг). <br /> &nbsp;<br /> Разумеется, изучение зарубежного опыта всегда полезно, однако заимствовать, адаптировать его в силу специфики конкретного рынка не всегда удается полностью.<br /> &nbsp;<br /> Этими соображениями продиктованы мысли о целесообразности скорейшей реализации масштабной социальной задачи &ndash; предоставления доступного и комфортного жилья населению. В этом ключе понятны установки руководства страны на максимально возможное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Однако, возможности достижения цели в условиях рынка зависят от ряда объективных факторов (уровень инфляции и т.д.) <br /> &nbsp;<br /> Не последний в этом перечне фактор &ndash; наличие на рынке источников рефинансирования. Анализ ситуации в ипотеке свидетельствует о все возрастающей доле на рынке крупных банков с государственным или квазигосударственным участием и вытеснении с него малых и средних банков, не имеющих соответствующих необходимых источников финансирования. <br /> <br />Однако, палитра рынка может и должна быть многоцветной, и в этом во многом залог ее устойчивости с одной стороны и с другой &ndash; гарантия ее динамичного развития. Для достижения такой цели необходим механизм рефинансирования как база для привлечения инвесторов в этот сектор рынка. <br /> &nbsp;<br /> Причем дешевая ипотека это далеко не синоним понятия &laquo;Доступное жилье&raquo;. Конкретно касаясь рефинансирования, Андрей Крысин подчеркнул, что без массового прихода инвесторов рынок ипотечных ценных бумаг не запустить, а, следовательно, и не создать условия для снижения ставок по кредитам до уровня, доступного массовому клиенту. <br /> &nbsp;<br /> Инвесторам нужны гарантии успеха их бизнеса, перспективности их вложений. Банки &ndash; в основной своей массе средние и малые &ndash; готовы к участию в решении социальной задачи &ndash; ипотечном кредитовании и финансировании жилищного строительства. Однако, без гарантии и поддержки со стороны государства этого достичь невозможно, по крайней мере, в обозримой перспективе.<br /> <br />Общеизвестно, что без первоначальных затрат масштабный рынок ипотеки в нашей стране не запустить, как нельзя было на заре автомобилестроения завести мотор без многократного прокручивания ручки. Исходный импульс для запуска рынка может и должен быть дан специально создаваемыми для таких целей институтами развития рынка.<br /> &nbsp;<br /> Как известно, АИЖК успешно работает на ипотечном рынке уже без малого 15 лет, накоплен большой опыт, наработан вполне заслуженный авторитет, обеспечивающий этому ведомству достойное место.<br /> &nbsp;<br /> Именно это делает АИЖК в глазах банков структурой, на которую смотрят с надеждой и которую воспринимают как двигатель для запуска рынка ипотечных ценных бумаг в нашей стране.<br /> <br />Возможно, возросшие масштабы деятельности Агентства диктуют целесообразность создания специализированной государственной структуры. <br /> &nbsp;<br /> Возможно, необходимо повысить требования к качеству андеррайтинга, к более жесткому и взыскательному отбору банков для включения в список партнеров Агентства, ориентируясь на качество такого взаимодействия. <br /> &nbsp;<br /> Возможно, настала пора масштабного проведения стандартизации ипотечных кредитов по всей стране. В этой связи поучителен американский опыт, где гарантии государства и стандарты кредитов, понятные инвесторам, делают ипотечный рынок выгодным и привлекательным для них. <br /> &nbsp;<br /> Все эти предложения, в случае их инициирования Агентством, будут всемерно поддержаны банковским сообществом, - подчеркнул Андрей Крысин.<br /> &nbsp;<br /> Недавно предложенная рынку т.н. Программа № 2 АИЖК &ndash; нужна и полезна. Известно, что операторы рынка &laquo;голосуют&raquo; за нее подпиской и даже &laquo;переподпиской&raquo;. И все же, отдавая должное большой и нужной работе АИЖК по разработке этой Программы, нельзя не отметить, что за ее гибкость банкам - ее участникам нередко приходится платить весьма высокую комиссию. И это происходит на фоне все более обостряющейся проблемы ликвидности на рынке. <br /> &nbsp;<br /> В нынешних условиях с большой долей вероятности можно предположить, что сделки по секьюритизации для значительного числа банков могут оказаться убыточными, так как Программа №2 АИЖК рассчитана на секьюритизацию &laquo;старых&raquo; ипотечных портфелей, когда кредиты выдавались по более высоким ставкам, чем сейчас. <br /> &nbsp;<br /> Аргумент, что бесплатных денег на рынке не бывает, понятен и приемлем. Это означает, что АИЖК, привлекая средства с рынка, лишено возможности работать себе в убыток. И это понятно. <br /> <br />Однако, АИЖК может сказать свое весомое слово в обеспечении гарантий для рынка ипотечных ценных бумаг. Пример для изучения и критического заимствования &ndash; котировки американских ипотечных ценных бумаг с рейтингом на суверенном уровне, подкрепленные платежами эмитентов (в размере 0,06% от размера выпуска ежемесячно) в специально созданный страховой фонд, деятельность которого сравнима с принципами работы Агентства по страхованию вкладов. <br /> &nbsp;<br /> Возможные формы реализации этого посыла могут быть различны: к примеру, достижение старшими выпусками ипотечных ценных бумаг уровня котировок суверенных обязательств с помощью АИЖК или под его поручительство и т.д. <br /> &nbsp;<br /> Образно говоря, эффект уже упомянутой ручки для запуска двигателя может быть весьма впечатляющ и вполне достаточен даже на самом начальном этапе. Но этот эффект должен быть обеспечен.<br /> &nbsp;<br /> Другими словами, если на сегодняшний день создается впечатление, что арсенал средств для масштабного запуска рынка ипотечных ценных бумаг исчерпан, есть смысл и побуждение коллективными усилиями АИЖК, банков, других заинтересованных сторон провести &laquo;мозговой штурм&raquo; по поиску новых эффективных инструментов в интересах развития рынка, - подчеркнул Андрей Крысин.<br /> &nbsp;<br /> Представители банков, принявшие участие в обсуждении этого пункта повестки дня, поддержали изложенную позицию, отметив необходимость системного подхода в решении задач ипотечного рынка.<br /> &nbsp;<br /> В частности, в качестве аргументов такого подхода назывались такие уже успешно работающие проекты АИЖК, как, например, ипотечное страхование. Еще совсем недавно о нем говорилось как о характерной примете цивилизованного рынка, давно и успешно функционирующего за рубежом, а сегодня деятельность дочерней структуры АИЖК - СК АИЖК уже положительно оценивается и признается отечественным рынком. <br /> &nbsp;<br /> На вызовы рынка нужно отвечать адекватно и своевременно (так, например, на заседании было сказано, что объемы программ должны увеличиваться пропорционально росту рынка). Именно этот посыл можно рассматривать как целесообразность создания специализированных структур, нацеленных на поддержку рынка. <br /> <br />Как подчеркнули участники заседания, системность и последовательность шагов АИЖК по развитию механизма рынка, открытость в общении с участниками рынка будут всегда с пониманием встречены банками. <br /> &nbsp;<br /> В частности, такой подход важен на этапе разработки программ рефинансирования с тем, чтобы можно было бы максимально полно оценить возможности и потребности рынка и ответить на них с максимальным эффектом.<br /> &nbsp;<br /> По итогам обсуждения третьего вопроса было принято решение аккумулировать наиболее актуальные проблемы развития рынка рефинансирования ипотеки для их предметного обсуждения на совещании с АИЖК, назначенном на февраль 2012 года. <br /> &nbsp;<br /><em> Комитет АРБ по ипотечному кредитованию</em><br /><em> Контактный телефон: (495) 745-59-79 (доб.1540)</em></p>http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/andrej-krysin/http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/andrej-krysin/<p style="text-align: justify;">На очередном заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию 13 июля 2011 года под председательством президента Европейского трастового банка Андрея Крысина были рассмотрены актуальные вопросы российской ипотеки. С информацией о новых продуктах АРИЖК выступил генеральный директор АРИЖК Андрей Языков, о системе ипотечного страхования как неотъемлемой части ипотечного рынка рассказала генеральный директор страховой компании АИЖК Нина Смирнова, также был рассмотрен вопрос применимости повторного залога в ипотечном кредитовании (сообщение заместителя председателя правления Европейского трастового банка, заместителя председателя Комитета АРБ по ипотеке Сергея Гандзюка.</p>Fri, 15 Jul 2011 22:50:00 +0400<h3 style="text-align: center;"><span style="color: #3366ff;"><strong>Комитет АРБ по ипотечному кредитованию: обсуждение важных вопросов российской ипотеки</strong></span><br /><span style="color: #3366ff;"><strong> (пресс-релиз)</strong></span></h3> <p style="text-align: justify;">&nbsp;</p> <p style="text-align: justify;">На очередном заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию 13 июля 2011 года под председательством президента Европейского трастового банка Андрея Крысина были рассмотрены актуальные вопросы российской ипотеки.<br /> <br /> С информацией о новых продуктах АРИЖК выступил генеральный директор АРИЖК Андрей Языков, о системе ипотечного страхования как неотъемлемой части ипотечного рынка рассказала генеральный директор страховой компании АИЖК Нина Смирнова, также был рассмотрен вопрос применимости повторного залога в ипотечном кредитовании (сообщение заместителя председателя правления Европейского трастового банка, заместителя председателя Комитета АРБ по ипотеке Сергея Гандзюка.<br /> <br /> В заседании приняли участие представители Банка России, Сбербанка России, ВТБ24, Россельхозбанка, банка Зенит, &laquo;Хоум кредит энд Финанс&raquo; банка, Банка жилищного финансирования, Джи Мани банка, Московского областного банка и других банков - ведущих игроков ипотечного рынка, а также ряда региональных ипотечных компаний, юридических и консалтинговых фирм. <br /> По первому вопросу &ndash; о новых продуктах АРИЖК &ndash; в частности, об обратной ипотеке, было констатировано, что продукт активно и эффективно применяется за рубежом, его использование социально значимо, так как позволяет сохранять клиентам привычный уровень доходов и оставаться владельцем недвижимости, оформленной по схеме обратной ипотеки, вплоть до конца жизни. <br /> <br /> С другой стороны, обратная ипотека представляет интерес и для банков. Речь идет о выгодных банкам долгосрочных кредитах, издержки по которым покрываются за счет последующей после дожития клиента реализации имущества.<br /> <br /> Применяемые на рынке продукты схожего характера (пожизненная рента, кредит под залог имущества со структурированием ежемесячных платежей и т.д.) позволяют рассчитывать на то, что обратная ипотека будет пользоваться спросом у населения и может стать перспективным и рентабельным банковским продуктом. <br /> <br /> По второму вопросу - о системе ипотечного страхования &ndash; было отмечено, что этот продукт постепенно внедряется в практику отечественной ипотеки. Усилия Страховой компании АИЖК по его продвижению получают всемерную поддержку банковского сообщества, ведь в его пользу говорит многолетний позитивный зарубежный опыт.<br /> <br /> Именно поэтому банки предлагают внести изменения в действующий Федеральный закон &laquo;Об ипотеке&raquo; и включить в его текст соответствующий раздел об ипотечном страховании. Кроме того, целесообразно &ndash; во избежание нежелательного эффекта навязывания - развернуть работу по разъяснению и популяризации этой услуги у населения. <br /> <br /> Вместе с тем, ипотечное страхование как услуга должно быть добровольным для клиента. Аргументы в пользу обязательного для банков ипотечного страхования высокорискованных кредитов встретили контраргументы с предложением не путать качество страхового продукта с его обязательным характером, что чревато монополизмом.<br /> <br /> Участники заседания подчеркнули, что в отличие от необходимого рынку требования обязательного страхования жизни заемщика страхование ипотечных кредитов должно быть добровольным с разъяснением клиенту всех его возможных рисков.<br /> <br /> Банки же &ndash; в отличие от населения &ndash; хорошо знают правила игры на рынке и работают под контролем регулятора рынка и поэтому вправе самостоятельно взвешивать свои риски и нести по ним ответственность.<br /> <br /> Было решено обратиться с письмом в Банк России с изложением позиции банков &ndash; участников ипотечного рынка по этому вопросу.<br /> <br /> Третий вопрос повестки дня &ndash; о применимости последующего (повторного) залога в ипотечном кредитовании было отмечено, что в настоящее время финансовые организации сознательно уходят от применения последующего залога ввиду возможности возникновения рисков как для кредиторов, так и для заемщика. <br /> <br /> К их числу относится нецелевое использование кредита, предоставленного последующим кредитором, необеспеченность обязательств по кредиту (как по первоначальному, так и по последующему, дополнительная финансовая ответственность заемщика при возникновении неопределенности по размеру обязательств на момент реструктуризации. <br /> <br /> Однако риски всех участников реструктуризации могут быть существенно снижены путем подписания ими дополнительного соглашения к первоначальному кредитному обязательству или самостоятельного соглашения, которым стороны определят этапы и сроки реструктуризации, а также ответственность за их несоблюдение.<br /> <br /> В частности, соглашение должно определять размер существующих и подлежащих исполнению обязательств заемщика на конкретную дату, обязательство нового кредитора предоставить заемщику денежные средства в достаточном для погашения первоначальных обязательств количестве, обязанность целевого использования денежных средств заемщиком, обязанность всех сторон по совершению необходимых действий для регистрации прав в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также штрафную ответственность за неисполнение принятых по данному соглашению на себя обязательств. <br /> <br /> Таким образом, схема реструктуризации может включать 6 этапов. Речь, в частности, идет о заключении трехстороннего соглашения о реструктуризации между кредиторами и заемщиком, выдаче согласия первоначальным кредитором заемщику на передачу имущества в последующий залог, регистрации последующего залога недвижимого имущества в территориальных органах Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, предоставлении новым кредитором заемщику денежных средств и их перечислении в счет погашения обязательства заемщика первоначальным кредитором, погашении регистрационной записи в ЕГРП об ипотеке в отношении обязательства заемщика первоначальным кредитором, а также составлении и регистрации закладной в пользу нового кредитора, в случае если между заемщиком и новым кредитором будет достигнуто соглашение о составлении закладной.<br /> <br /> Как следствие предлагаемых мер - применение последующего залога в ипотечном кредитовании вполне оправданно, разумеется, при детальной проработке его механизма. <br /> По итогам обсуждения этого вопроса было принято решение разместить на сайте АРБ проект соглашения для совместного обсуждения и внесения конструктивных предложений.</p> <p style="text-align: justify;">ххх</p> <p style="text-align: justify;">В заключение заседания председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию (далее-Комитета), президент Европейского трастового банка Андрей Крысин проинформировал собравшихся о шагах Комитета по решению других актуальных вопросов. <br /> <br /> Первое<br /> <br /> Комитет поддержал инициативу банка Дельтакредит и обратился с письмом к банкам с предложением о сотрудничестве по обмену информацией о региональной судебной практике в целях формирования единого подхода в защите прав и законных интересов банковского сообщества. <br /> <br /> Этот шаг вызван, во-первых, увеличением исков заемщиков об оспаривании условий кредитных договоров, и, во-вторых, претензиями Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.<br /> <br /> Со стороны Комитета была выражена готовность к объединению усилий для формирования положительной судебной практики по этой проблематике и организован обмен информацией о судебных решениях.<br /> <br /> Более того, при активном участии Комитета и поддержке Исполнительного вице-президента АРБ по правовым вопросам Андрея Викторовича Емелина на сайте АРБ организован электронный ресурс под названием &laquo; База судебных решений по ипотечному кредитованию&raquo;. К настоящему времени ресурс успешно протестирован и уже запущен в работу. <br /> Банкам-членам Комитета было предложено принять участие в этом проекте, а именно получить доступ на сайт для размещения своих судебных решений, а также просмотра судебной практики коллег.<br /> <br /> На сегодняшний день на обращение откликнулись (позвонили или написали по электронной почте) только 6 организаций: ДельтаКредит, УРАЛСИБ, Московский банк реконструкции и развития, Зенит, Европейский трастовый банк и Алтайский банковский союз.<br /> Андрей Крысин предложил банкам-членам Комитета поддержать это обращение, так как оно представляет практический интерес для банковского сообщества.<br /> <br /> Второе<br /> <br /> О формировании позиции Высшего Арбитражного суда РФ по вопросу о законности взимания банками комиссий при ипотечном кредитовании<br /> <br /> Проблема, актуальная для банков, занимающихся потребительским кредитованием, связана с неопределенностью применения и толкования норм гражданского права при разрешении вопроса о правомерности получения кредитными организациями дохода за размещение (выдачу) денежных средств (кредитов) в виде иных платежей, помимо процентов за пользование кредитными средствами, уплачиваемых заемщиками. В частности, речь идет о получении комиссий.<br /> <br /> Причина возникновения возникшего противоречия - доводы, изложенные в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09, который поставил под сомнение законность сложившейся банковской практики делового оборота о включении в кредитный договор условий об уплате заемщиком иных платежей по кредитному договору, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, что повлекло ряд постановлений Роспотребнадзора о привлечении кредитных организаций к административной ответственности по п.2 статьи 14.8 КоАП РФ и судебных решений о взыскании с кредитных организаций комиссионного вознаграждения. <br /> <br /> Суды, руководствуясь данным документом, стали признавать незаконными любые платежи, установленные кредитным договором не в виде процентов и взыскивать их с банков.<br /> 19 мая 2011 года по инициативе АРБ ряд банков-членов Комитета принял участие в заседании Президиума Высшего Арбитражного суда. <br /> <br /> В присутствии представителей Банка России, Федеральной службы России по защите прав потребителей, а также ученых-правоведов обсуждались 2 проекта обзора судебной практики по вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства при заключении кредитных договоров &ndash; в том числе законодательства о защите прав потребителей.<br /> <br /> Необходимо было разъяснить членам Президиума ВАС РФ позицию банковского сообщества и его обеспокоенность поворотом судебной практики в сторону отрицания комиссий, что может привести к сокращению ипотечного кредитования.<br /> <br /> На заседании представители банков изложили свою позицию, в соответствии с которой взимание комиссий не противоречит закону и нормативным документам Банка России, так как кредитование физических лиц в подавляющем большинстве банков осуществляется по правилам и стандартам АИЖК с использованием утвержденных им типовых форм кредитных договоров, которые предполагают вознаграждение банков-партнеров исключительно в виде платежей (комиссий), связанных с операциями по размещению денежных средств при выдаче кредитов физическим лицам. <br /> <br /> Невозможность получения банками-партнерами дохода в виде разовых платежей за проделанную работу, связанную с размещением (выдачей) денежных средств (кредитов) физическим лицам, лишает взаимодействие банков с АИЖК экономического смысла. <br /> <br /> Однако обсуждение проблемы уплаты комиссий было приостановлено с тем, чтобы продолжить дискуссию после детального изучения проблемы.<br /> <br /> В настоящее время Комитет АРБ по ипотеке проводит организационную работу по привлечению к обсуждению этой проблемы ученых, представителей банковского сообщества и считает необходимым пригласить к участию в очередном заседании Высшего арбитражного суда РФ банки-члены Комитета. <br /> <br /> Третье<br /> <br /> Вместе с финансовым омбудсменом, депутатом Государственной Думы РФ П.А. Медведевым руководство Комитета встречалось с министром регионального развития РФ В. Ф. Басаргиным и статс-секретарем, заместителем министра Ю. В. Осинцевым, где обсуждали возможности взаимодействия банковского сообщества с Минрегионом в сфере повышения финансовой грамотности населения.<br /> <br /> Эти встречи получили продолжение в переписке и приглашении Комитета на заседание Общественного совета при Минрегионе под председательством президента РСПП А. Н. Шохина, которое состоялось 27 июня с.г.<br /> <br /> По итогам этого заседания Комитетом подготовлено письмо на имя министра В.Ф.Басаргина с предложением в адрес Министерства регионального развития РФ выступить в роли инициатора и координатора работы по изучению и внедрению новых современных форм финансирования инвестиционных проектов и жилищного строительства с последующей выработкой рекомендаций для профильных ведомств, Банка России и ФСФР в интересах внедрения этих инструментов в повседневную практику отечественного финансового рынка.</p> <p style="text-align: justify;">&nbsp;</p> <p style="text-align: justify;">-----<br /> Комитет АРБ по ипотечному кредитованию<br /> Телефон для справок <span>(495) </span>745<span>-</span>59<span>-</span>79 <span>(</span>доб. 1540<span>)</span><br /> Контактное лицо - <span>Игорь </span>Борисов</p>http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/komitet_arb_po_ipotechnomu_kreditovaniyu3/http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/komitet_arb_po_ipotechnomu_kreditovaniyu3/<p>Выступая 6 июня 2011 года на XIV Национальном конгрессе по недвижимости Председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, Президент Европейского трастового банка Андрей Крысин отметил, что АРБ и Российская гильдия риэлторов на протяжении многих лет консолидированно выступают в интересах развития рынка недвижимости в нашей стране. Партнерский характер взаимоотношений, закрепленный в подписанном в июне 2007 года Соглашении о сотрудничестве, позволяет рассчитывать на углубление этого взаимодействия и увеличение его потенциала.</p>Fri, 10 Jun 2011 00:47:00 +0400<h3 style="text-align: center;"><span style="color: #3366ff;"><strong>Андрей Крысин о мерах по усилению финансирования жилищного строительства</strong></span><br /><span style="color: #3366ff;"><strong> (Пресс-релиз)</strong></span></h3> <p style="text-align: justify;"><br /> Выступая 6 июня 2011 года на XIV Национальном конгрессе по недвижимости Председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, Президент Европейского трастового банка Андрей Крысин отметил, что АРБ и Российская гильдия риэлторов на протяжении многих лет консолидированно выступают в интересах развития рынка недвижимости в нашей стране. Партнерский характер взаимоотношений, закрепленный в подписанном в июне 2007 года Соглашении о сотрудничестве, позволяет рассчитывать на углубление этого взаимодействия и увеличение его потенциала.<br /> <br /> Андрей Крысин особое внимание уделил мерам, направленным на усиление роли банков в финансировании жилищного строительства.<br /><br /> Банки, по его словам, поддерживают Программу ВЭБа - Программу инвестиций в проекты строительства доступного жилья и ипотеку и вместе с тем обращают внимание на то, что круг ее потенциальных участников может быть существенно расширен за счет кредиторов вторичного рынка недвижимости, которые пока в силу заданных Программой параметров и требований не могут участвовать в ней. <br /> <br /> Подавляющее большинство выдаваемых сегодня ипотечных кредитов связано с улучшением заемщиками существующих жилищных условий, приобретением квартир большей площади на вторичном рынке жилья. Поэтому Программа АИЖК по приобретению облигаций с ипотечным покрытием пользуется большим спросом у ипотечных кредиторов.<br /> В долгосрочной перспективе до 66% рынка будет фондироваться через выпуск ипотечных ценных бумаг. На первом этапе развития стратегии (до конца 2012 г.), доля рынка ипотеки, фондируемая за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, достигнет 45%. Это может быть достигнуто за счет активизации и укрупнения государственных программ, реализуемых институтами развития и пользующихся большим спросом участников рынка ипотеки. <br /> <br /> В этой связи банки &ndash; члены Комитета АРБ по ипотечному кредитованию предлагают увеличить объем средств, направляемых на поддержку рынка ипотечных ценных бумаг для более полного удовлетворения спроса потенциальных участников программ. <br /> <br /> По расчетам экспертов, объем выпуска ипотечных ценных бумаг в 2012 г. должен достичь 261&ndash; 288 млрд. рублей. Учитывая статистику по выпуску ипотечных ценных бумаг за прошлые годы, целевой объем выпуска в 5 раз превышает лучший показатель - уровень 2008 года. <br /> <br /> Без укрупнения программ институтов развития вышеназванный показатель в этом и следующем году недостижим. Объем Программы АИЖК по приобретению облигаций с ипотечным покрытием составил 20 млрд. рублей, и Программа уже реализуется. <br /> <br /> Комитет АРБ по ипотечному кредитованию предлагает при реализации последующей аналогичной Программы (работу над которой ведет сейчас АИЖК):<br /> <br /> &bull; Предусмотреть возможность структурирования выпусков ипотечных ценных бумаг с мезонинным траншем облигаций и обязательство Агентства приобретать такие транши. <br /> &bull; Предоставлять участникам Программы &ndash; поставщикам закладных пут опцион на покупку у эмитента (ипотечного агента) накопленного пула ипотечных кредитов в случае низких темпов накопления пула и, как следствие, неэффективности завершения сделки секьюритизации.<br /> &bull; Предусматривать промежуточное финансирование под залог формируемого ипотечного покрытия до даты выпуска облигаций. Погашение займов в рамках промежуточного финансирования &ndash; за счет средств, вырученных от размещения облигаций с ипотечным покрытием.<br /> <br /> Главное, чтобы эта Программа была нацелена и адаптирована для средних и малых банков &ndash; целевую категорию партнеров АИЖК, поскольку крупные банки зачастую не заинтересованы в развитии рынка ипотечных ценных бумаг и используют иные механизмы финансирования.<br /> <br /> Комментируя заявления экспертов о прогнозируемой опасности торможения ипотечного рынка и недвижимости, председатель Комитета АРБ по ипотеке отметил, что завышенные требования банков к своим клиентам - застройщикам по соблюдению ими финансовой дисциплины и ответственности, определению и соблюдению доли их участия в реализуемых проектах и качеству строительства вполне оправданны особенно в посткризисный период и вместе с тем поддержал мнение экспертов о возможном смягчении этих требований в дальнейшем. <br /> <br /> Звучащие сегодня заявления о возможном дефиците жилья в ближайшие год-два вследствие фактической остановки строительства в кризисный период не лишены оснований и многое будет зависеть не только от развития проектного финансирования как отдельного направления деятельности банков, но и от эффективности их взаимодействия с другими участниками рынка и в первую очередь заинтересованными госструктурами. Их роль как потенциальных соинвесторов может существенно оживить рынок. <br /> <br /> Далее Андрей Крысин остановился на недавно разработанных нормативных документах регулятора рынка - Указания Банка России №2612-У и Указания № 2613-У и их возможном влиянии на перспективы кредитования жилищного строительства и приобретения жилья. <br /> <br /> По этому поводу регулятору рынка было направлено письмо от имени АРБ, в котором, в частности, говорится, что предусмотренное формирование резервов под непрофильные активы создает давление на прибыль банковской системы и, соответственно, на капиталы банков, что в свою очередь может привести к снижению банковского кредитования и в целом к дестабилизации ситуации в банковской сфере. <br /> <br /> Банки сами заинтересованы в продаже непрофильных активов, но не сейчас, по кризисным (существенно заниженным) ценам, а впоследствии по мере восстановления экономики в посткризисный период. <br /> <br /> В Указании Банка России №2612-У, касающегося деятельности ПИФов, в том числе ПИФов недвижимости и вносящих изменения в действующее Положение 283-П, речь идет о формировании механизма для &laquo;разгрузки&raquo; балансов банков от непрофильных активов. <br /> <br /> Андрей Крысин предложил искать разумную &laquo;золотую середину&raquo;, позволяющую не только сокращать риски в банковском секторе, но и вооружать его положительно зарекомендовавшими себя финансовыми инструментами, к числу которых относятся ЗПИФы.<br /> <br /> Как известно, ПИФы возникли за рубежом в качестве аналога инструментов коллективного инвестирования и полностью соответствуют мировой практике использованию таких инструментов для привлечения инвестиций. Более половины коммерческой недвижимости в США связано с REIT - аналогом российских ЗПИФов недвижимости. Существенна роль фондов недвижимости в финансировании строительства жилья. Инвесторами в этих фондах выступают негосударственные пенсионные фонды, частные российские и зарубежные инвесторы, различные международные фонды, банки. Именно через ипотечный ПИФ была осуществлена первая в России сделка секьюритизации закладных и продажа их зарубежному инвестору<br /> <br /> Повышение требований к достаточности капитала (введение повышенного коэффициента (1,5) в соответствии с Указанием № 2613-У об изменениях Инструкции Банка России № 110-И &laquo;Об обязательных нормативах&raquo; также может стать фактором существенного сдерживания кредитования в банковском секторе, особенно в сегменте кредитования малого бизнеса и жилищного строительства. <br /> <br /> Мы знаем, подчеркнул Андрей Крысин, заинтересованность регулятора рынка в развитии банковского сектора и высоко ценим его готовность не только к обоснованному регламентированию этой деятельности, но и к взаимодействию с участниками рынка в интересах выработки и внедрения эффективного инструментария.</p> <p style="text-align: justify;"><br />-----<br /> Комитет АРБ по ипотечному кредитованию<br /> Телефон для справок <span>(495) </span>745<span>-</span>59<span>-</span>79 <span>(</span>доб. 1540<span>)</span><br /> Контактное лицо - <span>Игорь </span>Борисов</p>http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/andrej_krysin_o_merah_po_usileniyu_finansirovaniya_zhiliwnogo_stroitelstva/http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/andrej_krysin_o_merah_po_usileniyu_finansirovaniya_zhiliwnogo_stroitelstva/<p>В Астрахани прошло совещание Комитета АРБ по ипотечному кредитованию с представителями АИЖК, Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и Федерального агентства по управлению государственным имуществом (ФАУГИ).<br /> Это третье по счету масштабное совещание стало продолжением работы, начатой по инициативе Комитета АРБ по ипотечному кредитованию. Подписанное в декабре 2009 года Соглашение между АРБ и ФССП стало отправной точкой в работе по решению проблемы трудных ипотечных кредитов.<br /> Взаимопонимание, присущее контактам банковского сообщества и ФССП, создало атмосферу делового взаимодействия. Такой настрой на конструктивный диалог позволил на протяжении 2010 года и сейчас, в Астрахани, наметить наиболее значимые вопросы для обсуждения и наметить пути их решения. </p>Fri, 15 Apr 2011 22:59:00 +0400В Астрахани прошло совещание Комитета АРБ по ипотечному кредитованию с представителями АИЖК, Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и Федерального агентства по управлению государственным имуществом (ФАУГИ).<br /><p align="justify"> <br /> Это третье по счету масштабное совещание стало продолжением работы, начатой по инициативе Комитета АРБ по ипотечному кредитованию. Подписанное в декабре 2009 года Соглашение между АРБ и ФССП стало отправной точкой в работе по решению проблемы трудных ипотечных кредитов.<br /> <br /> Взаимопонимание, присущее контактам банковского сообщества и ФССП, создало атмосферу делового взаимодействия. Такой настрой на конструктивный диалог позволил на протяжении 2010 года и сейчас, в Астрахани, наметить наиболее значимые вопросы для обсуждения и наметить пути их решения.<br /> <br /> Как и ранее, совещанию в Астрахани предшествовала организационная работа по мониторингу ситуации с проблемными кредитами, по сбору и обобщению пожеланий банков и экспертных заключений ФССП и ФАУГИ.<br /> <br /> Представительный состав участников совещания показал необходимость и целесообразность не только продолжения таких контактов, но и распространения этой практики в регионах.<br /> <br /> Востребованность подобного обмена мнениями свидетельствует о том, что проблему трудных кредитов нужно решать сообща, с привлечением квалифицированных специалистов, чьи оценки отражают не только состояние рынка, но и потребность в принятии решений, нацеленных на его дальнейшее развитие, - подчеркнул организатор совещания в Астрахани председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президент Европейского трастового банка Андрей Крысин. </p><p align="justify">&nbsp;</p><p align="center"> <u><strong>В частности, на совещании было рассмотрено 3 блока вопросов</strong></u><strong> </strong></p><p align="justify">&nbsp;</p><p align="justify"><strong>1) Проблемы, возникающие при наложении ареста на имущество должника.</strong><br /><br /> &bull; отдельные случаи отказов судебных приставов вскрывать жилые помещения, занимаемые должниками, что делает невозможным обращение взыскания на залоговую недвижимость при отсутствии доступа в нее (например, в случае длительного отсутствия должника). <br /> &bull; невозможность направления судебными приставами заявки на реализацию без составления акта описи и ареста заложенного жилого недвижимого имущества (например, в случае невозможности проникновения в жилое помещение). <br /> &bull; Отсутствие заключённых договоров у территориальных подразделений ФССП с организациями, осуществляющими ответственное хранение (охрану) арестованного имущества, что делает невозможным обращение взыскания на залоговую недвижимость при отсутствии или отказе должника (членов его семьи) принять арестованное имущество на ответственное хранение. <br /> <br /><u> В связи с указанными проблемами предлагается</u>:<br /> <br /> &bull; Разработать методические рекомендации, разъясняющие порядок действий судебных приставов по вскрытию жилых помещений, занимаемых должниками. <br /> &bull; Разъяснить судебным приставам положения ч.5 ст. 80 ФЗ &laquo;Об исполнительном производстве&raquo;, предусматривающей арест недвижимого имущества регистрирующим органом без составления акта описи и ареста залога и внести соответствующие изменения в ч.8 ст. 89 ФЗ &laquo;Об исполнительном производстве&raquo; по передаче документов на реализацию.<br /> &bull; Предложить заключить всем территориальным подразделениям ФССП договора с организациями по ответственному хранению (охране) арестованного имущества и обеспечивать их дальнейшую оперативную пролонгацию.<br /> <br /><strong> 2) Проблемы, возникающие при реализации заложенного недвижимого имущества</strong><br /> <br /> &bull; Нередко наблюдаемая практика неуведомления взыскателя о назначении организатора торгов и результатах торгов вследствие отсутствия у взыскателя законодательно установленной возможности запроса такой информации у Росимущества и организатора торгов и несоблюдения уже установленного соглашением порядка взаимодействия Росимущества и ФССП.<br /> &bull; Недостаточное взаимодействие Росимущества и организаторов торгов с агентствами недвижимости при реализации заложенного (недвижимого) имущества. <br /> &bull; Публикация объявления о торгах в малотиражных периодических изданиях, что резко сокращает круг потенциальных участников открытых аукционов по продаже заложенного имущества.<br /> &bull; Отсутствие правового механизма изменения в рамках исполнительного производства начальной продажной стоимости заложенного имущества, установленной судом, что ведет к фактической невозможности реализации заложенного имущества с торгов.<br /> &bull; Отсутствие процедуры юридического и физического освобождения от лиц, проживающих и зарегистрированных на объектах заложенной недвижимости, в рамках исполнительного производства по обращению взыскания на залоговую недвижимость без дополнительного решения суда.<br /> <br /><u> В связи с названными проблемами необходимо</u>:<br /> <br /> &bull; На законодательном уровне установить единый перечень документов, направляемых судебным приставом вместе с заявкой на реализацию в территориальное подразделение ФССП. <br /> &bull; Публиковать объявления о торгах в крупных средствах массовой информации, что создаст условия для возрастания объема реализации имущества. <br /> &bull; Законодательно закрепить возможность и порядок получения взыскателем информации о торгах в Росимуществе и у организатора торгов.<br /> &bull; В целях сокращения времени на получение информации по запросу судебных приставов от организаций целесообразно создать единую электронную базу обмена информацией (в частности, документами с электронной подписью между ФССП, ФАУГИ и регистрирующими органами) с последующей передачей оригиналов документов.<br /> &bull; Внести изменения в законодательство, закрепляющие возможность изменения в рамках исполнительного производства установленной судом начальной продажной стоимости заложенного арестованного имущества.<br /> &bull; Необходимо внести изменения в законодательство, закрепляющие обязанность судебного пристава без дополнительного решения суда производить выселение и снятие с регистрационного учета лиц, проживающих и зарегистрированных на объектах заложенной недвижимости, в случае обращения на неё взыскания в рамках исполнительного производства. <br /> <br /><strong> 3) Проблемы регистрации права собственности на нереализованное недвижимое имущество</strong><br /> <br /> &bull; Отсутствие в документах, регламентирующих деятельность судебных приставов-исполнителей, сроков, в течение которых от них могут поступать предложения о целесообразности оставления нереализованного имущества за взыскателем; а также сроков, в течение которых после получения ответа от взыскателя должны быть составлены документы - акт приема-передачи взыскателю имущества и постановление о передаче нереализованного имущества должника взыскателю.<br /> &bull; Отсутствие у судебных приставов возможности самостоятельной подачи документов на регистрацию права собственности за взыскателем в случае признания вторичных торгов несостоявшимися. <br /> &bull; Чрезмерно длительные сроки сбора и подачи документов на регистрацию права собственности, что делает невозможным использование взыскателем залоговой недвижимости, принятой на баланс. <br /> <br /><u> В связи с рассмотренными проблемами рекомендовано</u>:<br /> <br /> &bull; Законодательно закрепить сроки, в течение которых судебный пристав обязан:<br /> - направить предложение об оставлении нереализованного имущества взыскателю;<br /> - составить акт приёма &ndash; передачи;<br /> - вынести постановление о передаче нереализованного имущества взыскателю.<br /> &bull; Разработать методические рекомендации, в которых будет закреплен перечень действий судебного пристава - исполнителя и сроки регистрации ФССП права собственности за взыскателем, в соответствии с которыми регистрационные действия могут производиться без участия взыскателя.<br /> <br /> Активность принявших участие в обсуждении представителей банков, а также АИЖК, с одной стороны, и готовность представителей ФССП и ФАУГИ, с другой стороны, к взаимодействию нашли выражение в принятом по итогам совещания решении обратиться в структуры законодательной власти с предложением о разработке соответствующих положений и внесении их в действующее законодательство.<br /> Полагаем, что коллективное мнение всех, кто заинтересован в скорейшем решении проблемы трудных кредитов, будет услышано и надлежащим образом реализовано, - констатировал итоги совещания в Астрахани Андрей Крысин. <br /> &nbsp;</p><div align="justify"> </div><p align="justify">-----<br /> Комитет АРБ по ипотечному кредитованию<br /> Телефон для справок <span>(495) </span>745<span>-</span>59<span>-</span>79 <span>(</span>доб. 1540<span>)</span><br /> Контактное лицо - <span>Игорь </span>Борисов</p><div align="justify"> </div>http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/arb_s_aizhk_fssp_i_faugi/http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/arb_s_aizhk_fssp_i_faugi/На очередном заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию были рассмотрены актуальные вопросы развития ипотечного рынка. <p>&nbsp;</p><p>1. Предложения Страховой компании АИЖК по внесению изменений в статью 31 Федерального закона &laquo;Об ипотеке&raquo; и Налоговый кодекс РФ.</p><p>2. Представленное АИЖК обоснование правомерности взимания банками комиссий за выдачу кредитов и / или за рассмотрение заявки на выдачу кредита.</p><p> 3. Проект Федерального закона &laquo;О внесении изменений в Федеральный закон &laquo;Об ипотечных ценных бумагах&raquo; и возможных предложений по тексту законопроекта.</p><p>4. Информация о PR - взаимодействии банков - членов Комитета АРБ по ипотечному кредитованию с Министерством регионального развития РФ (по итогам встречи финансового омбудсмена, депутата Госдумы РФ П.А.Медведева и председателя Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президента Европейского трастового банка А.В.Крысина).</p>Fri, 11 Feb 2011 00:46:00 +0300<div align="justify"> </div><p align="justify">На очередном заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию были рассмотрены актуальные вопросы развития ипотечного рынка: </p><p align="justify"><br /> 1. Предложения Страховой компании АИЖК по внесению изменений в статью 31 Федерального закона &laquo;Об ипотеке&raquo; и Налоговый кодекс РФ<br /> 2. Представленное АИЖК обоснование правомерности взимания банками комиссий за выдачу кредитов и / или за рассмотрение заявки на выдачу кредита <br /> 3. Проект Федерального закона &laquo;О внесении изменений в Федеральный закон &laquo;Об ипотечных ценных бумагах&raquo; и возможных предложений по тексту законопроекта <br /> 4. Информация о PR - взаимодействии банков - членов Комитета АРБ по ипотечному кредитованию с Министерством регионального развития РФ (по итогам встречи финансового омбудсмена, депутата Госдумы РФ П.А.Медведева и председателя Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президента Европейского трастового банка А.В.Крысина).<br /> <br /> На заседании были представлены банки ВТБ, ВТБ24, Банк Москвы, ГПБ-Ипотека, Зенит, Банк жилищного финансирования, Райффайзенбанк,Уралсиб, Россельхозбанк, Росбанк, Дельтакредит, Русский земельный банк, Европейский трастовый банк, Донская ипотечная компания &laquo;Рост&raquo;, страховая компания &laquo;Пари&raquo;, компания по оценке залогов &quot;АПЭКС ГРУП&quot;, юридическая фирма&quot;Некторов, Савельев и партнеры&quot;. <br /> <br /> В работе Комитета приняли участие первый заместитель генерального директора АИЖК Павел Войтов, заместитель генерального директора АИЖК Андрей Семенюк, директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова, генеральный директор Страховой компании АИЖК Нина Смирнова, начальник юридического управления Страховой компании АИЖК Татьяна Андреева и генеральный директор Ассоциации ипотечных компаний Юрий Сапронов. <br /> <br /> <strong>Пункт 1 повестки дня&nbsp; </strong></p><p align="justify">&nbsp;</p><p align="justify"><u>Предложения Страховой компании АИЖК по внесению изменений в статью 31 Федерального закона &laquo;Об ипотеке&raquo; и Налоговый кодекс РФ</u><br /> <br /> Как сообщила генеральный директор Страховой компании АИЖК Нина Смирнова, Страховой компанией подготовлены предложения по внесению изменений в Федеральный закон &laquo;Об ипотеке (залоге недвижимости)&raquo; и Налоговый кодекс РФ, направленные, с одной стороны, на создание благоприятных условий для граждан, приобретающих жилье через ипотечное кредитование, с другой &ndash; на создание устойчивой и надежной системы жилищного кредитования и обеспечение ее стабильности в периоды экономических кризисов.<br /> <br /> <u>Предложения по изменению Федерального закона &laquo;Об ипотеке (залоге недвижимости)&raquo;</u><br /><br /> 1) изложить пункт 4 статьи 31 в следующей редакции:<br /> Залогодержатель вправе застраховать риск недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества в результате обращения взыскания на это имущество, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по возврату кредита (суммы займа) и процентов за пользование кредитом (заемными средствами), для полного удовлетворения денежных требований, предусмотренных кредитным договором (договором займа) (ипотечное страхование).<br /> <br /> При заключении кредитного договора (договора займа) с гражданином, если в соответствии с условиями такого договора целевым использованием кредита (займа) является приобретение гражданином жилого дома или квартиры, и сумма предоставляемого кредита (займа) превышает восемьдесят процентов стоимости заложенного имущества, заключение договора страхования залогодержателем является обязательным. <br /> <br /> Договор ипотечного страхования должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме. <br /> <br /> При переходе прав по обеспеченному ипотекой кредитному договору (договору займа), удостоверенных закладной, от первоначального залогодержателя, в интересах которого был заключен договор ипотечного страхования, другому лицу права и обязанности страхователя по этому договору переходят к новому законному владельцу закладной. Новый законный владелец закладной обязан незамедлительно письменно уведомить страховщика о передаче ему прав, удостоверенных закладной.<br /> <br /> Страховая сумма по договору ипотечного страхования не может быть меньше 10 процентов стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку в порядке и сроки, установленные договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.<br /> <br /> 2) дополнить пункт 1 статьи 78 третьим абзацем следующего содержания:<br /> Обращение взыскания на заложенный дом или квартиру, принадлежащие на праве собственности физическому лицу, прекращает обязательства заемщика по кредитному договору (договору займа), даже если вырученных при обращении взыскания денежных средств оказалось недостаточным для удовлетворения всех денежных требований залогодержателя по кредитному договору (договору займа).<br /> <br /> <u>Предложения по изменению Налогового кодекса РФ:</u><br /><br /> внести в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации следующие изменения:<br /> дополнить подпунктом 40 пункт 1 статьи 251 Налогового кодекса Российской Федерации, изложив его в следующей редакции:<br /> &laquo;40) денежные средства, полученные выгодоприобретателем в качестве страхового возмещения по договору страхования, предусмотренному пунктом 4 статьи 31 Федерального закона &laquo;Об ипотеке (залоге недвижимости)&raquo;.<br /> <br /> Подпункт 40 считать подпунктом 41.<br /> пункт 1 статьи 263 дополнить подпунктом 9.2 следующего содержания:<br /> <br /> Статья 263 Расходы на обязательное и добровольное имущественное страхование<br /> 1. Расходы на обязательное и добровольное имущественное страхование включают страховые взносы по всем видам обязательного страхования, а также по следующим видам добровольного имущественного страхования:<br /> &laquo;9.2) страхование, предусмотренное пунктом 4 статьи 31 Федерального закона &laquo;Об ипотеке (залоге недвижимости)&raquo;.</p><p align="justify">&nbsp;</p><div align="justify"> </div><p align="center">ххх</p><p align="justify">&nbsp;</p><div align="justify"> </div><p align="justify">В ходе обсуждения участниками заседания было подчеркнуто, что эти предложения нуждаются в экспертной оценке банковского сообщества. Предложенные Страховой компанией АИЖК нововведения не отражают в полной мере практику ипотечного кредитования в нашей стране, где, как известно, механизм обращения взыскания пока еще находится в стадии формирования.</p><p align="justify"><br /> В качестве аргументов более детальной проработки требований по ипотечному страхованию представители банковского сообщества отметили следующее: <br /> &bull; При получении ипотечного кредита заемщик должен отвечать перед банком-кредитором всем своим имуществом, в противном случае на рынке может возникнуть дискриминация между ипотечными заемщиками и получателями потребительских кредитов<br /> &bull; В случае обоснованной целесообразности введения ограничений следует четко определить конкретные группы, на которые эти ограничения направлены<br /> &bull; Нельзя допускать снижения качества требований по резервированию, так как банки заинтересованы в качественном обслуживании ссуды <br /> &bull; Необходимо расширять круг финансовых инструментов, а не ограничивать сферу действия уже разработанных инструментов <br /> &bull; Целесообразно предлагать страховые продукты, выгодные не только страховым компаниям, но и банкам <br /> &bull; До выработки консенсуса между банками-кредиторами и их партнерами &ndash; страховыми компаниями приоритетным является обсуждение инициатив, но никак не вынесение их в качестве предложений по изменению законодательства.<br /> <br /> <strong>Пункт 2 повестки дня<br /> </strong><br /> <u>Обоснование правомерности взимания банками комиссий за выдачу кредитов и / или за рассмотрение заявки на выдачу кредита </u><br /> <br /> Директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова в своем выступлении отметила, что выдача кредита физическому лицу является правом, а не обязанностью банка. При заключении кредитного договора банк вправе оценивать риски, проводить процедуры, направленные на формирование выводов о платежеспособности потенциального заемщика и вероятных рисках. <br /> <br /> Таким образом, то обстоятельство, что банк (кредитор) считает те или иные условия кредитного договора существенными, нельзя рассматривать как ущемление прав потенциального заемщика, у которого всегда есть возможность заключить аналогичный договор с другим кредитором.<br /> <br /> Кроме того, в соответствии с положениями пункта 1 статьи 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.<br /> <br /> Утверждение о том, что кредитные договоры заключаются путем подписания &laquo;типовой&raquo; формы не соответствует закону, поскольку существенные условия договора определяются сторонами индивидуально для данного договора. <br /> <br /> Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика &ndash; физического лица в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У &quot;О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита&quot;. <br /> <br /> Тот факт, что законодатель включает платежи, связанные с заключением кредитного договора, в расчет полной стоимости кредита, опровергает утверждение о том, что у банков отсутствуют какие-либо основания для получения оплаты за оказанные услуги от заемщика и не соответствует утверждениям о том, что возможность взимания комиссии за выдачу кредита и прочих платежей, связанных с заключением кредитного договора, не предусмотрена действующим законодательством.<br /> <br /> С экономической точкой зрения, взимание банком комиссии (вознаграждения) в момент выдачи кредита позволяет снизить риски ликвидности, неполучения процентного дохода при досрочном возврате и реинвестирования. <br /> <br /> Операционные расходы, которые несет банк при обслуживании потенциального заемщика, рассмотрении кредитной заявки, сборе и подготовке документов, покрываются за счет клиента непосредственно в момент возникновения таких расходов (риск ликвидности). <br /> <br /> В случае досрочного возврата кредита, потери банка, возникающие из-за недополучения процентов, а также из-за невозможности реинвестировать досрочно возращенные заемщиком средства с желаемой доходностью, частично компенсируются полученной в момент выдачи кредита комиссией (риск неполучения процентного дохода, риск реинвестирования). <br /> <br /> С правовой точки зрения, кредитная организация вправе устанавливать тариф на оказываемые ей услуги (за осуществляемые ей операции) самостоятельно. <br /> Это, в частности, предусматривает возможность комбинирования любых платежей, определения порядка и условий их взимания, их размера &ndash; в процентах от суммы или в абсолютной величине, срока или периода уплаты причитающих банку сумм комиссионных и процентных вознаграждений. <br /> <br /> В рамках тарифной политики кредитная организация вправе, во-первых, по своему усмотрению устанавливать наименования соответствующих платежей (комиссий), а также определять основания и сроки их уплаты, притом что единым правовым основанием для всех платежей клиента-заемщика является предоставление ему комплексной финансовой услуги &ndash; кредита. <br /> Обычно свои доводы заемщики или Роспотребнадзор обосновывают тем, что данные правоотношения регулируются ФЗ &laquo;О защите прав потребителей&raquo;. <br /> <br /> В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 &laquo;О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей&raquo; отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают в том числе и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя &ndash; гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов &ndash; граждан. <br /> <br /> В то же время для правильного уяснения сферы распространения Закона РФ &laquo;О защите прав потребителей&raquo; на кредитные правоотношения необходимо обратить внимание на положение пункта 2 указанного Постановления Пленума, согласно которому в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ &laquo;О защите прав потребителей&raquo; может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону; при этом необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону РФ &laquo;О защите прав потребителей&raquo;.<br /> <br /> С учетом того, что Федеральный закон от 02.12.1990 года &laquo;О банках и банковской деятельности&raquo;, будучи принятым до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию, в том числе и изложению в целом новой редакции, то в части противоречащей указанному специальному закону, Закон РФ &laquo;О защите прав потребителей&raquo; применяться не может.<br /> <br /> Ссылка на Постановление Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 г. №4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года &laquo;О банках и банковской деятельности&raquo; в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко (далее &ndash; Постановление Конституционного суда) неправомерна.<br /> <br /> Постановлением Конституционного суда № 4-П положение части второй статьи 29 ФЗ &laquo;О банках и банковской деятельности&raquo; об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обуславливающих такую возможность, признано не соответствующим Конституции РФ.<br /> <br /> Между тем, Конституционный суд РФ рассматривает жалобы граждан РФ по конкретному делу в пределах проверки, установленных ФКЗ &laquo;О Конституционном суде РФ&raquo; № 1-ФКЗ от 21.07.1994 г. <br /> <br /> Применение по аналогии мотивировочной части Постановления Конституционного суда, принятого в отношении нормы права, регулирующей договор банковского вклада, к отношениям, возникающим по кредитному договору, невозможно. <br /> <br /> Договор банковского вклада и кредитный договор являются различными по своей правовой природе договорами. <br /> <br /> В силу ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.<br /> <br /> Выдаче ипотечного кредита предшествует совершение банком комплекса действий, связанных с оценкой платежеспособности потенциального заемщика и предлагаемого в залог объекта недвижимости, консультированием участников сделки, подготовкой необходимой документации по сделке. <br /> <br /> Совершение банком указанных действий свидетельствует о предоставлении лицам, обратившимся за выдачей кредита, услуг, связанных с получение кредита и совершением ипотечной сделки. <br /> Данный вывод подтверждается судебной практикой. Так, разрешая спор о защите прав потребителей, мировой судья судебного участка № 14 Правобережного округа г. Липецка в решении от 15.08.2010 г. по делу № 2-296/2010 указал, что комиссия за выдачу кредита является платой за предоставление банковской операции по предоставлению кредита. Оказание данных услуг влечет расходы банка, возмещение которых предполагается банком за счет взимаемой с должника комиссии за рассмотрение кредитной заявки. При отсутствии у банка возможности взимания комиссии за рассмотрение кредитной заявки, банк вынужден возмещать понесенные издержки за счет процентных ставок по кредитам. Толкуя положения ст. 809-810 ГК РФ наиболее ограничительным образом, делается вывод, что единственной платой за кредитную услугу являются проценты, но не комиссия. Данный вывод делается лишь в отношении кредитных соглашений с физическими лицами. Правомерность взимания комиссий с юридических лиц не подвергается сомнению. <br /> <br /> Оказание банком единой услуги по предоставлению кредита складывается из выполнения нескольких действий (транзакций, операций). В зависимости от желания клиента выдача кредита может предполагать осуществление банком различных действий (транзакций, операций), которые лишь взятые вместе приобретают необходимую для заемщика форму кредитного соглашения. <br /> Совокупное вознаграждение банка за кредитную услугу складывается из процентов и иных платежей (комиссий), взимаемых как плата за отдельные действия (транзакции, операции) в соответствии с единым банковским тарифом (комиссия как элемент единого банковского тарифа, привязанный к банковской операции). <br /> <br /> Кроме того, при выдаче банком ипотечного кредита с целью его последующего рефинансирования срок нахождения такого кредита на балансе банка непродолжителен, что в условиях отсутствия у банка возможности взимания комиссии за выдачу кредита, лишает банк возможности получения дохода. В результате небольшие банки утрачивают способность конкурировать с крупными банками, что может повлечь ситуацию, при которой банк вынужден привлекать иные небанковские организации для оказания услуг по консультированию потенциального заемщика и оценке рисков, связанных с выдачей ипотечного кредита. <br /> <br /> Подобная ситуация неизбежно отразится на качестве портфеля ипотечных кредитов, а отсутствие возможности выдерживать конкуренцию с крупными банками создаст условия для вытеснения с ипотечного рынка средних банков и монополизации данного сегмента рынка и окажет негативное воздействие на условия ипотечного кредитования для потребителя.<br /> <br /> Необходимо отметить, что анализ состояния рынка, проведенный АИЖК, свидетельствует о том, что наличие комиссии за выдачу кредита и рассмотрение кредитной заявки позволяет средним и мелким банкам предлагать конкурентоспособные ипотечные продукты с процентными ставками, соотносимыми со ставками крупных игроков ипотечного рынка. <br /> <br /> Важно подчеркнуть, что возможность взимания банком указанной комиссии прямо предусмотрена Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У, согласно которому комиссия за выдачу кредита включается в расчет полной стоимости кредита. Статьей 30 Федерального закона &laquo;О банках и банковской деятельности&raquo; также предусмотрены платежи физического лица, связанные с заключением кредитного договора.<br /> <br /> Мировая практика ипотечного кредитования свидетельствует о широком применении рассматриваемого вида комиссий в Европе и Соединенных Штатах Америки.</p><p align="justify">&nbsp;</p><div align="justify"> </div><p align="center">ххх</p><p align="justify">&nbsp;</p><div align="justify"> </div><p align="justify">Участники заседания поддержали изложенную позицию АИЖК, подчеркнув, что она отражает действующую практику кредитования и не только обосновывает защиту интересов банков-кредиторов, но и разъясняет мотивы взимания банками комиссий за ссуды.<br /> <br /> На рынке известны случаи судебных разбирательств с Роспотребнадзором, стремящимся защищать права потребителей в борьбе против т.н. необоснованного взимания комиссий. Банки не могут согласиться с таким односторонним подходом, не учитывающим реальные затраты банков при выдаче кредитов.<br /> <br /> Банки намерены и впредь отстаивать свои права в судебных инстанциях. С этой целью они продолжат обращаться во все надзорные инстанции, вплоть до Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда. С этой целью Комитет АРБ по ипотечному кредитованию готов содействовать сбору информации о судебных исках к банкам &ndash; ипотечным кредиторам. <br /> <br /> <strong>Пункт 3 повестки дня<br /> </strong><br /><u> Обсуждение проекта Федерального закона &laquo;О внесении изменений в Федеральный закон &laquo;Об ипотечных ценных бумагах&raquo; и возможных предложений по тексту законопроекта </u><br /> <br /> 24 января 2011 года на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам был размещен проект Федерального закона &laquo;О внесении изменений в Федеральный закон &laquo;Об ипотечных ценных бумагах&raquo; от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ.<br /> <br /> Законопроект вносит ряд изменений в Статьи 8, 10, 11, 13 и 16 указанного Закона. Основная направленность предлагаемых изменений связана как с уточнением отдельных норм Закона, что необходимо для одинакового понимания его требований участниками рынка ипотечных ценных бумаг, так и с облегчением деятельности ипотечных кредиторов &ndash; участников рынка ипотечных ценных бумаг и эмитентов облигаций с ипотечным покрытием в свете оживления вторичного рынка ипотечного кредитования в стране.<br /> <br /> Так, изменением статьи 8 Закона вводится право ипотечного агента привлекать займы и кредиты, что позволяет использовать альтернативную платформу для постепенного накопления ипотечного покрытия &ndash; на балансе ипотечного агента. Это особенно актуально для малых и средних банков, которые в силу ряда причин не могут выпускать облигации с ипотечным покрытием с собственного баланса или накапливать там большой объем ипотеки. До введения этого изменения закон явно не разрешал, равно как и не запрещал, указанную деятельность. Таким образом, ответ на вопрос, является ли привлечение займов и кредитов правом, необходимым для осуществления узко регламентированной Законом деятельности ипотечного агента, получен.<br /> <br /> Другое изменение восьмой статьи касается указания количества выпусков облигаций с ипотечным покрытием, указываемое в учредительных документах ипотечного агента. Теперь там должно быть указано максимальное количество выпусков, для эмиссии которых ипотечный агент создается, а не общее их количество, которое в ряде случаев невозможно заранее предсказать.<br /> Еще одна новая норма допускает добровольную ликвидацию ипотечного агента после погашения размещенных выпусков этого агента, а не предписывает его принудительную ликвидацию в этом случае, как было ранее.<br /> <br /> Изменение части второй статьи 10 отменяет ограничение о минимальной периодичности выплаты процентов по облигациям с ипотечным покрытием. Это привносит в законодательство большую свободу при структурировании выпусков.<br /> <br /> Важное изменение вносится в статью 11 Закона: фактически вводится понятие субординации выпусков облигаций с одним ипотечным покрытием и закрепляется право эмитента по своему усмотрению устанавливать очередность исполнения обязательств по субординированным выпускам и исполнять обязательства по таким выпускам в установленном порядке.</p><p align="justify">&nbsp;</p><p align="justify"> Безусловно, в качестве шага по либерализации законодательства можно расценивать отмену требования о минимальном размере обеспеченных ипотекой требований, составляющих ипотечное покрытие, в 80 процентов непогашенной номинальной стоимости облигаций. Теперь соотношение различных активов, составляющих ипотечное покрытие, может оказаться любым, а владельцы облигаций не вправе классифицировать такую ситуацию как нарушение Закона и требовать досрочного погашения облигаций.<br /> <br /> Ещё одно изменение статьи 13 касается возможности построить решение о выпуске таким образом, чтобы недостаточность ипотечного покрытия по облигациям последней очереди не считалась в качестве нарушения требований к ипотечному покрытию, установленных Законом. Программы приобретения ипотечных ценных бумаг, реализуемые сегодня государственными институтами развития, как правило, обязывают оригинатора приобретать при размещении облигации последней очереди, так что указанный риск остается на усмотрении инициатора сделки и является его собственным риском. Правда, надо отметить, что законопроектом удаляется само определение достаточности ипотечного покрытия, подробно изложенное в Законе, что можно считать единственным недостатком законопроекта.<br /> <br /> Некоторой переработке подверглась статья 16 Закона о правилах погашения облигаций с ипотечным покрытием по требованию их владельцев. Из Закона удалена прямая норма о порядке и сроках информирования эмитентом держателей облигаций о наличии / прекращении у них права требовать досрочного погашения, цене и порядке погашения. Теперь этот порядок и сроки устанавливаются отдельно нормативными правовыми актами ФСФР. Срок информирования теперь устанавливается решением о выпуске и не может быть менее 30 дней с даты раскрытия или предоставления эмитентом соответствующей информации. Такая норма нацелена на большую прозрачность регулирующих норм для эмитентов и инвесторов.</p><p align="justify">&nbsp;</p><div align="justify"> </div><p align="center">ххх</p><p align="justify">&nbsp;</p><div align="justify"> </div><p align="justify">В целом, по мнению участников заседания, законопроект отвечает назревшей сегодня необходимости изменения Закона. По результатам обсуждения документа, Комитетом АРБ по ипотечному кредитованию принято решение направить в ФСФР письмо с поддержкой законопроекта участниками вторичного рынка ипотечного кредитования. <br /> <br /> <strong>Пункт 4 повестки дня<br /> </strong><br /> <u>Информация о PR - взаимодействии банков - членов Комитета АРБ по ипотечному кредитованию с Министерством регионального развития РФ</u> (по итогам встречи финансового омбудсмена, депутата Госдумы РФ П.А.Медведева и председателя Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президента Европейского трастового банка А.В.Крысина<br /> <br /> Андрей Крысин рассказал участникам заседания о встрече с министром регионального развития РФ В.Ф.Басаргиным, в которой принял участие финансовый омбудсмен, депутат Госдумы РФ П.А.Медведев. <br /> <br /> Речь шла о повышении финансовой грамотности населения &ndash; реальных и потенциальных клиентов банков, разъяснении рискованности обращения к т.н. потребительским кооперативам и финансовым пирамидам, необходимости скорейшего решения проблемы обманутых дольщиков.<br /> <br /> С этой целью банковское сообщество готово всемерно содействовать Минрегиону РФ, а также другим государственным ведомствам в разъяснительной работе с использованием информационного потенциала региональных Администраций. В частности, предлагается подготовить цикл передач информационно-просветительского характера об ипотечных и других кредитах. Одна из основных целей &ndash; сломать стереотипы &laquo;банкофобии&raquo; в восприятии населением деятельности банков. Именно поэтому речь будет идти не о рекламе банковских продуктов, а о специфике работы банков, об используемых ими технологиях.<br /> <br /> Передачи будут предназначены для показа по региональным телеканалам в рамках общения руководителей регионов с населением. Этот проект планируется осуществить совместными усилиями банков при поддержке Минрегиона РФ. <br /> <br /> В качестве исходного пункта в этой работе признано целесообразным собрать и обобщить на сайте АРБ перечень наиболее актуальных вопросов, касающихся взаимоотношений банков и их клиентов, что позволит в дальнейшем сделать этот диалог и адресным, и конструктивным. </p><p align="justify">&nbsp;</p><div align="justify"> </div><p align="center">ххх</p><p align="justify">&nbsp;</p><div align="justify"> </div><p align="justify">Подводя итоги состоявшегося обсуждения инициатив, во многом определяющих направление дальнейшего развития ипотеки в нашей стране, председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президент Европейского трастового банка Андрей Крысин отметил, что значимость поднятых на заседании вопросов свидетельствует о заметном оживлении ипотечного рынка.</p><p align="justify">&nbsp;</p><p align="justify">-----<br /> Комитет АРБ по ипотечному кредитованию<br />Телефон для справок 7455979 доб. 1540 &nbsp;</p><div align="justify">Контактное лицо - Борисов И.С.&nbsp; </div> http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/obsuzhdenie_komitetom_arb_po_ipoteke/http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/obsuzhdenie_komitetom_arb_po_ipoteke/Выступление Андрея Крысина, - Председателя Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, - в Совете Федерации 15 декабря 2010 года с темой &quot;Предложения по дальнейшему развитию рынка ипотечных ценных бумаг&quot;Thu, 23 Dec 2010 15:19:00 +0300<div align="right">&nbsp;А.В.Крысин <br /> Президент Европейского трастового банка,<br /> Председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию<br /> <br /> Совет Федерации 15 декабря 2010 г.<br /> Межрегиональный банковский совет<br /> <br /></div><p align="justify">На протяжении последних лет ипотечное кредитование является движущей силой в решении задач обеспечения граждан страны жильем и фактором роста жилищного строительства. Доступность кредита на приобретение жилья и разнообразие кредитных программ определяют, какое количество семей примут решение обратиться в банк за кредитом. <br /> <br />На фоне положительной динамики развития ипотечного кредитования в 2010 году, устойчивой тенденции восстановления рынка по многим качественным параметрам, большинство продолжающих кредитование банков снова, как и до кризиса, рассматривают возможности долгосрочного и недорогого финансирования ипотечных программ. Как и несколько лет назад, для подавляющего большинства кредиторов нет альтернативы выпуску ипотечных ценных бумаг. Много лет об этом говорится, но рынок ипотечных ценных бумаг в России по-прежнему развивается очень медленно.<br /> В течение 2010 года в России наблюдается значительное возрастание доли пятерки крупнейших по размерам активов банков в общем количестве выданных ипотечных кредитов. Это особенно заметно на фоне изменения долей других групп банков &ndash; участников ипотечного рынка.<br /> <br />Факты говорят о том, что на рынке доминируют крупные банки, имеющие разветвленную филиальную сеть и достаточный объем дешевого, в том числе долгосрочного фондирования.<br /> Разница в стоимости фондирования и возможностях доступа к недорогим долгосрочным источникам финансирования ставит подавляющее большинство участников рынка в неконкурентоспособное положение по отношению к крупным банкам с государственным участием. <br /> <br />Вместе с тем средние и малые банки зачастую используют более эффективные технологические процедуры, оперативно принимают решения, индивидуально работают с каждым клиентом и предлагают больший ассортимент продуктов. <br /> <br />В интересах сохранения многообразия рынка и создания конкурентных условий в ипотечном секторе, по мнению Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, заслуживает внимания и поддержки предложение о развитии рынка ипотечных ценных бумаг.<br /> <br />Обратившись к европейскому рынку ипотечных облигаций, мы видим, что в обращении находится ипотечных ценных бумаг на 1.16 трлн. евро, что составляет 61.5% рынка всех структурированных ценных бумаг (доли разнятся в зависимости от страны, в Германии &ndash; крупнейшем рынке Европы &ndash; доля ипотечных облигаций составляет около 14,5% от общего объема облигаций). <br /> <br />В США &ndash; на 4.6 трлн. долларов (без учета коммерческой ипотеки), это 67.4% всех структурированных бумаг в обращении (38% от общей доли долга США). <br /> <br />При этом процесс выхода на рынок новых выпусков перезапустился ещё в 2009 году при активном содействии национальных банков, которые предоставляют финансирование путем заключения сделок репо с ипотечными ценными бумагами. <br /> <br />Такие механизмы есть во всех развитых странах, за исключением, разве что, Мексики и ЮАР.&nbsp;Он есть и в России, но рынок ипотечных ценных бумаг едва ли можно назвать сформированным. Нет сомнения, что этот рынок нужно формировать. <br /><br /> <strong>Как создать этот рынок?</strong><br /> <br /> На сегодня проведено всего девять выпусков ипотечных ценных бумаг, они приведены в таблице. Это очень мало для российского рынка ипотеки. Общий объем эмиссии облигаций с ипотечным покрытием (на сегодня: 75.6 млрд. рублей) составляет всего 1% от общего объема выпуска ценных бумаг, находящихся в обращении. Государственная программа инвестирования средств в ипотечные ценные бумаги через ВЭБ и АИЖК (которые уже имеют опыт подобных проектов) - именно то, что отвечает нуждам многих участников рынка ипотечного кредитования в 2011 году.<br /> В соответствии со Стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, доля ипотеки, финансируемой за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, в общем объеме ипотеки должна вырасти с сегодняшних 21% (данные за 2009 год) до 45% в 2012 году, 50% в 2015 году и 66% в 2030 году.<br /><br /> По мере того, как ипотечные ценные бумаги будут становиться доступным источником долгосрочного финансирования, будет сокращаться и необходимость государственного участия на этом рынке. <br /> В то же время это позволит сохранить пропорции рынка и создаст условия для конкуренции, а значит, и для улучшения качества ипотечных продуктов в целом.<br /> <br /> Первым шагом в этом направлении может стать постепенное изменение Агентством по ипотечному жилищному кредитованию пропорций рефинансирования от программ выкупа закладных к программам приобретения ипотечных ценных бумаг. В 2010 году шаги в этом направлении уже были сделаны.<br /> <br />19 октября 2010 года анонсирована утвержденная решением Правления АИЖК и давно ожидаемая ипотечными кредиторами Программа по приобретению облигаций с ипотечным покрытием. Программа встречена с большим интересом, однако определенная доля участников рынка считает утвержденную документом стоимость приобретения ипотечных ценных бумаг и ставки предоставления промежуточного финансирования слишком высокими, что едва ли делает выпуск ипотечных ценных бумаг с учетом затрат на организацию и уровня дефолтов по ипотечным кредитам рентабельной.<br /> <br />Другой стороной является высокий показатель дефолтов по ипотечным кредитам. Несмотря на существенное изменение в прошедшие два года подхода банков к требованиям по андеррайтингу заемщиков и предметов ипотеки, кризис не закончился, поэтому показатели дефолтности по ипотечным кредитам уменьшатся не сегодня. Каждый факт неплатежей по включенным в ипотечное покрытие кредитам уменьшает рентабельность выпуска ипотечных ценных бумаг, если же взять все их в совокупности, они существенно влияют на финансовые результаты выпуска, и это также приводит к соображению о необходимости снизить стоимость фондирования в Программе АИЖК. Программа фондируется за счет облигационных займов Агентства, размещаемых на рыночных условиях и в этой связи также недешевых. <br /> <br />Подавляющее большинство выдаваемых сегодня ипотечных кредитов связаны с улучшением заемщиками существующих жилищных условий, приобретением квартир большей площади на вторичном рынке жилья. <br /> <br />Рынок высоко оценивает усилия государства, которые привели к созданию &laquo;Программы Внешэкономбанка&raquo;, но указанная программа не подходит для основной массы кредиторов &ndash; кредиторов вторичного рынка недвижимости. <br /> <br />Поэтому считаем очень важным обратить внимание Правительства на изучение возможности предоставить в ближайший год Агентству государственную поддержку по ставкам ниже рыночных для укрупнения и успешной реализации Программы АИЖК по приобретению облигаций с ипотечным покрытием. <br /> <br />Ипотечные кредиторы выступают за увеличение объемов и качества программ, обращая на эти вопросы внимание государства, роль которого в развитии ипотечного рынка в настоящее время очень важна.<br /> <br /> Стремление к снижению процентных ставок по ипотечным кредитам до уровня, доступного массовому клиенту &ndash; понятно и близко банкам-участникам ипотечного рынка. Это продиктовано желанием оживить экономику, дать ей импульс в преодолении последствий кризиса и нацелено на скорейшее и мягкое решение острой социальной задачи &ndash; многолетней жилищной проблемы, обеспечение населения жильем.<br /> <br />Однако, практикуемое сейчас отдельными крупными банками предложение ипотечных кредитов по заниженной, нерыночной процентной ставке при сохранении нынешнего уровня инфляции может привести рынок к нулевому результату. <br /> <br />По макроэкономическим и рыночным прогнозам согласно сценарию Министерства экономического развития, показатель инфляции составит 7-7,5%, но, скорее всего, он окажется ближе к 8%.<br /> Как известно, залог динамичного роста рынка &ndash; в привлекательности финансовых инструментов для инвесторов. Возникает вопрос, о какой привлекательности, к примеру, ценных бумаг АИЖК может идти речь, если их доходность может быть перекрыта прогнозируемым уровнем инфляции?! <br /> <br />Сегодня в отечественном ипотечном секторе нет свободного обращения ценных бумаг, и поэтому демпингование не только сдерживает рынок, но и отодвигает на отдаленную перспективу эффективную работу с ипотечными ценными бумагами. <br /> <br />В рыночной экономике решающее слово должно оставаться за рынком. В том числе и доступная процентная ставка по кредитам может быть достигнута за счет рынка. <br /> Применительно к ипотеке это означает усиление внимания к работе с ипотечными ценными бумагами. Этот инструмент успешно апробирован за рубежом и доводы в пользу его использования весомы и убедительны. Надежность этих бумаг достаточно высока и они требуют сравнительно невысокой цены заимствования, скажем, на уровне суверенного рейтинга.<br /> Принимая во внимание вышесказанное, хотелось бы подчеркнуть, что рациональнее не субсидировать пониженную процентную ставку, а отнести эти средства на развитие рынка в интересах обеспечения ликвидности и инвестиций. <br /> <br />В этой работе многое зависит от Банка России, который может и должен взять на себя обязательства по развитию рынка ипотечных ценных бумаг.<br /> Что же касается государственных субсидий, направленных на снижение уровня процентных ставок, то они должны носить исключительно временный характер, ни в коей мере не определяя основной вектор развития рынка. <br /> <br /> В заключение разрешите мне как представителю коммерческого банка и руководителю Комитета АРБ по ипотеке поделиться своими суждениями о готовящейся новой редакции Гражданского кодекса РФ.<br /> <br /> <strong>Первое</strong><br /> Проект изменений в Гражданский кодекс РФ вносит изменения в порядок заключения соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно:<br /> по мысли инициатора законопроекта соглашение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, а также движимое имущество, принадлежащее гражданам, во внесудебном порядке может быть заключено только после возникновения оснований для обращения взыскания, а не в любое время как это действует сейчас.<br /> <br /> Указанное изменение ведет к сокращению возможностей использования обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.<br /> <br /> <strong>Второе<br /></strong>Одним из оснований прекращения залога является возмездное приобретение предмета залога в собственность лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.<br /> <br /> Устанавливая такое основание, банк теряет возможность обратить взыскание на достаточно большой объем движимого имущества, которое приобретено &laquo;добросовестным приобретателем&raquo;. <br /> Это может привести к совершению мошеннических действий со стороны залогодателя с целью вывода имущества из-под залога.<br /> <br /> <strong>Третье</strong><br /> Главой 20 прим 4 перечислены объекты, которые могут быть предметом ипотеки.&nbsp;В указанные объекты не вошли права аренды земельными участками, что может привести к сокращению обеспечения, которое может быть передано банку. Представляется, что работа над новой редакцией Гражданского кодекса РФ могла бы стать более эффективной при условии учета пожеланий и замечаний банковского сообщества.</p><p align="justify">&nbsp;</p>-----<br /> Комитет АРБ по ипотечному кредитованию<br />Телефон для справок 7455979 доб. 1540 &nbsp;<br /><div align="justify">Контактное лицо - Борисов И.С.&nbsp; </div><p align="justify">&nbsp;</p> http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/razvitie_rynka_ipotechnyh_cennyh_bumag/http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/razvitie_rynka_ipotechnyh_cennyh_bumag/Комитет АРБ по ипотечному кредитованию &ndash; за продление программы реструктуризации ипотечных кредитов. На состоявшемся 9 декабря 2010 года заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию был рассмотрен вопрос о целесообразности продления программы реструктуризации проблемных ипотечных кредитов. На заседание были приглашены руководители АРИЖК и ФССП.<br /> Fri, 10 Dec 2010 13:54:00 +0300<div align="justify">Комитет АРБ по ипотечному кредитованию &ndash; за продление программы реструктуризации ипотечных кредитов. На состоявшемся 9 декабря 2010 года заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию был рассмотрен вопрос о целесообразности продления программы реструктуризации проблемных ипотечных кредитов. На заседание были приглашены руководители АРИЖК и ФССП.<br /> &nbsp;<br /> В работе Комитета АРБ по ипотеке приняли участие представители профильных ипотечных структур ведущих отечественных банков. Среди них - Сбербанк России, ВТБ24, ГПБ-Ипотека, Райффайзенбанк, Хоум кредит энд финанс банк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ДжиИ Мани Банк, Банк жилищного финансирования, Московский банк реконструкции и развития, Европейский трастовый банк, банки Дельтакредит, Зенит, Возрождение. На заседании были представлены Ассоциация ипотечных компаний (АИК) и Независимый институт социальной политики (НИСП).<br /> &nbsp;<br /> Принявшие участие в обсуждении отмечали, что, хотя сейчас наблюдается оживление отечественного ипотечного рынка и можно считать устойчивой тенденцию преодоления последствий кризиса, все же было бы преждевременно считать проблему &laquo;трудных кредитов&raquo; решенной.<br /> &nbsp;<br /> По официальным данным Банка России, на 1 октября 2010 года зафиксировано свыше 35 тысяч просроченных кредитов на сумму более 42 млрд рублей.<br /> &nbsp;<br /> Представители банков особо подчеркнули значимость создания в условиях кризиса дочерней структуры АИЖК &ndash; Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Это решение позволило существенно снизить остроту возникшей социальной напряженности, когда кризис застал многих заемщиков если не врасплох, то все же внес коррективы в их взаимоотношения с банками-кредиторами.<br /> &nbsp;<br /> За прошедшее время АРИЖК сумело развернуть региональную сеть консультационных пунктов, разработало и реализовало целевые программы поддержки дефолтных заемщиков. Число лиц, обратившихся за консультациями в АРИЖК, превысило 57 тысяч человек. Из них попросили помощь в реструктуризации ипотечных кредитов свыше 10 тысяч клиентов и получили такую поддержку 8 тысяч человек.<br /> &nbsp;<br /> Свои действия АРИЖК стремилось согласовывать с банками &ndash; ведущими операторами ипотечного рынка, во многом учитывая их пожелания и рекомендации.<br /> &nbsp;<br /> &laquo;Эти отношения всегда носили конструктивный характер, и мы хотели бы их не только сохранить, но и развивать дальше совместными усилиями&raquo;,- констатировал председатель Комитета АРБ по ипотеке, президент Европейского трастового банка Андрей Крысин.<br /> &nbsp;<br /> В ходе заседания выступавшие обращали внимание на то, что, хотя некоторые банки разработали и реализовывают свои программы реструктуризации, все же присутствие на рынке АРИЖК &ndash; государственной структуры - укрепляет доверие клиентов, побуждает их &laquo;не уходить в тень&raquo;, а искать помощи в решении своих финансовых проблем.<br /> &nbsp;<br /> Прозвучавшая фраза &laquo;Только одними цифрами трудно выразить значение АРИЖК для стабилизации обстановки и создания условий для преодоления угрозы дефолтов по кредитам&raquo; выразила солидарное мнение участников заседания о целесообразности продления программы государственной поддержки заемщиков.<br /> &nbsp;<br /> Более того, отмечалась необходимость сохранения программы реструктуризации на постоянной основе, учитывая существование проблем у заёмщиков в течение жизни кредита (развод, рождение ребёнка, смерть и т.д.), сильно влияющих на исполнение обязанностей по кредиту.<br /> &nbsp;<br /> Вместе с тем Комитет АРБ по ипотечному кредитованию обратил внимание на свои инициативы по расширению сферы компетенции АРИЖК и предоставлению Агентству возможности оказывать поддержку большему числу проблемных клиентов.<br /> &nbsp;<br /> Эти предложения были озвучены на недавней Всероссийской конференции АИЖК и, как показал обмен мнениями в кулуарах конференции, вызвали интерес и одобрение многих участников ипотечного рынка.<br /> &nbsp;<br /> Как известно, программа АРИЖК по реструктуризации долга рассчитана на заемщиков, для которых ипотечная квартира &ndash; единственное жилье и чьи доходы ограничены.<br /> <br />Вместе с тем число заемщиков, против которых начата процедура судебного взыскания просроченной задолженности (а также исполнительного производства) и желающих сохранить свое единственное жилье, пока еще весьма значительно. Многие из них оказались в суде, не воспользовавшись досудебной реструктуризацией задолженности.<br /> &nbsp;<br /> Во-первых, это объясняется продолжительным сроком судебного разбирательства (в среднем от полугода до года), что в условиях длительности разработки вариантов поддержки заемщиков несомненно ограничивало возможности заемщиков воспользоваться программами поддержки АРИЖК.<br /> &nbsp;<br /> Во&ndash;вторых, эти заемщики не воспользовались программами реструктуризации АРИЖК из-за отсутствия у них (по разным причинам) информации об имеющихся вариантах реструктуризации.<br /> Как известно, в настоящее время АРИЖК предоставляет названной категории заемщиков только третий уровень поддержки. В результате банки в работе с этими заемщиками вынуждены обращать взыскание на залоговое имущество. А это ведет к разбирательствам в суде, привлечению службы судебных приставов, лишению заемщиков единственного жилья, что в итоге усиливает социальную напряженность в стране.<br /> &nbsp;<br />Следовательно, принимаемые меры по реструктуризации не только не теряют своей актуальности, но, напротив, нуждаются в поддержке и дальнейшем развитии.<br /> По мнению банковского сообщества, ранее выделенных АИЖК средств (30 млрд. рублей) вполне достаточно для нуждающихся в помощи заемщиков. Часть этих средств можно выпустить на рынок через специализированные финансовые инструменты (ипотечные ценные бумаги).С другой стороны, продление программы реструктуризации позволит банкам разморозить резервы, что в свою очередь создаст условия для роста объемов выдачи ипотечных кредитов.<br /> &nbsp;<br /> В этой связи целесообразно оказывать помощь и по второму уровню поддержки (выкуп кредитов для повторной реструктуризации) с расширением числа ее потенциальных пользователей. Наряду с этим, условия выкупа данных кредитов должны быть выгодны для банков.<br /> &nbsp;<br /> Руководствуясь интересами более эффективного взаимодействия с АРИЖК, Комитет АРБ по ипотечному кредитованию на основе мониторинга ситуации в банковской сфере предлагает рассмотреть следующие изменения в действующие стандарты программ реструктуризации:<br /> &nbsp;<br /> Первое. Изменить стандарты по реструктуризации кредитов, по которым вынесено судебное решение, но еще не возбуждено исполнительное производство, в целях рассмотрения их реструктуризации по первому уровню поддержки.<br /> &nbsp;<br /> Второе. Установить стандарты по реструктуризации по первому уровню поддержки для клиентов, по которым пакет документов был подан в суд, но решение еще не вынесено, при условии заключения мирового соглашения.<br /> &nbsp;<br /> Третье. Установить стандарты по предоставлению реструктуризации по первому уровню поддержки для клиентов, по которым возбуждено исполнительное производство, при условии заключения мирового соглашения.</div><div align="justify">&nbsp;</div><div align="justify"><div align="justify">-----<br /> Комитет АРБ по ипотечному кредитованию<br />Телефон для справок 7455979 доб. 1540 &nbsp;</div>Контактное лицо - Борисов И.С.&nbsp; <br /></div>http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/komitet_arb_po_ipotechnomu_kreditovaniyu2/http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/komitet_arb_po_ipotechnomu_kreditovaniyu2/В Ульяновске прошло совещание Комитета АРБ по ипотечному кредитованию с представителями Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и Федерального агентства по управлению государственным имуществом (ФАУГИ).&nbsp; Состоявшаяся встреча стала продолжением совместной работы в рамках Соглашения между АРБ и Федеральной службой судебных приставов (ФССП), подписанного по инициативе Комитета АРБ по ипотечному кредитованию в конце прошлого года. Wed, 18 Aug 2010 01:46:00 +0400<div align="justify">В Ульяновске прошло совещание Комитета АРБ по ипотечному кредитованию с представителями Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и Федерального агентства по управлению государственным имуществом (ФАУГИ).<br /> &nbsp;<br /> Состоявшаяся встреча стала продолжением совместной работы в рамках Соглашения между АРБ и Федеральной службой судебных приставов (ФССП), подписанного по инициативе Комитета АРБ по ипотечному кредитованию в конце прошлого года. <br /> &nbsp;<br /> По результатам заседания Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, проведенного 24 мая 2010 года с участием руководства ФССП, было решено продолжить встречи по вопросам взаимодействия на региональном уровне. <br /> &nbsp;<br /> В качестве первого проекта был выбран один из крупных региональных центров - Ульяновск. <br /> &nbsp;<br /> В совещании приняли участие представители ФССП и ФАУГИ Приволжского федерального округа, а также центральных структур этих ведомств. В ходе подготовки к совещанию был проведен опрос банков-членов Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, а также организаций, входящих в Ассоциацию ипотечных компаний, с целью формирования пакета проблем, возникающих в ходе взыскания у клиентов банков просроченной задолженности по ипотечным кредитам на стадии исполнительного производства.<br /> &nbsp; <br /> Полученные от 21 респондента развернутые вопросы-предложения были переданы для изучения партнерам банков &ndash; ФССП и ФАУГИ, которые, как и ранее, заявили о своей готовности и заинтересованности в оптимизации проводимой работы.<br /> &nbsp;<br /> Совещание носило целевой характер с акцентом на ипотечное кредитование: обсуждались вопросы, связанные с обращением взыскания на залоговое имущество (ипотека) и его последующую реализацию или передачу на баланс взыскателя, предложения по оптимизации взаимодействия между заинтересованными сторонами на стадии исполнительного производства, в том числе по внесению необходимых изменений в законодательство.<br /> <br />В ходе состоявшегося на совещании обсуждения были сформулированы и озвучены основные актуальные аспекты в этой сфере. В частности, проблемы, возникающие при наложении ареста на имущество должника, при реализации заложенного недвижимого имущества, а также вопросы регистрации права собственности на нереализованное недвижимое имущество.<br /> &nbsp;<br /> Оценивая состоявшийся обмен мнениями, председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президент Европейского трастового банка Андрей Крысин сказал, что Комитет как инициатор совещания вполне удовлетворен и откликом участников ипотечного рынка на свои обращения, и конструктивным ходом обсуждения актуальных вопросов и, не в последнюю очередь, открытостью к диалогу с банками таких влиятельных федеральных ведомств как ФССП и ФАУГИ.<br /> &nbsp;<br /> Особо хотелось бы отметить интерес к скорейшему решению этих проблем на региональном уровне, подчеркнул Андрей Крысин. Комитет АРБ по ипотеке, изучая ситуацию с ипотекой на местах, обращает особое внимание на анализ факторов, сдерживающих динамику ипотечного кредитования. Назревшие проблемы сигнализируют о необходимости скорейшего их решения на профессиональном уровне с вовлечением в эту работу всех заинтересованных структур. <br /> &nbsp;<br /> Банки, заявил Андрей Крысин, не одиноки в своем стремлении придать ипотеке больший размах. Открытое обсуждение имеющихся проблем в сфере исполнительного производства, готовность к взаимодействию свидетельствует о государственном подходе ФССП и ФАУГИ к оценке значимости ипотечного кредитования для реализации Национального приоритетного проекта &laquo;Доступное и комфортное жилье &ndash; гражданам России&raquo;.<br /> &nbsp;<br /> В решении задач в рамках названного нацпроекта в лице ФССП и ФАУГИ банки нашли партнеров, нацеленных на конструктивный диалог. Такой подход был продемонстрирован и в ходе состоявшейся встрече в Ульяновске.<br /> &nbsp;<br /> Предлагаемый формат региональных совещаний дает возможность не только мониторинга ситуации, но и оперативного обмена мнениями. Развертывая работу в регионах, Комитет АРБ по ипотечному кредитованию рассчитывает на активное участие в ней банков, других заинтересованных структур, констатировал председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию. <br /> &nbsp;</div><div align="justify">-----<br /> Комитет АРБ по ипотечному кредитованию<br />Телефон для справок 7455979 доб. 1540 &nbsp;</div><div align="justify">Контактное лицо - Борисов И.С. <br /></div>http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/sovewanie_arb_s_fssp_rossii/http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/sovewanie_arb_s_fssp_rossii/29 июля в Ульяновске состоится совещание Комитета АРБ по ипотечному кредитованию с представителями Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и Федерального агентства по управлению государственным имуществом (ФАУГИ). На совещание приглашаются банки-члены Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, а также банки, активно работающие в сфере ипотекиSun, 18 Jul 2010 22:49:00 +0400<div align="justify">29 июля 2010 года (четверг) в г.Ульяновске состоится совещание Комитета АРБ по ипотечному кредитованию с представителями Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и Федерального агентства по управлению государственным имуществом (ФАУГИ). Начало совещания - в 10-00. Место проведения &ndash; офис ФССП (г.Ульяновск, улица Азовская, дом 95).<br /> &nbsp;<br /> На совещание приглашаются банки-члены Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, а также банки, активно работающие в сфере ипотеки. Комитет АРБ по ипотечному кредитованию принимает от указанных финансовых институтов по электронной почте bis@etrust.ru вопросы и предложения, касающиеся взаимодействия банков с ФССП и ФАУГИ в работе с т.н. &laquo;проблемными&raquo; ипотечными кредитами. <br /> &nbsp;<br /> Намечаемая встреча &ndash; результат продолжения работы в рамках Соглашения между АРБ и Федеральной службой судебных приставов (ФССП), подписанного по инициативе Комитета АРБ по ипотечному кредитованию. По результатам заседания Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, проведенного 24 мая 2010 года с участием руководства ФССП, было решено продолжить встречи по вопросам взаимодействия на региональном уровне. <br /> &nbsp;<br /> В качестве первого проекта был выбран один из крупных региональных центров - Ульяновск.&nbsp; В планах Комитета АРБ по ипотечному кредитованию регулярное проведение подобных встреч в различных регионах с целью успешного решения проблемных вопросов совместными усилиями банков, ФССП и ФАУГИ. В совещании примут участие представители ФССП и ФАУГИ Приволжского федерального округа, а также к участию приглашены руководители центральных структур этих ведомств.<br /> &nbsp;<br /> Совещание носит целевой характер с акцентом на ипотечное кредитование: обсуждение вопросов, связанных с обращением взыскания на залоговое имущество (ипотека) и его последующую реализацию или передачу на баланс взыскателя, предложения по оптимизации взаимодействия между заинтересованными сторонами на стадии исполнительного производства, в том числе по внесению необходимых изменений в законодательство.<br /> &nbsp;<br /> Предлагаемый формат региональных совещаний дает возможность оперативного обмена мнениями и принятия согласованных решений всеми участниками работы по взысканию у клиентов банков просроченной задолженности по ипотечным кредитам на стадии исполнительного производства. Развертывая работу в регионах, Комитет АРБ по ипотечному кредитованию рассчитывает на активное участие в ней банков, на их готовность к взаимодействию. <br /> &nbsp;<br /> -----<br />Комитет АРБ по ипотечному кредитованию<br /> телефон для справок: (495) 745-59-79 <br /> контактное лицо - Борисов И.С.</div>http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/komitet_arb_po_ipotechnomu_kreditovaniyu1/http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/komitet_arb_po_ipotechnomu_kreditovaniyu1/Взаимодействию банковского сообщества с судебных приставов было посвящено заседание Комитета АРБ по ипотечному кредитованию.&nbsp; Заседание стало очередным этапом реализации Соглашения АРБ и ФССП, заключенного в декабре прошлого года по инициативе комитета АРБ по ипотеке. За время, прошедшее с момента подписания Соглашения, деловые контакты стали более регулярными, обмен мнениями приобрел еще более конструктивный характер, что позволяет говорить о качественно новом взаимодействии партнеровThu, 27 May 2010 01:04:00 +0400<div align="center"><h3><font color="#0859ce">Андрей Крысин: у взаимодействия банков и судебных приставов конструктивные перспективы</font></h3><h3><font color="#0859ce"> &nbsp;(пресс-релиз)</font></h3></div><div align="justify">&nbsp;</div><div align="justify"> Взаимодействию банковского сообщества с судебными приставами было посвящено заседание Комитета АРБ по ипотечному кредитованию.&nbsp; Заседание стало очередным этапом реализации Соглашения АРБ и ФССП, заключенного в декабре прошлого года по инициативе комитета АРБ по ипотеке. За время, прошедшее с момента подписания Соглашения, деловые контакты стали более регулярными, обмен мнениями приобрел еще более конструктивный характер, что позволяет говорить о качественно новом взаимодействии партнеров.<br /> &nbsp;<br /> Нынешней встрече, по словам председателя Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, президента Европейского трастового банка Андрея Крысина, предшествовала большая подготовительная работа. <br /> &nbsp;<br /> В частности, был проведен опрос банков - ведущих участников ипотечного рынка для выяснения наиболее актуальных задач, ждущих своего решения, полученные ответы в обобщенном виде были переданы для изучения в ФССП и в итоге определен круг вопросов для совместного решения усилиями банков и Службы судебных приставов.<br /> &nbsp;<br /> Результаты опроса членов Комитета АРБ по ипотеке показали, что эти вопросы нуждаются в детальном изучении и оценке с позиций рынка с целью выработки оптимальных форм сотрудничества, обеспечивающих как исполнение требований действующего законодательства, так и учитывающих интересы участников рынка.<br /> <br />Именно в таком ключе и прошло заседание Комитета АРБ по ипотеке с участием приглашенного представителя ФССП &ndash; начальника управления организации исполнительного производства Андрея Абрамова.<br /> &nbsp;<br /> Прозвучавшие на встрече ответы ФССП, по мнению Андрея Крысина, отражают понимание этой государственной структурой социальной значимости ипотечного кредитования и необходимости обеспечения правовой базы для решения жилищной проблемы в стране. Партнерство, обозначенное самим фактом подписания Соглашения, должно наполняться конкретным содержанием. Состоявшаяся встреча показала, что к этому обе стороны уже готовы. <br /> &nbsp;<br /> Наиболее важными итогами состоявшейся встречи можно считать прозвучавшие заявления, во-первых, о готовности к совместной работе по обоснованию и внесению изменений в законодательство с целью упрощения процедуры исполнения судебных решений по взысканию заложенного имущества, и, во-вторых, о возможном взаимодействии (в формате экспертных заключений) в подготовке методических рекомендаций для судебных приставов. <br /> &nbsp;<br /> По первому блоку вопросов &ndash; в сфере изменения норм законодательства - АРБ акцентировало внимание на следующих моментах:<br /> &nbsp;&bull; отмена акта описи-ареста имущества (арест без описи),<br /> &nbsp;&bull; отмена обязательного проникновения в недвижимое имущество для передачи залогового недвижимого имущества на торги (в случае, если нет необходимости проводить оценку),<br /> &nbsp;&bull; оптимизация и сокращение сроков по взаимодействию ФССП с Росимуществом,<br /> &nbsp;&bull; предоставление взыскателю права на ознакомление с ходом проведения Росимуществом мероприятий и получение взыскателем рычагов воздействия на Росимущество при нарушении сроков и процедур,<br /> &nbsp;&bull; создание специальных методических рекомендаций для судебных приставов по обращению взыскания на ипотечные залоговые объекты,<br /> &nbsp;&bull; оптимизация перечня и процедуры направляемых запросов и предоставление документов от взыскателя и должника для сокращения сроков исполнительного производства.<br /> &nbsp;<br /> По второму блоку вопросов ФССП готова направлять в АРБ свои методические рекомендации по ведению исполнительного производства с тем, чтобы АРБ проводила экспертный мониторинг с целью определения целесообразности внесения изменений и дополнений в методические рекомендации. <br /> &nbsp;<br /> В свою очередь АРБ собирает и вносит предложения по изменению существующего законодательства по исполнительному производству. В рамках этой работы АРБ организует встречи с участием представителей ФССП в субъектах Российской Федерации для обсуждения рекомендаций по углублению взаимодействия, а также поиску решений по возникающим проблемам и обмену опытом.<br /> &nbsp;<br /> В адрес АРБ прозвучала просьба во избежание отвлечения судебных приставов от исполнения ими своих прямых обязанностей не загружать их запросами о ходе исполнительного производства на стадии сопровождения исполнительного производства. В этих целях юридическим службам банков рекомендовано самостоятельно знакомиться с материалами исполнительного производства.<br /> &nbsp;<br /> В свою очередь от имени АРБ было высказано пожелание о содействии со стороны ФССП заключению договоров (где они не заключены) по ответственному хранению арестованного недвижимого имущества в регионах РФ и контролю за их последующей оперативной пролонгацией. <br /> &nbsp;<br /> АРБ заявило о своей заинтересованности в получении необходимой информации в электронном виде на стадии исполнительного производства.<br /> &nbsp;<br /> Общим итогом встречи, по мнению Андрея Крысина, стала констатация целесообразности углубления сотрудничества. В частности, этой цели могло бы служить проведение трехсторонней встречи с участием АРБ, ФССП и Росимущества по рассмотрению комплекса вопросов, связанных с реализацией залогового имущества.<br /> </div><div align="justify"><br />-----<br />Комитет АРБ по ипотечному кредитованию<br /> телефон для справок: (495) 745-59-79<br />контактное лицо - Борисов И.С.</div>http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/vzaimodejstviyu_bankovskogo_soobwestva/http://www.rusipoteka.ru/lenta/arb/vzaimodejstviyu_bankovskogo_soobwestva/