Текущее состояние ипотечного рынка. Статистика рынка ипотеки. Ипотечные программы и ставки.

Содержание раздела

Mon, 07 Dec 2009 02:00:00 +0300

Исключительные права на размещенные материалы принадлежат ООО «РУСИПОТЕКА». Перепечатка и цитирование разрешены без согласования с администрацией портала, но с обязательным указанием источника, а в случае интернет-сайтов гиперссылкой на главную страницу.

Содержание раздела: текущее состояние ипотечного рынка в России | основные показатели ипотечного кредитования в цифрах | ставки ведущих ипотечных банков | основные участники инфраструктуры ипотечного рынка | обзор рынка рефинансирования ипотечных кредитов | основные проблемы участников рынка ипотеки и секьюритизации | обзор рынка секьюритизации ипотечных кредитов | деятельность и инициативы АИЖК | деятельность и инициативы АРИЖК | обзор законодательных инициатив | ценовые тенденции на рынке жилья Москвы и регионов, рынок строительства | обзор экономического положения России, США, Европы, стран БРИК | обзор западных рынков секьюритизации

Ваши замечания и пожелания, касающие содержания данного раздела, а также информацию о найденных ошибках и неточностях, можно отправить через Форму обратной связи. Мы обязательно учтем все пожелания. Ваше мнение в целом о портале также можно оставить в Гостевой книге.

Ипотека в России - текущее состояние

Tue, 01 Dec 2009 17:06:00 +0300

ИПОТЕКА В РОССИИ - ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ

(обновлено 20 июля 2010 года)

[наверх]

Изменение политики ипотечных банков – от депрессии к развитию

В первом полугодии 2010 года по данным Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) объем выданных ипотечных кредитов в России вырос на 60% против аналогичного показателя первого полугодия 2009 года.

Начало лета прошло под знаком дальнейшей либерализации условий ипотечного кредитования. Банки продолжают снижать процентные ставки по кредитам, набирают силу тенденции по снижению первоначального взноса и комиссии за выдачу кредита - вплоть до ее полной отмены.

Появились первые практические результаты государственных программ по поддержке ипотечного рынка. Банки начали подавать заявки на участие в программе по стимулированию строительства доступного жилья и ипотеки Внешэкономбанка (ВЭБ) - эта программа предусматривает выдачу кредитов на приобретение жилья в новостройках по ставке не выше 11% годовых. Ипотечное страхование, которое стремится развивать АИЖК для повышения доступности ипотеки за счет снижения первоначального взноса из стадии обсуждения перешло в стадию внедрения.

Борьба за клиента становится не менее ожесточенной, чем до кризиса, в ход пошли приемы, которые раньше нельзя было даже вообразить. Тон, как и положено, задают лидеры рынка.

Сбербанк стал ипотечным героем года, сообщив 19 апреля 2010 года о полной отмене комиссий для получателей ипотечных кредитов. Ставка по кредиту стала единственным параметром, определяющим стоимость заемных средств для клиента – такое на российском ипотечном рынке наблюдается впервые.

Вслед за Сбербанком об отмене комиссий за рассмотрение кредитной заявки и единовременного платежа за выдачу кредита 26 апреля 2010 года объявил Россельхозбанк. ВТБ 24 не берет комиссии за выдачу кредитов по программе "Ипотека с государственной поддержкой", дополнившей линейку ипотечных продуктов банка с 1 июня 2010 года. Райффайзенбанк снизил комиссию за выдачу кредита на любые цели под залог имеющейся квартиры до 1,5% от суммы кредита, за выдачу кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке и на приобретение недвижимости под залог имеющейся квартиры до 1%. Банк "ДельтаКредит" в рамках акции с 10 июня по 15 сентября 2010 года отменил комиссию за выдачу ипотечных кредитов в рублях. АМТ Банк с 5 июля 2010 года в рамках акции снизил размер комиссии за выдачу ипотечных кредитов с 2,5 до 1,5% от суммы кредита до 30 сентября 2010 года.

Одновременно со смягчением условий ипотечного кредитования банки стремятся усилить сближение с потребителем.

Сбербанк объявил об открытии специализированных ипотечных центров, в которых клиенты могут получить информацию о кредитных программах банка, компаниях-партнерах, подобрать жилье, рассчитать сумму платежей, оформить заявку на кредит. В Москве только за апрель было открыто 12 таких центров в дополнение к двум имеющимся, их количество только в одной столице планируется довести до 90.

Примеру Сбербанка последовал ЮниКредитБанк, организовавший в двух московских офисах консультации по вопросам ипотечного кредитования.

Банк "Возрождение" в июне 2010 года открыл ипотечный центр в офисе агентства недвижимости "МИЭЛЬ-Новостройки", а с июля 2010 года проводит консультации по ипотечному кредитованию для клиентов компании недвижимости Est-A-Tet.

7 июня 2010 года Райффайзенбанк заключил договор о сторудничестве с агентством недвижимости Петелиной, в соответствии с которым для клиентов агентства кредиты по всем ипотечным программам банка выдаются по сниженной на 0,5% ставке. Такую же скидку с 10 июня 2010 года предоставляют клиентам компании "МИЭЛЬ-Брокеридж" на приобретение квартир на вторичном рынке.

ЮниКредит Банк заключил партнерское соглашение с агентством недвижимости Knight Frank, по которому клиенты агентства могут получать в банке ипотечные кредиты на льготных условия со сниженной процентной ставкой.

Банк «ДельтаКредит», с прошлого года возглавивший список ипотечных лидеров среди коммерческих банков, активно расширяет сеть дистрибьютеров, выдающих ипотечные кредиты по его программам. В марте 2010 года банк был сделан «ход конем», обеспечивший контакт с потребителем через одну из самых больших в стране розничных банковских сетей – принадлежащей Росбанку. По соглашению о сотрудничестве, подписанным «ДельтаКредит» и родственным ему Росбанком (оба являются «дочками» банковской группы «Societe Generale» в России), Росбанк выступает сервисным агентом по выдаче и сопровождению ипотечных кредитов по программам «ДельтаКредит».

Однако, как оказалось, это было только начало. В конце апреля стало известно, что «ДельтаКредит» выступит ипотечной платформой для всех российских банков группы «Societe Generale», в которую помимо «ДельтаКредит» и Росбанка входят Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), и банк «Русфинанс». В СМИ были опубликованы высказывания Сергея Озерова, председателя правления банка «ДельтаКредит», о том, что уже разрабатывается единая продуктовая линейка по ипотеке с Росбанком и БСЖВ. В дальнейшем, по словам Сергея Озерова, «ДельтаКредит» будет заниматься разработкой ипотечных продуктов, и управлять продажами не только через собственную сеть, но и через филиалы Росбанка и БСЖВ.

Помимо количественного увеличения точек соприкосновения с потребителем, ВТБ 24 и Сбербанк используют и качественный подход. ВТБ 24 расширил круг потенциальных заемщиков, включив в линейку своих ипотечных продуктов программу кредитования для покупателей гаражей. Также круг потенциальных заемщиков банка должно заметно расширить нововведение, позволяющее увеличить максимально возможную для заемщика сумму кредита на размер материнского капитала по образцу аналогичной программы АИЖК.

Сбербанк расширил круг потенциальных заемщиков, позволив учитывать в качестве первоначального взноса по ипотеке стоимость принадлежащего заемщику объекта недвижимости, который реализуется одновременно с приобретением кредитуемого объекта. Количество созаемщиков по кредиту увеличено до трех человек - это позволит получить ипотечные кредиты более широкому кругу лиц. Сбербанк включил в сферу своего влияния участников жилищно-накопительных кооперативов - кредит на приобретение квартиры на этапе строительства теперь можно получить не только при наличии договора долевого участия, но и договора паенакопления. К перечню объектов ипотечного кредитования добавились машиноместа и доли в жилье. В рамках программы "Кредит на недвижимость" предусмотрена возможность расчета максимального размера кредита с учетом суммарного актива (ликвидное имущество, принадлежащее заемщику и его супругу). А еще максимальные суммы кредитов подросли на 5 - 10% в зависимости от программы кредитования. Настолько радикальных шагов навстречу заемщику банки до кризиса не предпринимали. И возникают опасения, сумеет ли Сбербанк удержать приемлемый уровень риска по ипотечным кредитам при таком настрое.

БСЖВ выбрал собственный путь повышения привлекательности. В рамках акции, объявленной в апреле, заемщики, оформляющие ипотечный кредит, и приобретающие полисы ипотечного страхования в «РОСНО» или «Ренессанс Страховании», получают в подарок на выбор либо страхование гражданской ответственности, либо страхование отделки и инженерного оборудования от пожаров, противоправных действий третьих лиц, либо страхование движимого имущества, либо страхование детей от несчастных случаев.

Московский Кредитный Банк (МКБ), Абсолют Банк, Газпромбанк, Нордеа Банк, банк «Московское ипотечное агентство» (МИА), Газэнергопромбанк повышают свою привлекательность для клиентов за счет низких ставок и мягких условий ипотечного кредитования.

Улучшение ситуации на рынках капитала сделало возможным повсеместное снижение ставок среди сколько-нибудь серьезных игроков рынка. С января 2010 года ставки по ипотеке снизил Россельхозбанк - до 15%. В феврале ставки по ипотеке снизили Райффайзенбанк, Абсолют Банк и Альфа-Банк, Нордеа Банк, банк «Возрождение». ЮниКредит Банк «бросил пробный шар»: в рамках акции, действующей с 8 февраля по 31 марта, объявил о снижении ставок по ипотеке - минимальное значение по кредитам с фиксированной ставкой на приобретение квартир на вторичном рынке в рублях снизилось до 14%, в долларах США и евро - до 10,5%.

Наступившая весна оживила не только природу, но и российскую ипотеку. В марте семь крупных банков так или иначе улучшили условия кредитования – Газпромбанк, Банк Москвы, ТрансКредитБанк, банки «МИА» и «ДельтаКредит», Банк Интеза и Росбанк. Причем Банк Москвы объявил о либерализации условий ипотечного кредитования, но, фактически, это было возвращение на рынок ипотечного кредитования.

С 1 апреля мартовская тенденция получила совсем не шуточное развитие. Сразу два крупных банка в этот день объявили об улучшении условий ипотечного кредитования - БСЖВ и ЮниКредитБанк. Затем начался настоящий ценопад: до конца мая улучшили условия кредитования и смягчили требования к заемщикам Альфа-Банк, банк "Возрождение", ВТБ 24, Газпромбанк, Газэнергопромбанк, Нордеа Банк, Райффайзенбанк, Сбербанк, РосЕвроБанк, Россельхозбанк. Причем большинство из них снижало ставки не по одному разу. Итогом весны стало улучшение условий ипотечного кредитования у 19 крупных ипотечных банков.

Банк "ДельтаКредит" с 31 мая установил ограничения по максимальному и минимальному пределам изменения плавающих ставок по кредитам. Теперь при росте значений LIBOR или MosPrime величина процентной ставки не превысит пределов, обозначенных для каждой программы.

С начала лета процентные ставки по кредитам снизили банк "МИА", ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, БСЖВ, Альфа-Банк.

ВТБ 24 с 1 июня 2010 года выдает ипотечные кредиты по программе "Ипотека с государственной поддержкой" - так называемой программа ВЭБ - с процентной ставкой не выше 11% годовых.

С начала марта возобновил свою деятельность один из ведущих игроков российского ипотечного рынка - банк "ГПБ-Ипотека". Крупнейшая рефинансирующая организация в стране снова предлагает свою программу кредитования: как и раньше, кредиты предоставляют партнеры "ГПБ-Ипотеки".

В апреле 2010 года на ипотечный рынок вернулись два игрока, выбывших из игры в кризис - банк «Глобэкс» и АМТ Банк (экс БТА-банк). «Глобэкс» пока предлагает только ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, зато делает это на условиях, идентичных действующим условиям рефинансирования, то есть, по исключительно низким ставкам - от 9,39% до 12,05% годовых в зависимости от срока, суммы кредита и размера первоначального взноса. Кредиты предоставляется на приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья в Москве и Московской области.

19 мая 2010 года о своем возвращении в круг участников российского ипотечного рынка сообщил МДМ-Банк, пополнивший список партнеров АИЖК. Собственных программ ипотечного кредитования банк пока не предлагает.

1 июня 2010 года ипотечное кредитование возобновил Собинбанк. Продуктовая линейка включает в себя ипотечные программы на приобретение квартир и домов с земельным участком на вторичном рынке, а также кредитование под залог имеющейся недвижимости.

28 июня 2010 года ипотечное кредитование "разморозил" Бинбанк. Он предлагает единственную ипотечную программу - на приобретение жилья на вторичном рынке, идентичную аналогичной программе АИЖК. Вероятно, в скором времени АИЖК обзаведется новым партнером.

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

Стабилизация на рынке жилья способствует изменению в отношении банков к первоначальному взносу по ипотеке, тенденция к снижению набирает силу. Выдавать ипотечные кредиты при первоначальном взносе меньше 30% согласны АМТ Банк, Райффайзенбанк, «ДельтаКредит» (25%), Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Газэнергопромбанк, Нордеа Банк, банк «Еврофинанс», Абсолют Банк, МКБ, Росбанк, Связь-Банк, ЮниКредит Банк, банк "МИА", БСЖВ и банк "ЖилФинанс" (20%). По специальной программе для молодых семей с детьми Сбербанк снизил размер первоначального взноса до 15%. Такая же минимальная величина первоначального взноса установлена по базовым ипотечным программам Россельхозбанка, Банка Москвы и РосЕвроБанка.

РосЕвроБанк установил минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости жилья на новый ипотечный продукт «Семейный» (на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости для супругов, имеющих хотя бы одного ребенка), запущенный с 3 февраля 2010 года. Супруги в обязательном порядке выступают созаемщиками по кредиту.

Абсолют Банк готов выдать кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом в 10%, но только при условии дополнительного залога недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику.

ТранcКредитБанк снизил размер первоначального взноса с 20 до 10 % по ипотечным кредитам для сотрудников ОАО «Российские железные дороги». До 10% снизил размер минимального первоначального взноса и банк "Возрождение».

С 1 июля 2010 года ВТБ 24 снизил размер первоначального взноса при выдаче кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке до 10% при условии обязательного страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Идею снижения первоначального взноса последние полгода усиленно продвигало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и ВТБ 24 стал первым банком, реализовавшем ее на практике. Партнеры АИЖК с 1 июля тоже получили возможность снижать размер первоначального взноса по ипотеке до 10% от стоимости приобретаемого жилья с тем же условием.

До 10% от стоимости приобретаемого жилья снизил размер первоначального взноса с 1 июля Сбербанк - по программам "Молодая семья" и "Ипотечный+" (на покупку жилья у строительных компаний, которые кредитует Сбербанк). По стандартной программе размер первоначального взноса снизился с 30 до 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к заемщикам. В последнее время все чаще встречается разрешение подтверждать доходы для оформления ипотечного кредита не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и по форме банка. Рассматривать и «серые» доходы готовы, например, Альфа-Банк, ВТБ 24, банк «Возрождение», Банк Интеза, Россельхозбанк, Фора-Банк, банк «МИА», Райффайзенбанк. В банке «Дельта-Кредит» используют западный подход: там готовы рассматривать заявку на кредит даже при отсутствии возможности целиком подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории.

С начала 2010 года в Сбербанке в рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются не только справка по форме 2-НДФЛ, но также и справки по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения.

Сегодня справки по форме банка или в произвольной форме принимаются в 15 из 18 территориальных подразделений Сбербанка. Пилотный проект запускается поэтапно, по мере решения в региональных банках проблем технического характера.

Банки-партнеры АИЖК продолжают декларировать, что кредиты предоставляются только на приобретение жилья для собственного проживания. В то же время, практика показывает, что многие из них проявляют чисто формальный подход к этому вопросу.

Краткий обзор основных ипотечных программ

Наиболее распространенные в России ипотечные программы – это кредиты на приобретение готовых квартир. В период кризиса это была практически единственная хоть как-то действующая ипотечная программа. С конца 2009 года в продуктовые линейки банков стали возвращаться кредиты на покупку жилья на этапе строительства, загородного жилья, земельных участков, под залог имеющейся недвижимости.

Медленнее всех идет возвращение программ рефинансирования выданных кредитов на других условиях. Впрочем, и до кризиса это был не самый популярный продукт. Его предлагали преимущественно самые агрессивные игроки, чтобы в период резкого снижения процентных ставок по кредитам не допустить оттока заемщиков в банки с более выгодными условиями и одновременно нарастить ипотечный портфель, переманивая чужих заемщиков.

Не особенно распространенные до кризиса кредиты на приобретение земельных участков сегодня выдают немногие банки – Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), банк «Зенит», РосЕвроБанк, Россельхозбанк. 17 марта 2010 года ТрансКредитБанк запустил программу кредитования в рублях на приобретение земельных участков для индивидуального жилищного или дачного строительства под залог приобретаемой земли. Кредиты предоставляются на приобретение земельных участков в Подмосковье, продавцами которых являются ЗАО УК "Солид - Фонды недвижимости" и ООО "Кузяево-Трейд". Минимальный первоначальный взнос по кредиту - 30 % стоимости земельного участка. Кредиты выдаются на короткий срок от 1 до 5 лет под 16-18% годовых, при условии оформления заемщиком полисов страхования жизни и потери трудоспособности, а также предмета залога от гибели и ущерба. В случае выбора заемщиком иных условий страхования процентная ставка по кредиту выше на 2 процентных пункта уровня базовой ставки.

Финансовый кризис 2009 года породил две новых ипотечных программы: предоставление кредитов на приобретение жилья из под залога у неплатежеспособных заемщиков и реструктуризацию кредитов на новых условиях с целью снижения кредитной нагрузки.

Появились первые программы коммерческой ипотеки, не имевшие широкого распространения и до кризиса. Сегодня получить кредит на приобретение объекта коммерческой недвижимости под залог приобретаемой недвижимости можно в Абсолют Банке, Московском кредитном банке, Росбанке, банке "Уралсиб", Ханты-Мансийском банке.

Кредиты на приобретение квартир на этапе строительства

Сейчас практически все банки, предлагающие ипотеку, выдают кредиты на покупку квартир в строящихся домах под залог прав на приобретаемую квартиру. Еще в прошлом году к этому виду кредитования вернулись ВТБ 24, банк «ДельтаКредит», Московский кредитный банк (МКБ). Одним из немногих, кто не прекращал в кризис кредитовать приобретение жилья на этапе строительства, был Сбербанк.

Одна из самых выгодных ипотечных программ для приобретения квартиры на этапе строительства с 1 марта 2010 года появилась в продуктовой линейке Газпромбанка под названием «Юбилейный ипотечный кредит». Приобретение квартиры в строящихся домах». Кредиты предоставляются в рублях, минимальная процентная ставка составляет 13% годовых, первоначальный взнос - от 20%. Погашение кредита может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. Обеспечением на период строительства дома служит залог имущественных прав требования и либо страхование финансовых рисков, либо поручительство третьих лиц - с даты предоставления кредита до регистрации права собственности на квартиру.

Часть банков готово выдать кредит на приобретение квартиры у любого хорошо зарекомендовавшего себя девелопера, но довольно многие ограничивают свои предложения партнерскими программами с компаниями, чей бизнес понятен и прозрачен. С другой стороны, учитывая небывалое количество партнерских программ с застройщиками, банки явно стремятся за счет ипотеки решить проблему своих клиентов – застройщиков и девелоперов.

Если жилье приобретается не у партнеров банка, в большинстве случаев обязательным требованием для получения кредита является готовность дома не ниже 60%. В то же время, заемщики, которые берут кредит на приобретение строящегося жилья, предпочитают выбирать объекты высокой степени готовности, памятуя о риске недостроя и повышенной ставке по кредиту до момента регистрации жилья в собственность.

Впрочем, по партнерским программам условия кредитования могут быть более мягкими, чем даже на приобретение готового жилья - более низкие первоначальный взнос по ипотеке и размер процентной ставки. Например, процентные ставки по кредитам на квартиры, предлагаемые на продажу компанией «МИЭЛЬ-Новостройки» в рамках партнерских программ с банками, начинаются от 15% годовых.

Нордеа Банк в феврале снизил ставки по ипотечным кредитам на долевое участие в строительстве для приобретения квартир в домах, возводимых концерном «ЮИТ ДОМ». Минимальная ставка по кредиту на период до момента оформления ипотеки составляет от 13,5%, а с момента оформления ипотеки на приобретаемую квартиру - 12%.

В марте Нордеа Банк и компания «ЮИТ Московия» провели совместную акцию, в рамках которой банк отменил комиссию за выдачу ипотечного кредита на покупку квартир как в строящихся, так и в готовых объектах компании. «ЮИТ Московия» при этом предоставляла получателям кредитов скидку на квартиры от 3% до 5% и брала на себя расходы по государственной регистрации сделки.

Из-за нестабильной экономической ситуации у банков заметно сузился круг потенциальных заемщиков и среди юридических, так и физических лиц, поэтому они стремятся использовать все имеющиеся возможности заработать в секторе розничного кредитования, в том числе, предоставляя кредиты на приобретение строящегося жилья. При этом кризис показал, что опасения по поводу качества кредитов на приобретение жилья на этапе строительства были преувеличены. Как известно, при выдаче именно таких кредитов банкам была всегда свойственна повышенная придирчивость, которая, как видно, и принесла добрые плоды. Елена Тарасова, старший вице-президент ВТБ 24, в ходе выступления на Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России - перезагрузка рынка», прошедшей в декабре 2009 года, отметила, что по кредитам на строительство жилья в ипотечном портфеле ВТБ 24 фиксируется самый низкий уровень просрочки.

Ипотека для приобретения загородного жилья

Ипотека для приобретения загородного жилья возвращается на рынок чуть менее активнее, чем кредитование квартир в строящихся домах. Кредиты на приобретение и строительство коттеджей и таунхаусов предлагают Банк Москвы, банк «Жилфинанс», Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ 24, Городской Ипотечный Банк, Банк Интеза, КредитЕвропа Банк, Нордеа Банк, Росбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, Связь-Банк, ЮниКредит Банк. С 1 июня к этому списку добавился банк "Московское ипотечное агентство" (МИА).

Помимо этого некоторые банки предлагают кредиты на приобретение земельных участков, в частности, Абсолют Банк, БСЖВ, Россельхозбанк, Ханты-Мансийский банк. С марта 2010 года ТрансКредитБанк начал выдавать кредиты на приобретение земельных участков для индивидуального жилищного или дачного строительства в Подмосковье. Кредиты предоставляются в рублях, на срок от 1 года до 5 лет, на сумму от 200 тыс. до 3 млн. рублей, минимальный первоначальный взнос - 30% от стоимости земельного участка, процентная ставка 16 - 18% годовых в зависимости от размера первоначального взноса.

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

Главное отличие ипотечных программ по приобретению загородного жилья в большинстве случаев теперь проявляется в величине первоначального взноса, чтобы получить кредит на загородный дом, в большинстве случае надо вложить на 10% больше собственных средств, чем при покупке в кредит квартиры – от 40 до 50%.

Россельхозбанк выдает кредиты на строительство жилого дома в сельской местности для постоянного проживания на период строительства по такой же ставке, что и на приобретение готового жилья, тогда как обычно у банков принято использовать более высокую ставку из-за отсутствия залога до момента государственной регистрации приобретаемой недвижимости.

Нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости

Нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости становятся более доступными. Процентные ставки по ним падают, соотношение кредит/залог увеличивается.

РосЕвроБанк в феврале увеличил размер кредита по программе «Залог» до 70% от стоимости жилья. 2 июня 2010 года Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) в июне снизил величину первоначального взноса для заемщиков, приобретающих в кредит загородное жилье, с 40% до 30% и уравнял процентные ставки по кредитам на приобретение загородного жилья и на приобретение квартир.

Банк «Московское Ипотечное Агентство» («МИА») в марте изменил условия выдачи ипотечных кредитов под залог квартиры на вторичном рынке в Москве или Подмосковье таким образом, что они теперь являют собой одно из самых выгодных предложений на рынке. Размер кредита увеличился с 50% до 30% от оценочной стоимости объекта залога. Максимальный срок кредитования увеличился с 10 до 30 лет. Минимальная процентная ставка снижена с 17,5% до 12,6% годовых при условии подтверждения доходов справкой по форме 2-НДФЛ.

Рефинансирование кредитов для заемщиков

Все больше банков дополняют линейку своих ипотечных продуктов программами рефинансирования - погашения ипотечных кредитов, выданных другими банками, за счет получения нового кредита. Рефинансирование позволяет уменьшить ежемесячные платежи за счет снижения процентной ставки, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.

Если на начало года рефинансирование предлагали только ВТБ 24 и Сбербанк, то сейчас можно такую программу можно найти еще и в Банке Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), Газпромбанке, Газэнергопромбанке, банке "ЖилФинанс", Банке Москвы, банке "Московское ипотечное агентство" (МИА), Национальном резервном банке.

Ставки, по которым заемщикам других банков предлагается рефинансировать кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке, начинаются от 13% годовых по кредитам в рублях (Сбербанк) и от 9,1% годовых по кредитам в долларах США (ВТБ 24). Некоторые банки, как ВТБ 24 и Сбербанк, устанавливают ставки по программе рефинансирования на том же уровне, что и для кредитов по аналогичным программам (на приобретение жилья на вторичном рынке, под залог имеющейся недвижимости). Однако можно встретить и банки, у которых процентные ставки при получении кредитов на рефинансирование несколько выше, чем по базовым ипотечным программам (Альфа-Банк, БСЖВ).

Ряд банков держит программы рефинансирования в своей ипотечной линейке с чисто декоративной целью. Например, Альфа-Банк предлагает рефинансировать кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке. По новому кредиту, выданному в рублях, ставки составляют 17,5 - 19,5% годовых и 14 - 16% - в долларах США. У БСЖВ и Национального резервного банка ставки пониже, но все равно гораздо выше, чем у ВТБ 24, Сбербанка, Газпромбанка и банка "ЖилФинанс". В то же время рефинансирование кредитов под залог недвижимости в Газпромбанке тоже явно предлагается лишь для вида: в рублях - под 19% годовых, в долларах – под 14%.

Реализация заложенной недвижимости

Кризис заставил некоторые банки сформировать отдельную программу кредитования для реализации заложенного жилья. Получив согласие неплатежеспособных заемщиков на реализацию заложенного по ипотеке жилья, банки сформировали базы данных недвижимости, которую можно приобрести в кредит из под залога. Подобные предложения есть, например, у Абсолют Банка, банк «Жилфинанс», ВТБ 24, банков «ДельтаКредит» и «КИТ Финанс», Собинбанка, банка «Хоум Кредит». Единичные предложения можно видеть у АМТ-Банка (экс БТА-Банка), ДжиИ Мани Банка и Райффайзенбанка. Большой популярности эти программы не завоевали, поскольку жилье выставляется на продажу по докризисной стоимости, которая существенно выше сегодняшних расценок на квартиры и дома. Впрочем, негласно представители ипотечных банков признают, что относительно цены жилья уже можно торговаться. В то же время, покупатель заложенного по ипотечному кредиту жилья может неплохо сэкономить на риэлторских услугах. Приобретая заложенное по ипотеке жилье, не надо тратиться на комиссионные за его поиск, а также за проверку этого жилья на юридическую чистоту, поскольку банк озаботился этим, еще когда принимал решение о выдаче кредита на его приобретение.

Часть банков предлагают кредиты на заложенное жилье значительно дешевле, чем по любой другой программе. Банк «КИТ-Финанс» готов сбыть ипотечные залоги своих злостных должников по тем же ставкам, по которым они были предоставлены в 2007 - 2008 годах. У банка «ДельтаКредит» минимальная ставка по кредитам подобного рода в рублях равняется всего 10,5%, а в долларах США - 5,75% годовых.

У ВТБ 24 по кредитам в рублях процентная ставка устанавливается в соответствии с условиями кредитного договора текущего заемщика, осуществляющего продажу объекта, но не более ставки рефинансирования Центрального банка РФ на дату принятия банком решения (на данный момент – 8% годовых), в долларах и евро – не выше 10% годовых. При этом размер процентной ставки не зависит от срока кредитования и размера первоначального взноса. Чтобы стимулировать реализацию ипотечных залогов, ВТБ 24 минимизировал все расходы заемщика на получение и обслуживание кредитов, которые предоставляются для приобретения такого жилья: не взимается единоразовая комиссия за выдачу ипотечного кредита, досрочное погашение кредита без комиссий возможно с первого дня после выдачи без ограничений по срокам и сумме.

Другие банки менее щедры, например, Собинбанк предлагает приобрести у него в кредит заложенное жилье под 15,5% годовых в рублях и 13% в долларах. Совсем неконкурентоспособным выглядит предложение БЖФ: минимальная ставка по кредитам в рублях – 21% годовых, в долларах США – 16,75%.

Реструктуризация

Следствием кризиса в ипотеке стали специальные программы реструктуризации просроченной задолженности. В частности, их предлагают Альфа-Банк, ОТП Банк, Юниаструм Банк. Эти программы позволяют изменить график погашения кредита с тем, чтобы отсрочить или рассрочить выплату просроченного долга, а также прекратить начисление штрафных санкций за просрочку. Проблема просроченной задолженности, в основном, решается путем снижение кредитной нагрузки за счет удлинения срока кредита. Менее охотно банки соглашаются предоставить заемщику «кредитные каникулы» на срок от 3 до 6 месяцев, во время которых размер платежа значительно снижается. Наибольшую фантазию при разработке вариантов реструктуризации проявил Юниаструм Банк, у которого заемщик может перевести долг на другое лицо или привлечь дополнительных созаемщиков.

Однако большинство банков предпочитает обговаривать условия реструктуризации ипотеки с заемщиками в индивидуальном порядке. Зато некоторые кредиторы сочли перспективным способ решения проблемы просроченной задолженности по ипотеке путем предоставления стабилизационного кредита по примеру Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Такие программы разработали Абсолют Банк, Банк Москвы, ВТБ 24, ГПБ-ипотека, банк «КИТ Финанс», Сбербанк, Собинбанк. Кредит предоставляется в объеме, достаточном для совершения платежей по основному кредиту на срок до одного года.

Комиссия за выдачу ипотечного кредита

При получении ипотечного кредита до недавних пор все российские банки взимали комиссию за выдачу кредита. Ее размер в среднем составляет 1 – 1,5% от суммы кредита, реже – от стоимости приобретаемого жилья. Учитывая внушительные суммы кредитов на приобретение жилья, выплачивать комиссию заемщику было, мягко говоря, накладно.

Русипотека еще зимой прогнозировала, что за неимением возможности ипотечным банкам всерьез конкурировать за счет разницы в ставках в силу дорогого фондирования, наиболее острая борьба за клиента, вероятно, развернется в области комиссии за выдачу кредита. Первым по этому пути пошел Нордеа Банк, еще в октябре 2009 года снизивший единовременную комиссию за открытие ссудного счета (аналог комиссии за предоставление кредита) до минимального значения в 1% от суммы кредита. Затем по этому пути пошли банк «ДельтаКредит» и Московский кредитный банк (МКБ), в рамках новогодней акции вдвое снизившие комиссию за предоставление кредита - до 0,75% от суммы кредита. Газэнергопромбанк на период с 1 марта по 1 июля 2010 года снизил комиссию за выдачу ипотечных кредитов с 2% от суммы кредита до 1% (но не более 60 тыс. рублей/ $2000). Райффайзенбанк совсем отменил комиссию за предоставление кредита для сотрудников корпоративных клиентов. С 26 апреля 2010 года Россельхозбанк отменил комиссии с физических лиц за рассмотрение кредитной заявки и единовременного платежа за выдачу кредита по всем программам кредитования населения.

Но революцию на рынке совершил Сбербанк и, опровергнув сложившееся о нем мнение, как о консервативном «динозавре». 19 апреля 2010 года было объявлено, что Сбербанк отменяет все комиссии за выдачу кредита, за рассмотрение кредитной заявки, и за обслуживание ссудного счета.

Другие банки до сих пор ограничивались полумерами. ВТБ 24 снижает комиссию за выдачу кредита до 25,4 тыс. рублей, если заемщик разместит первоначальный взнос в ипотечный вклад. в момент подачи заявки на кредит до момента заключения сделки. Минимальный размер вклада — 100 тыс. рублей или $4 тыс., процент по вкладу - 4,75 - 5,3% годовых в рублях и 0,85 - 1,9% годовых в иностранной валюте. Банк «ДельтаКредит» предлагает заемщикам снизить комиссию за выдачу кредита до 0,5% от суммы кредита за счет повышения ставки по кредиту на 0,5 процентных пункта.

Впрочем, существует и обратная возможность: банки "ДельтаКредит" и "ЖилФинанс" предлагают заемщикам уплатить более высокую комиссию, чтобы снизить величину процентной ставки по кредиту. В "ДельтаКредит" процентная ставка по кредитам в любой валюте снижается на 0,5%, если заемщик готов заплатить за выдачу кредита вместо стандартных 1,5% от суммы кредита комиссию в размере 3%. За уплату комиссии в размере 4,5% от суммы кредита процентная ставка снижается на 1%. В банке "ЖилФинанс" для желающих снизить размер процентной ставки по кредиту на 1% комиссия за выдачу кредита увеличивается с 2,5% до 3% от стоимости кредита.

Московский кредитный банк (МКБ) с 27 ноября 2009 года предлагает в течение 7 банковских дней с даты одобрения заявки по ипотечному кредиту внести сумму первоначального взноса на счет банковской карты, чтобы получить скидку в размере половины суммы комиссии за выдачу кредита. Деньги должны пролежать на счете не менее 14 календарных дней.

Выше среднего нередко бывает комиссия за выдачу кредита по стандартам АИЖК, так как для партнеров АИЖК она служит основным источником дохода. Например, Русский ипотечный банк берет целых 4% от суммы кредита, у Генбанка комиссия за выдачу кредита составляет 2,5% от суммы кредита, при условии заключения заемщиком договора страхования жизни и трудоспособности в пользу кредитора, и 3,5% от суммы кредита, если заемщик отказывается страховаться. В банке «Возрождение» комиссия за выдачу кредита по стандартам АИЖК составляет 3% от суммы кредита, тогда как по собственной программе аналогичного характера – 2%.

МКБ помимо комиссии за выдачу кредита в размере 1 – 1,5% ( в зависимости от суммы кредита) берет единовременную комиссию за сопровождение в размере 9 – 18 тыс. рублей. Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) также по-прежнему не гнушается брать с ипотечных заемщиков ежегодную комиссию за обслуживание счета или пакета банковских услуг, несмотря на то, что эта практика признана незаконной постановлением президиума Высшего арбитражного суда РФ от 17.11.2009.

Вопросы страхования

Протест Федеральной антимонопольной службы (ФАС) о недопустимости обязательного условия предоставления ипотечного кредита в виде требования страховать в пользу кредитора жизнь и трудоспособность заемщика (личное страхование), а также риск утраты или ограничения/ обременения права собственности на предмет залога (страхование титула), подкрепленный целым рядом судебных решений, вынудил банки разбить свои предложения на два варианта. В одном варианте достаточно застраховать лишь объект ипотеки, в соответствии с требованием законодательства, в другом - заемщик должен оформить комплексное ипотечное страхование, включающее в себя помимо страхования предмета ипотеки личное страхование и страхование титула в пользу кредитора.

Впрочем, тенденцией 2009 года стал отказ многих банков от непременного требования застраховать титул. Все больше распространяются программы, где для получения кредита достаточно застраховать предмет ипотеки, жизнь и трудоспособность заемщика. В частности, стандарты АИЖК ни в одном варианте страхования титула не требуют. При отсутствии договора личного страхования процентная ставка по кредиту по стандартам АИЖК, повышается на 0,7 процентного пункта, по собственным программам банков ставка по кредиту в зависимости от варианта страхования может отличаться на 2 – 3 процентных пункта.

Москоммерцбанк в декабре 2009 года объявил о том, что готов пересмотреть свои требования по страхованию в отношении всех уже выданных кредитов. Он предоставляет заемщикам право отказаться от дальнейшего страхования в пользу кредитора риска утраты жизни и трудоспособности, а также от страхования титула, при условии увеличения процентной ставки по кредитному договору на 3% годовых. Аналогичное разрешение действует для ипотечных заемщиков ВТБ 24.

Первоначальный взнос – где взять?

В преддверии нового ипотечного бума, отечественный банковский рынок рождает банковские продукты, призванные тем или иным способом решить нехватку средств у потенциальных ипотечных заемщиков на первоначальный взнос по ипотеке.

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

ВТБ 24 решил поэксплуатировать идею специальных ипотечных вкладов, не получившую в прежние годы отклика у потребителя. В сентябре 2009 года банк предложил вклады: «Ипотечный накопительный» и «Ипотечный индекс», которые позволяют накопить средства на первоначальный взнос по ипотеке, а по окончании срока гарантируют выдачу кредита по льготной ставке, со скидкой на 1 - 3%. За образец, несомненно, взят принцип действия стройсберкасс, которым российский парламент все никак не хочет выписать путевку в жизнь.

Тем временем стройсберкассы внедряются явочным порядком: власти Краснодарского края в конце 2009 года объявили о развитии в регионе системы целевых жилищных накоплений.

Другим путем пошли в Ханты-Мансийском автономном округе–Югре. Там с декабря 2009 года заработала программа выдачи микрозаймов на первоначальный взнос по ипотеке от управляющей компании «ЮграФинанс». Можно получить заем в размере 10 - 20% от стоимости квартиры на срок до 10 лет, под 14,25% годовых.

Займы выдаются из закрытого паевого инвестиционного фонда (ЗПИФа) «ЮграФинанс – кредитный». Средства выделяются, преимущественно тем, кто приобретает в кредит квартиры «ЮграИнвестСтройПроект», причем ипотечный кредит можно оформить в любом банке, сотрудничающем с застройщиком – в том числе, Сбербанке.

Кредит на оплату первоначального взноса по ипотеке можно получить и в Ханты-Мансийском банке.

Росбанк предлагает специальную программу «Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры» под залог квартиры, имеющейся в собственности заемщика, супруга/ (при его согласии), его родителей (при их согласии) или родителей супруга (при их согласии). Кредит на первоначальный взнос идет в связке с ипотечным кредитом на приобретение жилья и вместе оба кредита составляют полную стоимость приобретаемой квартиры. Процентная ставка по кредиту на первоначальный взнос выше, чем по кредиту на приобретение жилья: 16,5 – 17,5% годовых против 14,2 – 16% годовых.

Подобные опыты на российском ипотечном рынке уже предпринимались – до кризиса аналогичное предложение действовало у Абсолют Банка. Но кредитная нагрузка на заемщика в такой ситуации оказывается настолько высокой, что подобный вариант решения проблемы первоначального взноса вряд ли будет востребован.

Тенденции ставок по рублевым и валютным программам

К середине 2010 года ставки по кредитам на российском ипотечном рынке вернулись на докризисный , и отчасти даже более низкий уровень. Стоимость кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке при первоначальном взносе в 20 – 30% не менее чем на 10 лет, у ведущих банков составляет около 12,5% годовых. Переменные ставки сегодня даже ниже, чем до кризиса, как и ставка рефинансирования АИЖК, на базе которой ее партнеры агентства устанавливают ставки на кредиты по стандартам АИЖК, некоторые даже и вровень с ней.

Что любопытно, ставки по кредитам на квартиры и загородные дома у многих банков сравнялись, хотя в «тучные» годы займы на коттеджи обходились дороже на 1 – 2%.

Размер процентной ставки в настоящий момент определяется тремя ключевыми факторами: валютой кредита, размером первоначального взноса и формой подтверждения доходов. Среди банков царит абсолютное согласие в одном – отечественные деньги дороже, чем иностранные, чем ниже первоначальный взнос – тем выше процентная ставка по кредиту. Разница составляет от 0,5% до 2%. Для счастливых обладателей "белых доходов" ставка по кредиту на 1 - 1,5 процентных пункта ниже, чем для "серых" заемщиков.

Процентные ставки по кредитам на приобретение жилья на этапе строительства, до момента государственной регистрации прав собственности, как и раньше, на 1 – 2% выше, чем на приобретение готового жилья. В этом плане на политику банков по формированию ставок кризис никак не повлиял.

Процентные ставки по ипотеке в Москве, Санкт-Петербурге и остальных регионах страны по большей части сравнялись. Если раньше в регионах ипотеку выдавали по более низким ставкам, чем в столичных мегаполисах, то теперь предложения Сбербанка и ВТБ 24, доминирующих на региональных рынках, в отношении ставок по территориальному принципу никак не различаются. Банки-партнеры АИЖК тоже предлагают ипотеку в разных регионах на одинаковых условиях.

Федеральный закон РФ от 15.02.2010 №11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запретил вносить в кредитный договор положения, которые дают право в одностороннем порядке изменять величину и порядок определения процентной ставки, величину комиссионного вознаграждения либо вводить новые комиссии, а также срок действия договора. Изменения подобного рода теперь можно вводить исключительно по соглашению с клиентом путем заключения дополнения к кредитному договору. Существует мнение, что данное изменение в законодательстве спровоцирует рост процентных ставок по кредитам, поскольку российские банки от нужды используют дурную практику фондирования «длинных» ипотечных кредитов преимущественно за счет «коротких» денег. В этой ситуации для банка важно иметь возможность приводить к общему знаменателю стоимость выданных и привлекаемых денег. Запрет на повышение процентной ставки по кредиту чреват убытками в случае резкого повышения стоимости фондирования в результате кризиса. А за 10 – 20 лет кризисы возникнут неизбежно.

Однако на практике, думается, на руку заемщикам сыграет еще одна дурная привычка, укоренившаяся в российской банковской среде: жить одним днем. Памятуя об этом, вряд ли стоит ожидать массового повышения процентных ставок по ипотечным кредитам в связи с запретом не пересмотр ставки в одностороннем порядке. Сейчас разгорается конкуренция за уцелевших за период кризиса потенциальных ипотечных заемщиков, и в свете этого повышение ставок для банков будет совсем не в тему.

В то же время, можно предположить, что введенный запрет будет способствовать еще большему распространению плавающих ставок. Свидетельством тому служит недавнее объявление о том, что Сбербанк собирается ввести плавающие ставки по всем кредитным продуктам.

Ставка рефинансирования АИЖК

Важным событием ипотечного рынка в 2009 году можно назвать существенное снижение ставки рефинансирования АИЖК, от которой отталкиваются его партнеры - банки при выдаче кредитов. Привязанная к ставке рефинансирования Центрального банка России, минимальная процентная ставка рефинансирования кредитов по стандартам АИЖК к 1 июня 2010 года составила 9,28% годовых против 13,05% на 1 января 2009 года. Впервые за историю существования АИЖК ставка рефинансирования ниже 10% опустилась 30 октября 2009 года. Снижение расценок на выкуп кредитов оказалось настолько стремительным, что в декабре 2009 года АИЖК было вынуждено объявить о намерении «отвязать» свою ставку рефинансирования от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Теперь она рассчитывается с учетом стоимости заемных ресурсов для агентства, поэтому темпы ее снижения отстают от темпов снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Хотя банки – партнеры АИЖК имеют право повышать значения процентных ставок по кредитам по своему усмотрению, часть из них выдает кредиты точно или очень близко к ставке, установленной в агентстве, например, Городской Ипотечный Банк, банк «Евротраст», Банк ИТБ, ЮниКредит Банк, Мосстройэкономбанк, Связь-Банк.

Обзор ипотечных ставок

Если рассматривать собственные ипотечные программы банков, рассчитанные на массового потребителя, то к концу второго квартала 2010 года наиболее дешевые кредиты в рублях на приобретение квартир на вторичном рынке по фиксированным ставкам предлагают Нордеа Банк (11,5 - 18,5% на срок до 30 лет), Абсолют Банк (12% - 15% годовых на срок от 5 до 25 лет), Сбербанк (13,5% - 14,5% годовых на срок от 10 до 30 лет), банк «ДельтаКредит» (14% - 15% годовых на срок от 7 до 25 лет), Газэнергопромбанк (14% - 14,25% годовых на срок от 10 до 20 лет) и ВТБ 24 (14,1% - 15,6% годовых на срок от 7 до 50 лет).

Рекорд низких ставок по ипотечным кредитам в рублях на приобретение готового жилья с 1 октября 2009 года держит Московский кредитный банк (МКБ): 10% годовых. Срок кредита при такой ставке ограничен 5 годами, а первоначальный взнос должен составлять не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья.

Самые дешевые ипотечные кредиты в иностранной валюте (доллары США и евро) на приобретение готового жилья предлагают банк «ДельтаКредит» (9,25 – 10,5% годовых на срок 7 – 25 лет) и Сбербанк (8,8% - 13,7% годовых на срок 10 – 30 лет). Ставки по ипотечным кредитам в иностранной валюте сегодня отличает исключительное разнообразие вариантов – наиболее распространенные колеблются в пределах 10 – 12% годовых, но не редкость и более высокие - до 15 – 16% годовых.

Однако самые низкие ставки по кредитам с прошлого года держат банки-партнеры АИЖК. Только у них можно получить кредит в рублях по ставке ниже 10%.

1 марта Газпромбанк ввел в свою продуктовую линейку два новых ипотечных продукта с низкими ставками: «Юбилейный ипотечный кредит: приобретение квартиры на вторичном рынке» и «Юбилейный ипотечный кредит: приобретение квартиры в строящихся домах». Минимальная процентная ставка по кредиту для обеих программ составляет 13% годовых. Первоначальный взнос – 20% от стоимости приобретаемого жилья.

С 4 марта Банк Москвы снизил ставки по ипотечным продуктам на 2 - 3 процентных пункта, в зависимости от валюты кредита. Теперь процентные ставки по кредитам в рублях составляют от 14,2% до 14,95% годовых, по кредитам в долларах США и евро – от 9,75% до 10,3% годовых. Указанные ставки применяются при и жизни и здоровья заемщика, риска утраты права собственности на предмет залога и риска утраты залога в пользу кредитора. В случае отсутствия любого из указанных видов страхового обеспечения процентные ставки увеличиваются на 3 процентных пункта. Кроме того, при величине первоначального взноса менее 30% от оценочной стоимости недвижимости, процентная ставка увеличивается на 0,5% пункта.

C начала марта 2010 года ТрансКредитБанк существенно улучшил условия коммерческого ипотечного кредитования сотрудников ОАО «Российские железные дороги». Банк пересмотрел требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотечным кредитам, снизив его с 20 до 10 %. Также снижены ставки кредитования - на величину от 1,5 до 3,5 % годовых в зависимости от вида недвижимости и размера первоначального взноса. При приобретении жилья на первичном или вторичном рынке под поручительство ОАО «РЖД», ЗАО «Желдорипотека» или НО «Фонд Жилсоципотека» они составляют 12,5 - 13,5% годовых.

Росбанк в марте снизил процентную ставку по кредиту «Стандартный - покупка квартиры на вторичном рынке» на 0,3 - 1,1% процентных пункта, теперь она составляет от 9,5 до 10,5% годовых по кредитам в долларах США и евро, от 14,2 до 16% - по кредитам в рублях.

Банк «Московское ипотечное агентство» (МИА) 11 марта объявил о снижении минимальной процентной ставки по кредиту «Классический» на приобретение жилья на вторичном рынке с 15,5% до 12% годовых при условии подтверждения доходов справкой по форме 2-НДФЛ. Объект кредитования - квартира на вторичном рынке в Москве или Подмосковье.

Банк «ДельтаКредит» с 11 марта ввел дифференциацию процентной ставки по программам ипотечного кредитования в зависимости от величины первоначального взноса. До этого момента ставка изменялась только в зависимости от сроков кредитования. Ставки с первоначальным взносом от 30% остались неизменными, при взносе от 50% ставки стали ниже, а при взносе от 25% - выше. Минимальная процентная ставка по кредитам в рублях снижена до 12,25%, по кредитам в долларах США - до 7,5%.

Банк Интеза 11 марта снизил процентные ставки по ипотечным кредитам на 4 процентных пункта. Фиксированная ставка по ипотечному кредиту в рублях снижена до 15,5% годовых, а фиксировано-плавающая ставка теперь составляет 16 - 14,5% годовых. Ипотечный кредит в долларах США можно получить под 12% годовых.

Банк Сосьете Женераль Восток с 1 апреля снизил размер минимального первоначального взноса по программам «Квартира» и «Улучшение жилищных условий» до 20%, по программе «Загородная недвижимость» - до 40% от стоимости объекта недвижимости. Также снижены процентные ставки по кредитам – на приобретение квартиры они теперь составляют от 14% до 15,5% годовых в рублях, от 9,75% до 11% годовых в долларах США и от 8% до 11% в евро в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

ЮниКредит Банк с 1 апреля снизил комбинированные и фиксированные ставки по ипотечным программам в рублях на 0,5 процентных пункта. Минимальная ставка по ипотечному кредиту в рублях теперь составляет от 13% годовых, по кредиту в долларах США или евро - от 10% годовых. В то же время, при нежелании заемщика страховать риск потери предмета залога в результате прекращения права собственности на него (титульное страхование) в пользу кредитора, ставка повышается на 1 процентный пункт. При нежелании заемщика страховать риски причинения вреда жизни и постоянной потери трудоспособности в пользу кредитора, ставка повышается на 2,5 процентных пункта.

Райффайзенбанк с 5 апреля снизил размер первоначального взноса по программе «Покупка квартиры на вторичном рынке жилья» с 25 до 15%, а по программе «Покупка недвижимости под залог квартиры в собственности» - с 40 до 30%. В продуктовой линейке Райффайзенбанка для жителей Москвы и Санкт-Петербурга снова появились ипотечные кредиты в долларах США – их можно получить по любой программе, за исключением кредита под залог имеющейся квартиры. Процентные ставки составляют от 10,5% до 14,5% годовых.

Банк «ДельтаКредит» с 5 апреля снизил ставки по кредитам в рублях на 0,75% - 1%.

ВТБ 24 с 14 апреля снизил процентные ставки по всем ипотечным программам в рублях и в иностранной валюте на 0,5% годовых. Фиксированные ставки по кредитам на приобретение жилья на вторичном рынке составляют от 13,6 до 15,1% годовых (в рублях) и 9,1 – 11,85% годовых (в иностранной валюте). Фиксированные ставки по кредитам на приобретение жилья на этапе строительства до оформления прав собственности, при прочих равных увеличиваются на 2,5 процентных пункта. Процентные ставки по нецелевому ипотечному кредиту под залог недвижимости составят от 17,15 до 18,4% годовых (в рублях) и от 11,6 до 14,1% годовых (в иностранной валюте).

Сбербанк объявил о снижении ставок по ипотечным кредитам 19 апреля. Теперь ставки по кредитам на приобретение вторичного жилья составляют 11,65 - 14,75% годовых (в рублях), 10,1 - 12,1% годовых (в валюте). Для участников зарплатных проектов ставки ниже, чем для прочих клиентов, они составляют 90% от ставок по категории «Общие условия»: 10,5 – 13,3% годовых (в рублях) и 9,1- 10,9% годовых (в валюте). Ставки по ипотечным кредитам на приобретение жилья на этапе строительства, либо на индивидуальное строительство составляют на общих условиях от 15 до 16,25% годовых (в рублях), от 9,8 до 11,8% годовых (в валюте), для участников зарплатных проектов– от 13,5 до 14,65% годовых (в рублях), от 8,8 до 10,6% годовых (в валюте).

ТрансКредитБанк с 21 апреля 2010 года снизил ставки по ипотечным кредитам, предоставляемым всем категориям частных лиц на приобретение квартир у НО «Фонд Жилсоципотека» и ЗАО «Желдорипотека» на этапе строительства. с 16% годовых до 13 - 14 % годовых.

С 26 апреля ипотечное кредитование запустил АМТ Банк (экс-БТА Банк). Ставка по программе «Рублевая ипотека с фиксированной ставкой» составляет 13, 5 – 16% годовых. Ставка по программе «Долларовая ипотека с фиксированной ставкой» составляет 9 – 10,5% годовых.

РосЕвроБанк с 4 мая снизил ставки в рублях по всей линейке ипотечных программ на 1%. Теперь по ипотечной программе «Квартира» ставки в рублях РФ составляют с 12,5% до 14,5% годовых. Минимальный первоначальный взнос по программе «Квартира» - 15% от стоимости жилья. А для специального ипотечного продукта «Семейный» установлен минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости недвижимости. По программе «Новая квартира» процентные ставки по кредитам в рублях составляют от 14,5% до 15,5% годовых, по программе «Дом» - от 12,5% до 14,5% годовых, по программе «Новый дом» - от 14% до 16% годовых, по программе «Залог» - от 15% до 16,5% годовых, а по программам «Земля» и «Земля. Залог» для приобретения земельных участков процентная ставка по кредитам в рублях установлена в диапазоне от 15,5% до 16,5% годовых.

Банк "Возрождение" с 11 мая снизил процентные ставки на 0,5%. Теперь процентные ставки на приобретение квартир на вторичном рынке по кредитам в рублях составляют 14 - 14,5% годовых, в долларах США – 12,5 – 13% годовых, в евро – 11,5 – 12% годовых. По кредитам на приобретение квартиры путем участия в долевом строительстве многоквартирного дома, возводимого по 214-ФЗ, под залог приобретаемого жилья ставки равняются 15,5 – 16% годовых (в рублях), 13,5 – 14% годовых (в долларах США), 12,5 – 13% годовых (в евро).

С 14 мая Альфа-Банк снизил процентные ставки по всем программам ипотечного кредитования. Снижение процентных ставок по кредитам в рублях составило до 2,5%, в долларах США - до 1,5%. Теперь минимальные процентные ставки по ипотечным кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке в рублях составляют 15%, в долларах США - 12,5% годовых.

В середине мая БСЖВ снова снизил ставки по ипотечным кредитам - на 0,5 процентных пункта. Теперь в БСЖВ минимальные процентные ставки по ипотечным кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке в рублях составляют 13,5%, в долларах США - 9,25%, в евро - 8% годовых.

26 мая Нордеа Банк снизил процентные ставки по ипотечным кредитам в рублях для приобретения жилья на вторичном рынке на 1,5 - 2,5 процентных пункта. Теперь минимальная величина фиксированной процентной ставки на такие кредиты равняется 11,5% годовых.

27 мая банк "Возрождение" снизил ставки по кредитам в рублях на приобретение квартир на вторичном рынке: минимальная ставка по кредитам в рублях уменьшилась с 14% годовых до 13%.

С 31 мая банк "ДельтаКредит" установил ограничения по максимальному и минимальному пределам изменения плавающих ставок.

ЮниКредит Банк снизил ставки по кредитам в рублях в рамках акции, которая проходит с 1 июня по 31 июля 2010 года: по программам с фиксированными ставками - на 1,5 процентных пункта, по программам с плавающими ставками - на 0,5%.

1 июня ВТБ 24 начал прием заявок по программе "Ипотека с государственной поддержкой" на приобретение жилья в новостройках, процентная ставка по которой не превышает 11% годовых.

Райффайзенбанк с 1 июня снизил процентные ставки по кредитам в рублях на 0,5 - 1 процентный пункт. Минимальная ставка по кредитам на приобретение жилья на вторичном рынке составляет 14% годовых, по кредитам на приобретение жилья под залог имеющейся в собственности квартиры составляет 14,5% годовых, по кредиту на любые цели под залог имеющейся в собственности квартиры - 16,5 годовых при подтверждении дохода справкой по форме 2-НДФЛ и обязательном личном страховании заемщика. Для сотрудников корпоративных клиентов и клиентов сегмента Premium ставки по кредиту снижаются на 0,5 процентных пункта.

2 июня БСЖВ снизил ставки по ипотечным кредитам на приобретение загородной недвижимости и на улучшение жилищных условий на 1,25 процентных пункта в рублях, на 2,75 процентных пункта - в долларах США и на 6,5 процентных пункта - в евро. Минимальные ставки по ипотечным кредитам на приобретение загородной недвижимости в рублях теперь составляют 13,5% годовых, в долларах - 9,25% годовых, в евро - 8% годовых. Минимальные ставки по ипотечным кредитам на улучшение жилищных условий в рублях теперь составляют 14,5% годовых, в долларах - 10,25% годовых, в евро - 9% годовых

Альфа-Банк с 15 июня снизил ставки по кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке в рублях - на 3,5 процентных пункта, в долларах США - на 3 процентных пункта. Минимальная ставка по кредитам в рублях теперь составляет 13% годовых, в долларах - 10% годовых.

28 июня Ханты-Мансийский банк снизил процентную ставку по кредитам на приобретение земельных участков с 15 до 14% годовых. Минимальная процентная ставка по кредиту на оплату первоначального взноса снизилась с 16 до 14% годовых, а по кредиту на приобретение торгово-офисных помещений - с 20 до 14% годовых. При этом срок кредита увеличен с 3 до 10 лет.

Плавающая ставка

До кризиса плавающая ставка на российском ипотечном рынке была исключительной редкостью. Из крупных банков ее предлагали только «дочки» иностранных банков - Сведбанк, банк «ДельтаКредит», Райффайзенбанк, ОТП банк. Сегодня плавающая ставка по ипотеке становится все более популярной, несмотря на очевидный риск для заемщиков: как изменение плавающей ставки может привести к неплатежеспособности в случае резкого изменения экономической ситуации, наглядно продемонстрировал ипотечный кризис в США и Европе. Например, по словам представителя ВТБ 24, в Санкт-Петербурге, доля ипотечных кредитов с плавающей ставкой в совокупном объеме выданных банков жилищных кредитов приходится около 20%.

Коммерческие банки привязывают плавающие ставки к ставкам рынков межбанковского кредитования – LIBOR, EURIBOR, MosPrime. Госструктуры - Сбербанк, ВТБ 24, АИЖК - предпочитают равняться на ставку рефинансирования Центрального банка РФ.

Кредиты на приобретение жилья с плавающей ставкой предлагают уже 13 крупных банков: АМТ Банк (экс-БТА Банк), «БНП Париба», банки «Жилфинанс» и "ДельтаКредит", «Возрождение», ВТБ 24, Банк Интеза, «Московское ипотечное агентство» (МИА), Нордеа Банк, ОТП банк, Сведбанк, Фора-Банк и ЮниКредит Банк.

Даже такой оплот консерватизма в отношении условий кредитования, как АИЖК, развернул в банке «Жилфинанс» пилотный проект «Переменная ставка», действующий в Москве и Московской области. Индивидуальная кредитная маржа, которая добавляется к основе переменной ставки - ставке рефинансирования Центрального банка РФ, зависит от параметров кредита. Ставка пересматривается один раз в год, причем действуют верхний и нижний предел – не менее 5 и не более 20% годовых.

Более распространено «привязывание» плавающих ставок к лондонской межбанковской ставке предложения LIBOR, Европейской межбанковской ставке предложения EURIBOR и российской индикативной ставке предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке MosPrime. Самый оригинальный вариант плавающей ставки предлагает банк «Возрождение». Базовая ставка по ипотечному кредиту в рублях составляет 16% - она пересматривается один раз в 6 месяцев в случае изменения стоимости бивалютной корзины Центрального банка РФ более чем на 5%. Изменение ставки рассчитывается путем умножения действующей процентной ставки на коэффициент, который представляет собой результат деления новой стоимости бивалютной корзины на исходную стоимость.

Кризис породил гибридную, или комбинированную фиксировано-плавающую ставку. По таким программам на несколько лет устанавливается фиксированная ставка, а затем начинает действовать плавающая. У ВТБ 24, Нордеа Банка и ОТП банка фиксированная ставка действует один год, у других по три – пять лет. Зафиксированная на начальный период ставка по комбинированным программам обычно несколько ниже, чем по предложениям с фиксированной ставкой.

Например, у Нордеа Банка минимальная величина зафиксированной на один год процентной ставки по кредитам в рублях на приобретение жилья на вторичном рынке равняется всего 9,5%, на пять лет - 10,5% годовых. У банка «ДельтаКредит» минимальная величина зафиксированной на пять лет части комбинированной ставки по ипотечному кредиту в рублях равна 12,5%, у Фора-Банка – 13,5% годовых. Поэтому программы с комбинированной ставкой выгодны в наибольшей мере для тех заемщиков, которые намерены погасить большую часть кредита в течение срока, пока действует фиксированная ставка, поскольку в этом случае риск существенного повышения ставки становится минимальным.

Для большинства развитых стран мира характерно доминирование именно плавающей ставки, так как она позволяет банкам минимизировать риски колебаний рыночной стоимости финансовых ресурсов для рефинансирования выданных кредитов. Для российских банков это вдвойне актуально, поскольку они испытывают перманентный дефицит «длинных денег» для фондирования ипотечных операций, и потому вынуждены рефинансировать ипотеку за счет краткосрочных заимствований, которые могут неожиданно резко подскочить в цене.

Заемщика плавающая ставка привлекает тем, что в условиях благоприятной экономической ситуации ее значение заметно ниже среднего уровня фиксированной процентной ставки, в которую заложены риски колебания рыночной стоимости ресурсов.

Итоги работы на ипотечном рынке основных участников

В 2009 году 76% от общего количества выдаваемых кредитов приходилось всего на 7 банков: Сбербанк (55%), ВТБ 24 (10%), ТрансКредитбанк (4%), банк «ДельтаКредит» (2%), Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), банк «Московское ипотечное агентство» (МИА), Росбанк. Оставшиеся 24% от общего количества выданных кредитов преимущественно была выдана банками - партнерами АИЖК.

По данным рэнкинга Русипотеки пятерка лидеров выглядит следующим образом.

	Банк	Объем выданных ипотечных кредитов за 2009 год, млн. рублей	Количество выданных ипотечных кредитов за 2009 год, шт.
1	Сбербанк *	107 365	128 236
2	ВТБ24	11 689	9 405
3	Транскредитбанк	5 231	2 485
4	Дельтакредит	4 816	2 444
5	BSGV	2 380	807

*) - в рамках жилищных программ

Таблица полностью Раздел Рейтинги

В регионах доля Сбербанка и ВТБ 24 превышает средний показатель. Например, Уральским банком Сбербанка и ВТБ 24 в первом полугодии 2009 года было выдано более 70% ипотечных кредитов в Свердловской, Челябинской, Курганской областях и Башкирии. Учитывая, что многие крупные банки в прошлом году сокращали филиальные сети и закрывали офисы в регионах, можно предположить, что абсолютное доминирование двух госбанков по удельному весу выданных ипотечных кредитов на региональных рынках сохранится, по меньшей мере, до конца года.

К концу весны 2010 года большая часть ипотечных активистов прежних лет вернулась на рынок: банки «Возрождение», "Уралсиб", "Глобэкс" и ГПБ-Ипотека, Альфа-Банк, Банк Москвы, АМТ-Банк (экс-БТА Банк). ТрансКредитБанк с начала 2010 года перестал ограничивать круг заемщиков работниками ОАО "РЖД" но выдает кредиты только на приобретение квартир на этапе строительства у фонда "Жилсоципотека" и компании "Желдорипотека" и по согласованию с банком. При этом выбор объектов не слишком богатый.

Растет количество партнеров АИЖК из числа федеральных банков, и еще быстрее - региональных. Из федерльных банков в числе партнеров банк "ЖилФинанс", Городской Ипотечный Банк, банки "Возрождение" и "Евротраст", Банк ИТБ, Связь-Банк, ЮниКредит Банк, АМТ Банк, МДМ-Банк и ряд других.

Однако немало бывших игроков по-прежнему числится в числе выбывших: банки "КИТ Финанс", "Союз" и "Хоум Кредит", ДжиИ Мани банк, Московский банк реконструкции и развития (МБРР), НОМОС-банк, Первый Чешско-Российский банк, Промсвязьбанк, Юниаструм Банк.

Банки "КИТ Финанс" и "Хоум Кредит" фактически прекратил жилищное кредитование, сохранив единственное предложение по ипотеке для покупателей заложенного в банке жилья, выставленного на продажу несостоятельными заемщиками.

Источник: мониторинг рынка Аналитического центра Русипотеки

Основные участники ипотечного рынка

Fri, 20 Nov 2009 04:08:00 +0300

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

ОСНОВНЫЕ УЧАСТНИКИ ИНФРАСТРУКТУРЫ ИПОТЕЧНОГО РЫНКА

(обновлено 11 июля 2010 года)

[наверх]

Банки

Банки, выдающие ипотечные кредиты в России можно разделить на две группы: специализированные и универсальные, которые, в свою очередь, делятся на государственные и коммерческие.

Два государственных банка – Сбербанк и ВТБ 24 вместе занимают около 80%. Это совершенно логично – самая большая филиальная сеть и доступ к дешевым ресурсам позволяют поддерживать объемы выдачи ипотечных и жилищных кредитов на высоком уровне.

Самым первым специализированным ипотечным банком стал банк «ДельтаКредит», созданный в 1998 году при поддержке Инвестиционного фонда «США-Россия». В 2005 году банк «ДельтаКредит» приобрела французская банковская группа «Societe Generale». Банк практически неизменно входит в пятерку лидеров российского ипотечного рынка. Многие топ-менеджеры, прошедшие школу управления в «ДельтаКредит», занимаются развитием ипотечного кредитования на высоких постах в других кредитных организациях.

Среди других специализированных ипотечных банков можно выделить Городской ипотечный банк, Русский ипотечный банк, ИпотекБанк, банк «Московское ипотечное агентство» (МИА).

• Банк «ДельтаКредит» среди специализированных ипотечных банках оказался самым стабильным, ни на один день не прекращая выдачу кредитов. В настоящий момент «Дельтакредит» создает федеральную сеть партнеров, которые выдают кредиты по его программам.
• Городской ипотечный банк в 2009 году отказался от собственных ипотечных программ, и сегодня выступает сервисным агентом АИЖК.

• ИпотекБанк, созданный в сентябре 2007 года, успел проработать всего один год. С октября 2008 года банк не выдает ипотечных кредитов.

• Русский ипотечный банк, помимо выдачи кредитов с 2007 года активно занимался продвижением своих программ через агентов, рефинансируя выданные ими кредиты в рамках программы «Русская ипотека». После покупки Собинбанка, которому принадлежало 100% Русского ипотечного банка, Газэнергопромбанком, банк практически прекратил ипотечную деятельность. С конца 2009 года Русский ипотечный банк вошел в число партнеров АИЖК и в настоящий момент выдает ипотечные кредиты по стандартам АИЖК.
• Банк «МИА», созданный в 2000 году, принадлежит Правительству Москвы и является его агентом по реализации программ социальной ипотеки. В то же время продуктовая линейка банка содержит предложения по коммерческой ипотеке.

Рефинансирующие организации

В 2005 году на российском ипотечном рынке появились структуры, конкурирующие с АИЖК на рынке рефинансирования и предлагающие первичным кредиторам выкуп их ипотечных портфелей с целью накопления пула для дальнейшей секьюритизации. Таким образом, началось формирования вторичного рынка ипотечных кредитов, появилась возможность реализовывать пулы закладных с различными уровнями доходности и риска.

До кризиса 2008

До финансового кризиса 2008 года в число активных игроков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов входили такие специализированные рефинансирующие организации: как АИЖК, банк «ГПБ Ипотека», Русская ипотечная акцептная компания (RuMac), компания «АТТА Ипотека», Русско-Американская ипотечная компания (Russian American Mortgage Company - RAM). Рефинансированием ипотечных кредитов в крупных масштабах также занимался ряд банков: ВТБ 24, банк «КИТ Финанс», Русский ипотечный банк, ОТП-Банк. Помимо этого ряд других банков банков-оригинаторов осуществляли куплю–продажу портфелей ипотечных кредитов с целью оптимизации своего ипотечного портфеля и/или дальнейшего размещения ИЦБ.

Настоящее время

• АИЖК – государственная компания, рефинансирует кредиты, выданные по установленным стандартам аккредитованными организациями. С начала 2010 года ориентируется на выкуп кредитов, выданных в рамках специализированных продуктов социальной направленности – «Новостройка» (на приобретение жилья на первичном рынке у юридических лиц), «Материнской капитал» и «Военная ипотека».
• Компания «АТТА Ипотека» – прекратила деятельность по рефинансированию и продвижению своих продуктов на рынке и занимается лишь обслуживанием своего ипотечного портфеля. Кризис разрушил сделку компании по секьюритизации ипотечного портфеля, которая находилась в стадии разработки.
• Банк «ГПБ-Ипотека» (до 2007 года - «Совфинтрейд»), был перепрофилирован из универсального банка в специализированное ипотечное подразделение группы «Газпромбанк» в 2004 году. До 2009 года банк входил в число лидеров ипотечного рынка. При этом непосредственно выдачей ипотечных кредитов банк не занимался, рефинансируя кредиты своих региональных операторов. С конца 2008 года банк «ГПБ-Ипотека» приостановил выкуп ипотечных кредитов во всех регионах присутствия, за исключением разовых сделок. В начале марта 2010 года банк возобновил деятельность по рефинансированию.

• ИпотекБанк, созданный в конце 2007 года, не успел закрепиться на ипотечном рынке, и в данный момент не выдает ипотечные кредиты.
• Русская ипотечная акцептная компания – деятельность приостановлена.
• Русско-Американская ипотечная компания - первая некредитная организация с иностранным капиталом, специализировавшаяся на покупке ипотечных портфелей. В 2007 году заключила сделку с АИЖК по покупке пула кредитов на сумму $161 млн. В настоящее время компания прекратила свою деятельность.
• Банк "КИТ Финанс" – приостановил деятельность по рефинансированию и выдаче ипотечных кредитов. По сообщениям в прессе, в ближайшее время ипотечный бизнес будет передан ТрансКредитбанку в связи с тем, что основной акционер ТрансКредитБанка компания РЖД стала одним из двух основных акционеров "КИТ-Финанса".

В результате финансового кризиса 2008 – 2009 года число участников российского рынка рефинансирования значительно уменьшилось. Фактически монополистом на этом рынке осталось государственное АИЖК. О возвращении на рынок в ближайшее время заявил банк «ГПБ-Ипотека», который может составить реальную конкуренцию АИЖК, учитывая большой региональный охват – свыше 40 операторов

Ипотечные брокеры

Рынок ипотечных брокеров зародился в России в 2004 году. Развитие этого бизнеса было обусловлено возникновением и постоянным увеличением спроса на данные услуги. Ипотечных брокеров можно поделить на несколько категорий: независимые ипотечные брокеры; брокерские подразделения крупных риэлторских компаний; брокеры, работающие в интересах отдельных банков; интернет-брокеры. Законодательно деятельность ипотечных брокеров не регулируется.

Услуги ипотечного брокера включают в себя консультирование клиента и подбор оптимальных условий ипотечного кредитования с учетом его возможностей, потребностей, особенностей социального и профессионального статуса, а также сопровождение при получении кредита: помощь по сбору и оформлению документов, консультирование по процедуре выдачи кредитных средств и передаче их продавцу жилья. Многие брокеры за отдельную плату оказывают риэлторские услуги по оформлению сделки купли-продажи объекта ипотеки. Некоторые компании продолжают оказывать услуги своим клиентам и после выдачи кредита и приобретения жилья, помогая, в случае необходимости, реструктуризировать задолженность при затруднениях с погашением кредита, реализовать жилье из-под залога, рефинансировать кредит на новых условиях.

По сложившейся в России практике услуги ипотечного брокера оплачивают преимущественно заемщики. Солидные компании берут плату только при условии выдачи клиенту ипотечного кредита. Западная практика выплаты комиссионных брокерам со стороны банков мало распространена.

В настоящий момент в России количество ипотечных брокеров существенно сократилось вследствие общего падения спроса на ипотеку, а также резкого уменьшения числа банков, выдающих ипотечные кредиты, и ипотечных программ. В условиях крайне ограниченного выбора предложений по ипотеке у потребителя существенно понизилась мотивация для обращения к ипотечным брокерам. Большинство ипотечных брокеров расширило спектр своих услуг и теперь их в полной мере можно назвать кредитными брокерами.

Как выбрать профессионального брокера, предоставляющего качественные услуги? Несколько советов от Русипотеки.

1. У брокера должен быть сайт, размещенный на платном хостинге.
2. На сайте должны быть указаны юридический/почтовый адрес компании и контактные реквизиты: e-mail и городской телефон.
3. Если на сайте не указаны расценки на услуги, вам должны выдать или выслать прейскурант по факсу или по электронной почте.
4. Прежде чем обратится к ипотечному брокеру, определитесь, какая конкретно услуга вам требуется, поскольку брокер заинтересован в том, чтобы уговорить клиента на максимальное количество услуг, чтобы получить максимально возможную плату. Это может быть устная консультация, подбор ипотечной программы, помощь в подготовке и сборе документов, сопровождение получения кредита, риэлторские услуги.

Запросите у брокера информацию следующего характера:
- с какими банками он работает;
- в какой форме происходит оплата тех или иных услуг брокера: авансовая с последующим возвратом в случае невыполнения каких-либо обязательств или по факту;
- получают ли клиенты брокера какие-либо преференции в банке при оформлении или выдаче кредита:
- какие обязательства несет перед вами брокер, особенно в случае, если одобрение на кредит не будет получено;
- возникают ли у вас обязательства перед брокером в случае заключения договора, предусмотрены какие-то финансовые санкции или иные последствия, если в процессе оформления или получения кредита вы захотите отказаться от его услуг.

Получив ответы на эти вопросы, вы сможете принять взвешенное решение по поводу эффективности работы брокера и целесообразности обращения к нему.

Страховые компании

При заключении ипотечной сделки для снижения рисков заемщика и кредитора в России используется несколько видов страхования. Это страхование недвижимости, заложенной по договору об ипотеке, страхование жизни заемщика, страхование титула (юридической чистоты сделки купли-продажи жилья). Все договора страхования заключаются в пользу кредитора.

Страхование недвижимости, заложенной по договору об ипотеке, позволяет освободить заемщика от обязанности выплачивать кредит в случае, если купленное в кредит жилье будет разрушено или серьезно повреждено, например, в результате пожара или взрыва.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика обеспечивает выплату остатка задолженности по кредиту за счет страховки в случае смерти заемщика, а также присвоения ему инвалидности первой группы. Если заемщик на длительный срок лишается трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, за счет страховки выплачивается часть задолженности по кредиту за период нетрудоспособности.

Страхование титула защищает заемщика от риска признания сделки купли-продажи недействительной или незаконной, когда он оказывается вынужден вернуть приобретенное жилье продавцу. Страховка в этом случае обеспечивает получение суммы, за которую было приобретено жилье.

Все ведущие российские розничные страховые компании из первой «тридцатки» предлагают комплексные страховки, включающие в себя либо страхование предмета ипотеки со страхованием жизни и нетрудоспособности, либо те же виды страхования вкупе со страхованием титула. Ежегодные расходы на ипотечное страхование составляют 1 – 2% от суммы текущей задолженности по кредиту.

При этом страхование в пользу кредитора недвижимого имущества, которое служит залогом по кредиту, по российскому законодательству является обязательным условием получения ипотечного кредита. Все остальные виды страхования формально заемщик может использовать по своему усмотрению. Однако де-факто примерно до конца 2008 года страхование жизни и трудоспособности, несколько реже – страхование титула банки тоже ставили обязательным условием выдачи ипотечного кредита.

Неоднократные жалобы на такие требования в Роспотребнадзор послужили причиной противоборства между ипотечными банками и защитниками прав потребителей, которое закончилось вничью. С одной стороны, Высший арбитражный суд (ВАС) РФ встал на сторону Роспотребнадзора, отказав в январе 2008 года в рассмотрении иска Амурского ипотечного агентства, пытавшегося оспорить решение о привлечении к административной ответственности и штрафу в 10 тыс. рублей за незаконное принуждение заемщиков страховать жизнь и ответственность. Тем самым ВАС признал незаконность требований к ипотечным заемщикам в обязательном порядке страховать что-либо, кроме предмета ипотеки.

Летом 2008 года Ассоциация российских банков (АРБ) направила запрос в Роспотребнадзор с просьбой пересмотреть практику привлечения банков к ответственности за требование к ипотечным заемщикам страховать жизнь и трудоспособность. 24 июля 2008 года Роспотребнадзор обнародовал официальный ответ на запрос, в котором объявил незаконной общепринятую банковскую практику принуждать заемщиков страховать свои жизнь и трудоспособность.

Однако банки сопротивлялись еще около года, пока летом 2009 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не объявило о введении программ без страхования жизни, с повышенной процентной ставкой. АИЖК пошло на этот шаг после длительного разбирательства Федеральной антимонопольной службы (ФАС) по поводу нарушений агентством антимонопольного законодательства при страховании имущественных и иных интересов заемщиков по программам ипотечного кредитования, начавшегося в августе 2008 года.

Хотя законодательно позиция Роспотребнадзора и ФАС относительно требований банков по страхованию ипотечных заемщиков так и не была подкреплена, большинство ипотечных банков сочло за благо пойти на компромисс и последовать примеру АИЖК. При этом разница в стоимости кредитов, выданных без страхования и со страхованием либо равна расходам на страховку, либо даже превышает величину этих расходов.

Этим лето ознаменовалось новым раундом борьбы ФАС с банками, которые до сих пор ставят обязательным условием выдачи ипотечного кредита страхование жизни и трудоспособности. Несмотря на то, что в законе об ипотеке однозначно указывается, что обязательным является только страхование предмета ипотеки, ФАС готовит поправки к постановлению правительства РФ "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", которые на нормативном уровне введут запрет на требование страхования жизни и трудоспособности заемщика при выдаче ипотечного кредита.

Еще одним направлением ожесточенного противоборства ФАС с ипотечными банками по части страхования стала практика аккредитации страховых компаний. С точки зрения банков аккредитация препятствует страхованию заемщиков в недобросовестных или недостаточно устойчивых компаниях, которое чревато отказом в страховой выплате при наступлении страхового случая. В то же время, причиной для отказа в аккредитации страховой компании банком в отношении ипотечного кредитования может служить не ее финансовое состояние, а какие-то другие соображения, к примеру, принадлежность конкурентам.

Крупные ипотечные банки имеют партнерские соглашения, по меньшей мере, с десятком ведущих страховых компаний, что, по мнению банковского сообщества, обеспечивает заемщику достаточный выбор.

ФАС придерживается мнения, что в результате сговора между банками и страховыми компаниями, ипотечное страхование в аккредитованных компаниях обходится заемщикам дороже, чем в других, поскольку аккредитованные страховые компании закладывают в стоимость своих услуг расходы на комиссионные банкам за поставку клиентов. На практике страхование в аккредитованных компаниях нередко обходится дешевле, чем в посторонней компании, так как крупные компании, с которыми предпочитают иметь дело ипотечные банки, имеют возможность снижать издержки за счет больших объемов оборота.

За последние несколько лет были вынесены десятки решений ФАС, которыми аккредитация страховых компаний ипотечными банками признавались нарушением антимонопольного законодательства, которое приводит или может привести к ограничению конкуренции. Впрочем, и тут ФАС не удалось настоять на своем. От банков пока удалось добиться только публикации в открытом доступе перечня требований, при удовлетворении которым любая страховая компания должна признаваться аккредитованной. На практике нежелательной страховой компании по-прежнему проблематично аккредитоваться.

Одна из поправок к постановлению правительства РФ "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", подготовленная ФАС, направлена на исключение возможности затягивания банком процедуры проверки страховой организации на предмет соответствия установленным требованиям. Предлагается ввести требование о наличии "закрытого" перечня сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проведения проверки, а также закрепить максимальные сроки проведения такой проверки и информирования о ее результатах.

Кроме того, многие банки формально не ограничивают заемщикам пользоваться услугами страховой компании по своему выбору, но на практике тем или иным способом вынуждают обращаться в рекомендованные им компании. Одним из таких способов также служит повышение процентной ставки по кредиту при страховании в компании, которая не входит в число рекомендованных банком.

С 1 июля 2010 года ВТБ 24 и АИЖК объявили о внедрении нового вида ипотечного страхования – рисков неисполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Это страхование разработано как инструмент для снижения минимального размера первоначального взноса. В данный момент за счет него минимальный первоначальный взнос снижается до 10% от стоимости жилья.

Страховым случаем страхование ответственности заемщика за неисполнение обязательств по кредитному договору будет совпадение двух обстоятельств: утрата заемщиком платежеспособности и резкое падение цен на жилье, в результате чего кредитор не может возместить свои расходы по выданному ипотечному кредиту за счет реализации заложенного жилья.

Сумма страховки уплачивается единовременно и составляет 1 - 2% от размера выданного кредита. На величину страховки влияет размер первоначального взноса и срок кредитования: чем меньше взнос и больше срок кредита, тем выше будет плата за страховку.

Инициатором развития страхования ответственности заемщика за неисполнение по кредитному договору стала дочерняя компания АИЖК – «Страховая компания АИЖК». На страховом рынке она будет действовать по образу и подобию материнский компании, беря на себя перестрахование 80% рисков по заключенным договорам страхования, соответствующим ее стандартам. Также СК АИЖК намеревается оказывать консультационную помощь участникам рынка в разработке методологии, расчете страховых тарифов, сборе статистики, внедрении страховых продуктов, применении процедур андеррайтинга и урегулирования убытков.

Бюро кредитных историй

Кредитная история - систематизированная информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он соблюдал свои обязательства по кредитному договору. Формирование и хранение кредитных историй осуществляют специализированные организации – бюро кредитных историй (БКИ). БКИ предоставляет кредитующим организациям сведения о том, какие кредитные обязательства и насколько дисциплинированно исполнял (или продолжает исполнять) тот или иной человек. Банк может предавать сведения о заемщике в БКИ исключительного с его письменного согласия. Если заемщик брал кредиты в разных банках, у него может быть не одна, а несколько кредитных историй.

Деятельность БКИ регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», а регулирование и контроль осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). К бюро кредитных историй предъявляются очень высокие требования по защите информации. За неправомерное разглашение или незаконное использование сведений, получаемых БКИ, их должностные лица несут административную либо уголовную ответственность.

Кредитная история содержит сведения о текущих и погашенных долгах кредитным организациям, а также о судебных решениях по взысканию задолженности, если заемщик таковые имеются. Именно эта часть доступна банкам, которые интересуются степенью благонадежности потенциального заемщика. В другой части содержится информация о том, кем была открыта данная кредитная история, какие банки ей интересовались. Эта информация предоставляется только субъекту кредитной истории.

Данные кредитной истории помогают кредитующей организации более точно рассчитать свои риски по выдаче кредита в отношении конкретного заемщика. Положительная кредитная история повышает шансы на получение кредита, упрощает процедуру оценки платежеспособности, ускоряет вынесение решения о выдаче кредита.

На 8 апреля 2010 года в России насчитывалось 33 бюро кредитных историй. Основная масса кредитных историй хранится у четырех лидеров рынка — «Equifax Russia» (экс-«Global Payments Credit Services», учредители – Global Payments Europe и Хоум Кредит энд Финанс банк, сменило название в 2008 году после приобретения 28% акций компанией «Equifax», входящей в тройку крупнейших БКИ в мире), «Национального бюро кредитных историй» (акционерное общество, принадлежит 28 акционерам),«Экспириан-Интерфакс» (акционерами на паритетных началах выступают медиа-группа «Интерфакс» и компания «Experian», один из мировых лидеров БКИ) и «Инфокредит» (учредители – Сбербанк России, Национальный резервный банк, Межрегиональный инвестиционный банк, группа компаний «Русагро»).

Ознакомиться со своей кредитной историей может любой желающий. Узнать, есть ли у вас кредитная история, и, если есть, то где она хранится, можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банке России. Отправить запрос можно только по электронной почте. Также можно лично обратиться в любое БКИ и через него запросить информацию из ЦККИ. БКИ обязаны предоставлять такую услугу бесплатно.

БКИ обязуются бесплатно предоставлять кредитную историю ее субъекту один раз в год. За деньги можно обращаться без ограничений. Каждое бюро устанавливает собственные расценки, но в любом случае стоимость запроса составит незначительную сумму около 100 рублей.

Роль кредитных бюро в будущем неизбежно будет возрастать, что связано с повышенным вниманием банков к качеству заемщиков вследствие финансового кризиса. Ценность информации, собранной кредитными бюро, будет повышаться по мере накопления значительных объемов статистики.

Рейтинговые агентства

Это коммерческие организации, занимающиеся оценкой платежеспособности эмитентов, долговых обязательств, качества корпоративного управления, качества управления активами и т.п. Наиболее известный продукт рейтинговых агентств - это оценка платежеспособности — кредитный рейтинг. Он отражает риск невыплаты по долговому обязательству и влияет на величину процентной ставки, на стоимость и доходность долговых обязательств. Чем выше рейтинг, тем ниже риск невыполнения финансовых обязательств со стороны того, кому он был присвоен.

В мире насчитывается более 100 рейтинговых агентств. К наиболее известным международным рейтинговым агентствам, которые присваивают рейтинги структурированным продуктам в рамках секьюритизации активов, относятся: Fitch Ratings, Moody's, Standard&Poor's, которые принято называть «Большой тройкой». Они активно работают с российскими эмитентами при осуществлении выпусков ипотечных ценных бумаг.

Специализированные депозитарии

Депозитарий – специализированная организация, предоставляющая услуги по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету и переходу прав собственности на ценные бумаги. Основная функция специализированного депозитария ипотечного покрытия по отношению к эмитенту ипотечных ценных бумаг – ведение реестра ипотечного покрытия. В состав ипотечного покрытия могут включаться как несекьюритизированные требования, обеспеченные ипотекой (кредитный и ипотечный договоры), так и ценные бумаги в виде закладных либо ипотечных сертификатов участия. В ипотечном покрытии не допускается наличие дефолтных обязательств, а также обязательств по которым утрачен предмет ипотеки. Учет ипотечного покрытия специализированным депозитарием должен вестись таким образом, чтобы однозначно идентифицировать предмет ипотеки, сумму требования, степень исполнения обязательства, порядок и периодичность платежей.

Перечень услуг депозитария может включать следующие процедуры:
- учет и хранение имущества, составляющего ипотечное покрытие;
- хранение и учет прав на ценные бумаги, составляющие ипотечное покрытие;
- контроль за распоряжением имуществом, составляющим ипотечное покрытие (контроль за соблюдение эмитентом требований действующего законодательства и условий эмиссии, установленных зарегистрированным решением о выпуске облигаций с ипотечным покрытием; контроль за соблюдением управляющим требований действующего законодательства и зарегистрированных правил доверительного управление ипотечным покрытием);
- предоставление документов по ипотечному покрытию и данных учета имущества, составляющих ипотечное покрытие;
- формирование реестра ипотечного покрытия и справки о размере ипотечного покрытия.

Деятельность депозитариев регламентируется Федеральным законом от 22.04.96 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» и Федеральным законом от 05.03.99 № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг». Регулирование и контроль деятельности депозитариев осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Наиболее известные участники рынка депозитарных услуг в России - депозитарий Газпромбанка, депозитарий Росбанка и депозитарная компания «Регион».

Коллекторские агентства

Коллекторские агентства – это специализированные организации по сбору долгов. Они предоставляют кредиторам услуги по работе с должниками, нарушившими взятые на себя обязательства по погашению долга. Основа работы коллекторских агентств – индивидуальный подход и ведение переговорного процесса. В России деятельность коллекторов не регулируется законодательством, хотя это противоречит мировой практике.

Российские коллекторские агентства по их происхождению делятся на три вида. Одни созданы на базе юридических фирм, имеющих положительный опыт взыскания долгов через судебные инстанции и, фактически, являются подразделением этих фирм. Такая же методика используется и в коллекторской деятельности. Другие созданы банками и являются своего рода продолжением банковской службы безопасности. Наиболее крупные коллекторские компании принадлежат к третьему виду – это независимые компании, созданные для ведения коллекторской деятельности широкого профиля.

В 2006 году по инициативе коллекторской компании «РусБизнесАктив», при содействии Ассоциации российских банков (АРБ) в России была создана первая ассоциация коллекторов, получившая название Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ). Сегодня она объединяет более 40 коллекторов из 27 городов.

В 2007 году была создана еще одна ассоциация коллекторов, Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Ее учредителями выступили три российских лидера коллекторского бизнеса - долговое агентство «Пристав», коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» и «Финансовое агентство по сбору платежей» (ФАСП) при содействии Ассоциации региональных банков России (АРБР). Помимо трех учредителей в ассоциацию входит еще 11 представителей коллекторского бизнеса, которые, скорее, играют декоративную роль, так как ассоциация из трех членов выглядела сомнительно, несмотря на то, что на эти три компании приходилось приблизительно 80% российского рынка коллекторских услуг.

В 2007 году подготовкой проекта закона о коллекторской деятельности занялась рабочая группа при Комитете по коллекторской деятельности АРБ. В ее состав вошли представители АРКБ и Минэкономразвития. Законопроект несколько раз дорабатывался, последняя редакция была обнародована 4 июля 2008 года. 10 марта 2009 года свой вариант законопроекта о коллекторской деятельности обнародовала НАПКА.

Еще один вариант законопроекта о коллекторской деятельности под названием «О регулировании деятельности по взысканию долгов» в мае 2009 года обнародовала группа компаний «Русская Долговая Корпорация».

Это наглядно доказывает, что НАПКА отстаивает позицию «тяжеловесов», тогда как АРКБ защищает интересы средних и мелких игроков рынка.

В июне 2009 года была достигнута договоренность о совместной работе двух коллекторских ассоциаций над законопроектом под эгидой Минэкономразвития, и приняты решения относительно принципиальных положений законопроекта.

Основной целью закона о коллекторской деятельности было названо обеспечение защиты прав и интересов должника при осуществлении коллекторской деятельности, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны. Законопроектом предусмотрено обязательное наличие членства в саморегулируемой организации. Устанавливаются ограничения на действия, которые коллекторам позволяется применять по отношению к должникам, а также имущественная ответственность за вред, причиненный коллектором должнику. Возмещение ущерба гарантируется за счет обязательного страхования имущественной ответственности субъектов коллекторской деятельности и компенсационного фонда саморегулируемых организаций коллекторов.

На данный момент законопроект о коллекторской деятельности находится на стадии согласования с федеральными органами исполнительной власти.

Позицию каждой ассоциации наглядно иллюстрирует содержание подготовленных ими законопроектов о коллекторской деятельности.

К примеру, в законопроекте, подготовленным НАПКА, предлагалось установить минимальный размер уставного капитала для коллекторского агентства на уровне 400- 500 тыс. евро. АРКБ настаивала на снижении этой суммы до 1 млн. рублей, хотя придерживались мнения, что и 1 млн. рублей – это чересчур высокая планка. Впоследствии, когда ассоциации объединили свои законотворческие усилия, было принято совместное решение снять ограничения по требованию к размеру уставного капитала для субъекта коллекторской деятельности.

Также в ходе совместного обсуждения законопроекта представителями двух ассоциаций было отклонено предложение АРКБ разрешить заниматься коллекторской деятельностью индивидуальным предпринимателям.

7 июля 2010 года на публичное обсуждение был вынесен очередной вариант законопроекта, регулирующего коллекторскую деятельность. На этот раз он получил название "о регулировании деятельности по взысканию проблемной задолженности". Как отметили разработчики, они не ставили себе задачу создать правовое поле, в котором будут работать коллекторы, а намеревались прояснить неясные моменты, возникающие в процессе коллекторской деятельности, а также подробно описать взаимоотношения должника и коллектора.

В ходе работы над законопроектом две соперничающие коллекторские ассоциации, наконец, устранили наиболее существенное разногласие, связанное с установкой лимита минимального размера уставного капитала. В конечном итоге было принято решение никак не ограничивать размер уставного капитала, чтобы не ущемлять мелких игроков рынка. Как сообщило агентство "РИА-Новости", Президент НАПКА Андрей Морозов считает, что правительство сможет внести законопроект на рассмотрение в Государственную Думу РФ в первой половине 2011 года.

Источник: Аналитический центр Русипотеки

Ипотечное кредитование в цифрах

Mon, 16 Nov 2009 09:40:00 +0300

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В ЦИФРАХ

(обновлено 10 июля 2010 года)

[наверх]

Динамика роста задолженности по кредитам на покупку жилья и ипотечным жилищным кредитам к ВВП

Дата	ВВП,млрд руб.	Задолженность по кредитам на покупку жилья, млн руб.	Задолженность по ипотечным кредитам, млн руб.	Доля задолженности по кредитам на покупку жилья к ВВП, %	Доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП, %
01.01.10	39 016	1 180 761	1 010 889	3	2,6
01.01.09	41 540	1 267 759	1 055 972	3,1	2,5
01.01.08	33 114	757 530	611 212	2,3	1,8
01.01.07	26 904	350 174	233 897	1,3	0,87
01.01.06	21 625	125 723	52 789	0,58	0,24
01.01.05	17 048	54 405	17 772	0,31	0,1

Источник: Росстат, ЦБ РФ. Расчеты: РУСИПОТЕКА

Количество выданных кредитов с 2006 по 1 кв. 2010 год, тысяч (на конец периода)

Год	2006	2007	2008	2009	1 кв.2010
Количество	204,1	214,2	349,5	130,1	40,5

Источник: ФРС, ЦБ РФ

Поквартальный объем выданных кредитов, млн руб.

	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал	Всего за год
2010	48 947	-	-	-	-
2009	24 546	30 856	36 111	60 773	152 501
2008	150 759	188 424	198 280	118 345	655 808
2007	82 316	120 820	160 619	192 734	556 489
2006	22 995	55 542	77 114	107 910	263 561
2005	4 690	9 838	16 163	25 650	56 341

Источник: ЦБ РФ. Расчеты: РУСИПОТЕКА

Объем задолженности по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн руб.

	1 квартал			2 квартал			3 квартал			4 квартал
	рубли	валюта	всего	рубли	валюта	всего	рубли	валюта	всего	рубли	валюта	всего
2010	819 323	187 391	1 006 714	-	-	-	-	-	-	-	-	-
2009	797 528	249 434	1 039 161	790 729	221 123	1 011 852	797 015	205 904	1 002 919	812 775	198 114	1 010 889
2008	536 991	167 979	704 970	648 718	176 323	825 041	768 663	205 843	974 506	827 035	228 937	1 055 972
2007	187 263	102 025	289 288	250 681	123 759	374 440	340 464	145 759	486 223	446 281	164 931	611 212
2006	29 739	36 983	66 722	51 594	52 934	104 528	86 252	74 158	160 410	144 806	89 091	233 897
2005	7 787	11 708	19 495	10 945	15 165	26 110	14 404	20 751	35 155	22 223	30 608	52 831

Источник: ЦБ РФ

Объем просроченной задолженности по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн руб.

	1 квартал			2 квартал			3 квартал			4 квартал
	рубли	валюта	всего	рубли	валюта	всего	рубли	валюта	всего	рубли	валюта	всего
2010	20 773	12 518	33 291	-	-	-	-	-	-	-	-	-
2009	8 108	9 358	17 466	11 585	9 834	21 419	15 379	10 925	26 304	18 526	12 505	31 031
2008	931	376	1 307	1 849	671	2 520	2 784	2 167	4 951	5 248	6 235	11 483
2007	33	37	70	92	82	174	160	135	295	435	361	796
2006	15	18	33	14	15	29	15	28	43	22	26	48
2005	-	-	-	-	-	-	-	-	-	6	47	53

Источник: ЦБ РФ

Регионы - лидеры по объему ипотечных кредитов в рублях, выданных за 1 квартал 2010 года

Регион	Объем, млн рублей	Количество единиц
1. Москва	4 916	1 615
2. Тюменская область	3 966	2 722
3. Московская область	2 556	1 169
4. Санкт-Петербург	1 642	901
5. Новосибирская область	1 604	1 512
6. Челябинская область	1 582	1 697
7. Свердловская область	1 361	1 142
8. Красноярский край	1 340	1237
9. Республика Татарстан	1 281	1 939
10. Самарская область	1 153	1 288
11. Иркутская область	1 149	1 120
12. Пермский край	1 114	1 149
13. Алтайский край	923	1 160
14. Краснодарский край	903	710
15. Ростовская область	865	726

Источник: ЦБ РФ

Регионы - лидеры по объему ипотечных кредитов в валюте, выданных за 1 квартал 2010 года

Регион	Объем, млн рублей	Количество единиц
1. Москва	1 679	228
2. Московская область	386	100
3. Санкт-Петербург	182	65
4. Калининградская область	59	20
5. Краснодарский край	55	8
6. Приморский край	37	10
7. Ярославская область	22	2
8. Калужская область	19	8
9. Республика Башкортостан	17	6
10. Ростовская область	16	8
11. Свердловская область	16	7
12. Ленинградская область	15	9
13. Пензенская область	15	6
14. Тамбовская область	14	5
15. Челябинская область	13	3

Источник: ЦБ РФ

Лидеры по объему просроченной задолженности по ипотечным кредитам, выданным в рублях на 01.06.2010

Регион	Объем просроченной задолженности, млн рублей	Общий объем задолженности, млн рублей
1. Москва	2 090	64 967
2. Московская область	2 038	47 282
3. Самарская область	1 278	24 286
4. Челябинская область	1049	28 875
5. Кемеровская область	981	16 603
6. Пермский край	877	22 330
7. Новосибирская область	862	29 834
8. Тюменская область	849	74 853
9. Волгоградская область	795	11 392
10. Красноярский край	776	31 217
11. Санкт-Петербург	768	45 577
12. Свердловская область	753	32 842
13. Омская область	698	13 493
14. Краснодарский край	657	20 535
15. Иркутская область	583	22 821

Источник: ЦБ РФ

Лидеры по объему просроченной задолженности по ипотечным кредитам, выданным в валюте на 01.04.2010

Регион	Объем просроченной задолженности, млн рублей	Общий объем задолженности, млн рублей
1. Москва	8 502	89 242
2. Московская область	4 137	36 586
3. Санкт-Петербург	797	20 192
4. Тверская область	235	926
5. Калининградская область	236	1 786
6. Новосибирская область	121	1 731
7. Ленинградская область	113	2 177
8. Самарская область	109	1 888
9. Пермский край	80	1 074
10. Нижегородская область	72	1405
11. Кабардино-Балкарская Республика	64	280
12. Ростовская область	63	1 529
13. Свердловская область	61	1 495
14. Ставропольский край	56	1203
15. Удмуртская Республика	56	533

Источник: ЦБ РФ

Подробнее со статистикой рынка можно ознакомиться в ежеквартальном аналитическом исследовании компании РУСИПОТЕКА

«Ипотечное кредитование и социально-экономические показатели в России (2005-2009)»

( скачать оглавление исследования по итогам III квартала 2009 года )

Ставки ведущих ипотечных банков

Thu, 01 Oct 2009 23:16:00 +0400

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

ФИКСИРОВАННЫЕ СТАВКИ ПО СОБСТВЕННЫМ ПРОГРАММАМ ВЕДУЩИХ ИПОТЕЧНЫХ БАНКОВ

НА ПОКУПКУ НЕДВИЖИМОСТИ НА ВТОРИЧНОМ РЫНКЕ

(обновлено 07 июля 2010 года)

[наверх]

Название банка	Ставка в рублях		Ставка в иностранной валюте
Название банка	минимальная	максимальная	минимальная	максимальная
Ставка рефинансирования АИЖК	9,28	13,2	-	-
1. Абсолют Банк	12	19	-	-
2. Альфа-Банк	13	16	10	13
3. Банк Москвы	14,2	18,45	9,75	13,8
4. БСЖВ	13,5	15	8	11
5. Возрождение	13	15,5	11,5	14
6. ВТБ 24	13,6	18,35	9,1	15,1
7. Газпромбанк	15	15,5	11,5	12,5
8. ДельтаКредит	13,5	15,5	9	11,5
9. Жилфинанс	13,75	16,75	8,75	10,75
10. Московский Кредитный Банк	10	-	9	-
11. Нордеа Банк	11,5	18,5	9	16
12. Райффайзенбанк	14	17,5	10,5	14
13. Сбербанк	11,65	13,5	10,1	12,1
14. Уралсиб	15	16	-	-
15. ЮниКредит Банк	12	17	10,5	15

Источник: интернет-сайты банков, АИЖК

СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ ЖИЛЬЯ НА ЭТАПЕ СТРОИТЕЛЬСТВА

(обновлено 07 июля 2010 года)

[наверх]

Название банка	Ставка в рублях		Ставка в валюте
Название банка	минимальная (на этапе строительства/ после государственной регистрации прав собственности)	максимальная (на этапе строительства/ после государственной регистрации прав собственности)	минимальная (на этапе строительства/ после государственной регистрации прав собственности)	максимальная (на этапе строительства/ после государственной регистрации прав собственности)
1. Банк Москвы	15,75/14,75	18,75/17,75	10,75/9,75	13,75/12,75
2. ВТБ 24	16,1/13,6	20,6/18,1	11,6/9,1	14,35/11,85
3. Возрождение	15,5/13	17/15,5	12,5/11,5	15/14
4. Газпромбанк	15,75/15	16,25/15,5	12,5/11,5	13/12
5.ДельтаКредит	15,5/13,5	18/16	11/9	13,5/11,5
6.Инвестторгбанк	15/14	19/18	13,5/12,5	17,5/16,5
7. МКБ	10	-	9	-
8. РосЕвроБанк	14,5/12,5	15,5/13,5	12,5/10,5	13,5/11,5
9. Сбербанк	12,9/11,65	14,75/13,5	12/10,1	14/12,1
10. Связь Банк	12	12,5	-	-

Источник: интернет-сайты банков

Федеральное Агентство

Mon, 01 Jun 2009 09:50:00 +0400

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ АГЕНТСТВА ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ

(обновлено 19 июля 2010 года)
[наверх]

Результаты работы АИЖК в цифрах

По состоянию на 14.05.2010 система рефинансирования АИЖК включает 81 регионального оператора и 65 сервисных агентов. Ипотечные кредиты по стандартам АИЖК выдают 145 организаций в 75 регионах России.

За 2009 год рефинансировано 28,450 тыс. кредитов на общую сумму 28,77 млрд рублей. По данным отчетности по МСФО за 2009 год объем портфеля закладных АИЖК за год увеличился с 79,5 млрд. рублей до 99,17 млрд. рублей. По итогам года общая сумма закладных, по которым была просрочена оплата по одному или нескольким ежемесячным платежам, сосотавила 11, 758 млрд. рублей (11,6% от общего объема портфеля). Объем реструктурированных кредитов на конец 2009 года составил 927 млн. рублей.

По стандартам АИЖК с начала деятельности агентства по 30.06.2010 было рефинансировано 186,505 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 156,186 млрд. рублей.

Доля АИЖК в общем объеме выдачи по рынку

Год	Объем рефинансирования, млрд руб.	Общий объем выданных кредитов, млрд руб.	Доля АИЖК в общем объеме выдачи по рынку, %
I кв. 2010	9,1	48,9	19
2009	28,77	152,5	19
2008	26,42	655,8	4
2007	39,3	556,5	7
2006	27,05	263,6	10
2005	7,83	56,3	14

Источник: АИЖК, ЦБ

Доля кредитов, рефинансированных АИЖК, в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам

Дата	01.01.07	01.07.07	01.01.08	01.07.08	01.01.09	01.07.09	01.01.10	01.04.10
Задолженность по ипотечным кредитам, млрд руб.	233,9	374,4	611,2	825	1 055,9	1 011,9	1 010,9	1006,8
Объем портфеля на обслуживании АИЖК (ОСЗ), млрд руб.	40	63,7	79,5	94,4	107,1	118,2	134,1	143,2
Доля АИЖК на рынке, %	17	17	13	11,4	10,1	11,7	13,3	14,2

Источник: ЦБ РФ, АИЖК. Расчеты: РУСИПОТЕКА

Объем кредитов, рефинансированных АИЖК в 2004 – 2010 году

Период	Количество накопленным итогом, тыс.	Количество,тыс.	Объем накопленным итогом, ОСЗ в млрд руб.	Объем, млрд руб.
2004	12,3	10 149	4,68	3 957
2005	25,74	15 593	16,47	7 828
2006	67,12	39 214	39,57	27 053
2007	109,3	42 173	78,87	39 298
2008	136,0	26 662	107,1	26 427
2009	164,4	28 450	134,06	28 770
I кв. 2010	173,81	9,4	143,16	9,1

Источник: АИЖК

Регионы-лидеры по объему кредитов, рефинансированных АИЖК, на 01.06.2010

N	Регион	Количество	Объем, млн руб.
1	Красноярский край	246	265,1
2	Нижегородская область	212	235,67
3	Челябинская область	218	199,1
4	Самарская область	213	196,14
5	Новосибирская область	162	193,62
6	Республика Татарстан	203	164,78
7	Омская область	197	156,42
8	Свердловская область	144	138,25
9	Кировская область	167	136,76
10	Алтайский край	134	98,75

Источник: АИЖК

Регионы-лидеры по объему кредитов, рефинансированных АИЖК, накопленным итогом на 01.06.2010

N	Регион	Количество	Объем, млрд руб.
1	Алтайский край	17 392	12,92
2	Красноярский край	7 292	7,9
3	Самарская область	8 853	7,89
4	Республика Башкортостан	10 957	7,61
5	Челябинская область	7 295	5,99
6	Сведловская область	6 200	5,95
7	Омская область	6 629	4,99
8	Кемеровская область	6 445	4,74
9	Кировская область	5 933	4,49
10	Удмуртская Республика	5 902	4,2

Источник: АИЖК

Доля рефинансированных кредитов АИЖК в общем объеме выдачи ипотечных кредитов по годам

Год	2004	2005	2006	2007	2008	2009	I кв. 2010
В количественном выражении, %	-	20	19	11	8	22	23
В стоимостном выражении, %	50	14	10	7	4	19	19

Источник: АИЖК. Расчеты: РУСИПОТЕКА

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

Историческая справка

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) зарегистрировано 5 сентября 1997 году в форме открытого акционерного общества на основании постановления Правительства РФ от 26.08.96 №1010. 100% акций АИЖК принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Все акции Агентства при учреждении и размещении дополнительных акций путем подписки оплачены его учредителем – акционером.

При создании АИЖК его основные задачи определялись Федеральной целевой программой «Свой дом» как снижение рисков долгосрочного ипотечного кредитования и привлечение необходимых кредитных ресурсов в целях прямой и косвенной поддержки этой схемы кредитования населения государством. Основной целью деятельности агентства программа определяла привлечение кредитных ресурсов в сферу банковского долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.

Первые четыре года с момента создания АИЖК практически бездействовало из-за отсутствия финансирования и порядка предоставления правительственных гарантий по привлекаемым АИЖК средствам. В 2001 году агентство возглавил Андрей Ужегов, занимавший до этого пост руководителя Северо-Западного филиала АИЖК. В том же 2001 году его сменила Лариса Дыдыкина, перешедшая из консалтинговой компании «ЮрКон», которая руководила агентством всего три месяца. После ухода Ларисы Дыдыкиной на должность генерального директора АИЖК был назначен его нынешний руководитель Александр Семеняка, бывший начальник департамента корпоративного финансирования и член правления ОАО «Газпром».

Председателем наблюдательного совета АИЖК является Аркадий Дворкович, помощник президента РФ. В состав наблюдательного совета АИЖК входят Александр Семеняка, генеральный директор АИЖК, Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков, Сергей Гуриев, ректор «Российской экономической школы», Надежда Косарева, президент фонда «Институт экономики города», Владимир Гусаков, вице-президент, член правления Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), Игорь Коган, председатель наблюдательного совета некоммерческого партнерства «Межбанковская расчетная система».

Задачи АИЖК

Целью деятельности АИЖК является обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения на всей территории России. На 16.07.2009 уставный капитал АИЖК сформирован в сумме 95,59 млрд. рублей и разделен на 38,236 млн. обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью 2500 рублей каждая.

Основная задача АИЖК состоит в реализации государственной политики по развитию ипотечного рынка для повышения доступности ипотечного кредитования для населения. Выкуп агентством прав требований по выданным кредитам за счет собственных средств позволяет обеспечивать ликвидность банкам, предоставляющим ипотечные кредиты населению.

В число задач АИЖК входит создание и внедрение единых стандартов ипотечного кредитования на различных уровнях и в различных сегментах ипотечного рынка. Стандарты АИЖК разрабатываются направлены на снижение рисков всех участников рынка и увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков. Одна из ключевых задач АИЖК – создание предпосылок для развития вторичного рынка ипотечных ценных бумаг.

Схема работы Агентства

Федеральная система ипотечного жилищного кредитования включает в себя АИЖК, его региональных операторов, сервисных агентов, банки - первичные кредиторы, страховые и оценочные компании. Региональными операторами выступают юридические лица, созданные по решению и при поддержке региональных властей для развития регионального ипотечного рынка.

Региональные операторы выдают ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, а также выкупают стандартные закладные у первичных кредиторов и формируют пулы закладных для передачи АИЖК, ведут сервисное обслуживание рефинансированных АИЖК кредитов. В роли сервисных агентов выступают кредитные и некредитные организации. Они выполняют все те же функции, что и региональные операторы, за исключением того, что некредитные организации сами кредиты не выдают.

Оценочные компании производят оценку рыночной стоимости предмета ипотеки. Страховые компании осуществляют обязательное страхование предмета ипотеки, которое является обязательным требованием при выдаче ипотечного кредита в соответствии с законом об ипотеке и, при необходимости, страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, риска утраты права собственности (титула).

АИЖК выкупает пулы стандартных закладных у региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов с целью последующей секьюритизации - выпуска ипотечных ценных бумаг.

Выпуски ипотечных и корпоративных облигаций

Источниками финансирования деятельности АИЖК служат взносы акционера в уставный капитал путем выкупа допэмиссии акций и привлеченные агентством инвестиционные ресурсы – кредиты, доходы от размещения корпоративных облигаций и облигаций с ипотечным покрытием.

Взносы в уставный капитал АИЖК (данные АИЖК)

Дата государственной регистрации дополнительного выпуска ценных бумаг	Государственный регистрационный номер дополнительного выпуска ценных бумаг	Увеличение уставного капитала путем допэмиссии акций, млрд. рублей	Величина уставного капитала после увеличения, млрд. рублей	Основание
20.12.2002	1-04-00739-А	0,65	0,69	распоряжение Правительства РФ от 10.12.2002 №1723-р, распоряжение Правительства РФ от 17.12.2002 №1777-р
15.12.2005	1-02-00739-А-003D	0,7	1,39	распоряжение Правительства РФ от 29.02.2005 №1086-р
13.06.2006	1-02-00739-А-004D	3,7	5,09	распоряжение Правительства РФ от 27.02.2006 №259-р
17.07.2007	1-02-00739-А-005D	4,5	9,09	распоряжение Правительства РФ от 06.04.2007 №404-р
17.07.2008	1-02-00739-А-006D	6	15,09	распоряжение Правительства РФ от 24.03.2008 №375-р
23.12.2008	1-02-00739-А-007D	60	74,09	Федеральный закон «О федеральном бюджете на 2008 и на плановый период 2009 и 2010 годов» от 08.10.2008 №193-ФЗ, распоряжение Правительства РФ от 22.11.2008 №1730-р
07.05.2009	1-02-00739-А-008D	1,5	75,59	решение внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АИЖК» от 16.03.2009 №245-р
13.08.2009	1-02-00739-А-009D	20	95,59	распоряжение Правительства РФ от 15.06.2009 №801-р

С 2003 по 2009 год АИЖК было выпущено 15 серий корпоративных облигаций на общую сумму 68,42 млрд. рублей, обеспеченных государственными гарантиями Российской Федерации. Все выпуски размещены на ММВБ. Облигации серий А1 и А2, выпущенные в 2003 и 2004 годах, погашены.

В настоящий момент планируется еще пять выпусков корпоративных облигаций на общую сумму 36 млрд. рублей под государственные гарантии Российской Федерации.

Эмиссии корпоративных облигаций АИЖК

Год	Количество выпусков	Объем выпусков, млрд. рублей
2004	3	4,82
2005	3	5,6
2006	3	14
2007	2	16
2009	4	28
2010	5	36

Состоялось четыре сделки по секьюритизации ипотечных закладных АИЖК: одна в 2007, две в 2008, и одна - в 2010 годах. Дебют состоялся 23 мая 2007 года - на ММВБ прошло размещение неконвертируемых документарных процентных жилищных облигаций с ипотечным покрытием на предъявителя класса «А» в количестве 2, 9 млн. штук номиналом 1000 рублей каждая. В ходе конкурса по определению ставки первого купона по облигациям класса «А» инвесторами было выставлено свыше 50 заявок на общую сумму 8,1 млрд. рублей. Таким образом, спрос превысил предложение в 2,8 раза. По результатам конкурса ставка фиксированного купона была установлена в размере 6,94%. Доходность облигаций к погашению составила 7,12% годовых. Международное рейтинговое агентство Moody's присвоило облигациям выпуска класса «А» предварительный рейтинг А3, что на две ступени выше суверенного.

Эмиссии облигаций с ипотечным покрытием АИЖК

• Первый ипотечный агент АИЖК

текст

• Второй ипотечный агент АИЖК

текст

• Ипотечный агент АИЖК 2008-1

текст

• Ипотечный агент АИЖК 2010-1

текст

Дата размещения	Название ипотечного агента	Объем выпуска, млрд руб.	Объем старшего транша, млрд руб.	Рейтинг старшего транша
23.05.2007	Первый ипотечный агент АИЖК	3,295	2,9	текущий рейтинг А3
27.02.2008	Второй ипотечный агент АИЖК	10,728	9,44	текущий рейтинг А3
25.12.2008	Ипотечный агент АИЖК 2008-1	11,33	7,93	текущий рейтинг Ваа1
14.07.2010	Ипотечный агент АИЖК 2010-1	13,5	12,192	текущий рейтинг Ваа1

Законодательные инициативы АИЖК

В число задач АИЖК входит содействие становлению в России необходимой законодательной и нормативной базы для развития рынка ипотеки.

При участии АИЖК был подготовлен и внесен ряд поправок в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 №152-ФЗ, устранивших противоречия в законе, затрудняющие выпуск ценных бумаг с ипотечным покрытием, доработана нормативная база, регулирующая выпуск ипотечных ценных бумаг.

АИЖК приняло участие в подготовке Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования, принятой в январе 2000 года. Совместно с Министерством экономического развития РФ АИЖК в 2005 году была разработана Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов.

Также совместно с Минэкономразвития разработан проект долгосрочной Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.

Совместная работа АИЖК с Федеральной регистрационной службой привела к снижению сроков регистрации ипотеки. С 26.01.2009 вступил в силу Федеральный закон от 22.12.2008 N 264-ФЗ, в соответствии с которым срок регистрации ипотеки жилого помещения составляет пять рабочих дней со дня поступления необходимых для ее регистрации документов в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав.

С подачи АИЖК постановлением правительства РФ от 24.10.2009 № 842 «О совершенствовании порядка инвестирования средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» разрешено инвестировать до 20% средств пенсионных накоплений под управлением Внешэкономбанка в ипотечные ценные бумаги при наличии у них соответствующих рейтингов и гарантий.

Концепция развития системы ИЖК

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования была утверждена Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 №28.

В соответствии с концепцией главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования заключается в создании эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию.

Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков - кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета. Темпы и масштабы развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах должны определяться объективной экономической ситуацией в регионе, платежеспособным спросом на жилье и его предложением, а также наличием (или отсутствием) необходимой региональной нормативно - правовой базы и инфраструктуры.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию совместно с Министерством экономического развития РФ подготовили проект Долгосрочной стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Реализация этой стратегии должна превратить ипотечный кредит в основной механизм приобретения жилья в собственность для среднего класса. Предполагается, что к 2030 году приобретение, строительство, наем жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования станут доступными для 60% российских семей. Средневзвешенная ставка по кредиту должна снизиться до 6% годовых в рублях (при условии, что инфляция достигнет 4% годовых).

Разработчики проекта оговариваются, что реализация предлагаемой стратегии зависит от внешних ограничений, связанных с макроэкономической конъюнктурой, динамикой уровня доходов населения и их дифференциации, политическими и демографическими рисками, региональными и местными социально-экономическими особенностями.

Согласно стратегии, повышение доступности ипотечных кредитов должно осуществляться за счет создания условий для объективного повышения доходов населения, стабилизации цен на жилье, снижения процентных ставок по кредитам, а не за счет искусственного улучшения условий кредита в надежде на непрерывный рост рынка.

Достижение плановых показателей, по замыслу разработчиков, в значительной мере зависит от развития системы ипотечного страхования. Ипотечное страхование должно перераспределить риски в ипотечном кредитовании, позволяя снизить размер первоначального взноса и процентной ставки по кредиту, за счет чего повысится доступность ипотеки.

По мнению разработчиков стратегии, достижение запланированных результатов возможно только при жестком соблюдении требований, ограничивающих «аппетит к риску» кредиторов, особенно в условиях растущего рынка. В частности, размер первоначального взноса по ипотеке не должен составлять меньше 20-30% от стоимости заложенного жилья, а при наличии ипотечного страхования - меньше 10%. Обращается внимание, что поддержка заемщиков в виде долгосрочного субсидирования процентной ставки за счет бюджетных средств несет в себе скрытые риски, как для бюджетов, так и для заемщиков и кредиторов, и не является приемлемым механизмом помощи заемщикам.

В условиях бескризисного продолжения развития рынка доля АИЖК постепенно должна была снижаться в соответствие с Концепцией унифицированной системы развития ипотечного жилищного кредитования. По мере создания конкурентной среды в том или ином сегменте рынка, на которых работает АИЖК, соответствующие бизнес-направления могут быть выделены в самостоятельные дочерние компании и приватизированы. После этого деятельность АИЖК сосредоточится на содействии определенным социальным группам населения с целью повышения для них доступности ипотечных жилищных кредитов.

Направления деятельности АИЖК

Ипотечное страхование

29 декабря 2009 года Наблюдательный совет АИЖК одобрил создание дочерней компании ОАО «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК) в соответствии с программой агентства по развитию ипотечного страхования. 28 января 2010 года было зарегистрировано открытое акционерное общество «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК). Президентом СК АИЖК избран заместитель генерального директора ОАО «АИЖК» Леонид Векшин, генеральным директором избрана Нина Смирнова, ранее возглавлявшая СК «МРГ Лайф».

Учредителями СК АИЖК выступили открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), Ассоциация российских банков, Некоммерческое партнерство «Национальная страховая гильдия». Уставный капитал СК АИЖК составляет 1 500 550 000 рублей, он разделен на 1 500 550 обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1 000 рублей каждая. Акции распределяются между учредителями следующим образом: ОАО «АИЖК» - 1 500 000 обыкновенных именных акций, Ассоциация российских банков - 500 обыкновенных именных акций, Некоммерческое партнерство «Национальная страховая гильдия» - 50 обыкновенных именных акций.

Основными видами деятельности СК АИЖК по уставу являются перестрахование убытка, который может возникнуть в результате дефолта заемщика и недостаточности денежных средств от продажи заложенной недвижимости для погашения задолженности по кредиту. Базовым сценарием бизнес-плана предусмотрено, что в 2010 году количество застрахованных ипотечных кредитов превысит 12 тыс. штук.

Поскольку в России ипотечное страхование до настоящего момента не осуществлялось, СК АИЖК, по заявлению руководства АИЖК, будет заниматься разработкой и внедрением стандартов, норм и процедур ипотечного страхования, а также содействовать разработке необходимой законодательной и нормативной базы. Также СК АИЖК планирует оказывать техническую и консультационную помощь участникам рынка ипотечного страхования.

Создание дочерней страховой компании АИЖК происходило при активном сопротивлении Министерства финансов РФ, чье руководство настаивало на том, чтобы отложить создание СК АИЖК и вообще заморозить все решения Наблюдательного совета АИЖК по развитию ипотечного страхования, до того момента пока правительство не утвердит долгосрочную стратегию ипотечного жилищного кредитования.

В Минфине по ряду причин посчитали нецелесообразным создание СК АИЖК. Было указано, что создание СК «АИЖК» вызовет удорожание ипотечных кредитов, потому что потребует расходов на содержание, создание резервов, увеличение капитала. В Минфине считают, что распределение кредитных рисков между агентством и дочерней страховой компанией не приведет к суммарному снижению рисков на рынке ипотеки, зато может обернуться снижением финансовой устойчивости АИЖК или СК АИЖК.

Обоснованность создания ОАО «Страховая компания АИЖК» и целевого использования ею выделяемых средств вызывала сомнения и в Госдуме РФ. 24 февраля 2010 года на пленарном заседании Госдумы было поддержано протокольное поручение, подготовленное по инициативе главы Комитета по финансовому рынку Владислава Резника об обращении правительство РФ по вопросу ликвидации СК АИЖК. В обращении говорится, что страховая деятельность не является профильной для АИЖК, а выделение существенных средств на создание страховой компании вызывает вопросы в части целевого использования АИЖК средств государственной поддержки.

В страховом сообществе создание СК АИЖК также вызвало неоднозначную реакцию. Генеральный директор страховой компании «Ингосстрах» Александр Григорьев отметил, что нормативные документы Минфина РФ предусматривают возможность передачи рисков для надежного перестрахования только в компании, имеющие высокие рейтинги, а не во вновь созданные компании. Кроме того, по мнению Григорьева, предложенная СК АИЖК схема ипотечного страхования защищает не заемщиков, а банки-кредиторы, хотя такая деятельность не следует из устава АИЖК и не входит в задачу агентства. Вызывало сомнения и возможность СК АИЖК обеспечить сколько-нибудь существенную перестраховочную емкость при размере собственного капитала СК АИЖК в размере 1,5 млрд. рублей.

8 июня 2010 года стало известно, что Госдума РФ в ответ на обращение Комитета по финансовому рынку о ликвидации ОАО "Страховая компания АИЖК" получила ответ из правительства РФ за подписью министра финансов РФ Алексея Кудрина, в котром говорится, что российское правительство не нашло оснований для ликвидации СК АИЖК.

20 июня 2010 года СК АИЖК получила лицензию на осуществление перестрахования. С июля 2010 года в банках появились первые ипотечные программы, предусматривающие страхование ответственности заемщика по ипотечному кредиту.

Предоставление гарантий выпускам ИЦБ

Предоставление поручительства по ипотечным ценным бумагам руководством АИЖК было продекларировано новым направлением деятельности по поддержке и развитию российского рынка ипотечных ценных бумаг. Агентство готово предоставлять такие поручительства на регулярной основе банкам, которые имеют возможность сформировать пул закладных соответствующие требованиям АИЖК по качеству покрытия, а также выполнить требования агентства по структуре эмиссии и параметрам ценных бумаг. По словам генерального директора АИЖК Александра Семеняки, агентство готово выдать поручительств на 500 млрд. рублей.

Впервые свое поручительство по ипотечным облигациям Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предоставило по старшему выпуску ипотечных ценных бумаг Московского Банка Реконструкции и Развития (МБРР), зарегистрированному Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) 18 августа 2009 года. В рамках сделки МБРР выпустил облигации класса «А» на сумму 1,907 млрд. рублей (86% выпуска) и облигации класса «Б» на сумму 310 млн. рублей. АИЖК, как поручитель, приняло солидарную ответственность по обязательствам эмитента в отношении облигаций старшего выпуска (облигации класса «А») по выплате номинальной стоимости, купонного дохода по ним, а также возможных штрафов.

Cрок обращения выпуска - до 20 декабря 2038 года. Ставка купона по старшему выпуску облигаций составляет 8% годовых. Ставка купона по младшему выпуску не фиксирована и зависит от объема поступлений по ипотечному покрытию. Погашение номинальной стоимости и выплата купонного дохода по облигациям будет происходить поквартально. Выплаты по облигациям класса «Б» осуществляются после выплат по бумагам класса «А». Оба выпуска ипотечных облигаций были размещены ЗАО «Ипотечный агент МБРР» 17 сентября 2009 года по закрытой подписке и приобретены МБРР в соответствии с поставленной целью: использование для получения рефинансирования в Центральном банке РФ. 18 декабря 2009 года ипотечные облигации МБРР были включены в Ломбардный список Центрального банка РФ.

АИЖК предъявляет следующие требования к портфелям кредитов, при секьюритизации которых готово выступить поручителем: в пул могут входить закладные по кредитам, выданным как в рублях, так и в иностранной валюте, с фиксированной ставкой, соотношение кредит/ залог не должно превышать 90% на момент выдачи кредита и 80% на момент включения в ипотечное покрытие, ежемесячный платеж заемщика не должен составлять более 50% его дохода, максимальный размер долга заемщика должен быть не более 8 млн. рублей, просрочек по кредиту быть не должно. Допускаются отклонения от требований АИЖК к заложенному жилью в пределах 5%.

По мнению экспертов, минимальный размер выпуска должен составлять 2,5 млрд. рублей, поскольку только так можно обеспечить ипотечным облигациям необходимое в глазах инвесторов качество.

О своем намерении выпустить ипотечные облигации с поручительством АИЖК во втором полугодии 2009 года сообщали Абсолют банк, Райффайзенбанк, банк «Уралсиб» и Транскредитбанк, совместную сделку по выпуску ипотечных облигаций планируют МБРР и Национальный резервный банк (НРБ).

По мнению экспертов, широкому распространению практики по выпуску ипотечных ценных бумаг с поручительством АИЖК препятствует ограниченные возможности их использования для рефинансирования ипотеки. Использование их в качестве залога по кредитам в Центральном банке позволяет получить короткие и довольно-таки дорогие деньги, что не позволяет полноценно рефинансировать ипотеку. Низкая доходность ипотечных облигаций ограничивает возможности рыночных продаж. Впрочем, этот недостаток в глазах инвесторов может перекрыть высокий рейтинг таких облигаций, гарантирующий их надежность, поскольку по мере стабилизации финансовых рынков интерес к надежным долговым бумагам возрастает.

Реструктуризация ипотечных кредитов

В декабре 2009 года Правительство России приняло решение о поддержке заемщиков, испытывающих из-за кризиса трудности с выплатой процентов по ипотечным кредитам. Заниматься поддержкой было поручено ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

18 декабря 2008 года наблюдательный совет АИЖК утвердил «Правила реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков». Также было принято решение о создании дочерней компании, которая будет специализироваться на поддержке ипотечных заемщиков, оказавшихся в затруднительной финансовой ситуации в связи с потерей места работы или существенным сокращением дохода.

Поддержку заемщикам было решено оказывать путем реструктуризация задолженности. График платежей по кредиту пересматривается таким образом, чтобы существенно снизить кредитную нагрузку на определенный срок.

Развитие рынка первичного жилья (программа «Стимул», продукт «Новостройка»)

С конца 2009 года АИЖК, до этого момента нацеленное на рефинансирование исключительно кредитов, выданные для приобретения жилья на вторичном рынке, сменило ориентиры. Российским правительством руководству агентства было поручено найти способ стимулировать строительство жилья эконом-класса, привлечь в эту отрасль финансирование, повысить спрос на ипотечные кредиты. В 2010 году основной объем предоставляемых средств господдержки АИЖК планирует направить на выкуп кредитов, выданных на приобретение жилья на первичном рынке.

С этой целью была разработана программа стимулирования кредитования застройщиков, реализующих строительные проекты жилья экономического класса, и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках данных проектов (программа «Стимул»).

Программа «Стимул» обеспечивает взаимодействие между кредитором, застройщиком, гарантом по сбыту и АИЖК, способствуя завершению в срок проектов жилищного строительства. При этом роли распределяются следующим образом.

Кредитор проекта обязуется осуществлять плановое финансирование завершения строительства жилья по проекту в соответствии с заключенным с заказчиком-застройщиком договором. АИЖК предоставляет кредитору проекта целевые займы, которые он может по своему усмотрению в тех или иных пропорциях потратить на кредитование покупателей жилья и финансирование проекта строительства. За счет собственных средств и средств целевых займов АИЖК кредитор проекта выдает кредиты физическим лицам, приобретающим жилые помещения в объекте долевого строительства. При этом все строительные риски лежат на кредиторе проекта.

Гарант сбыта предоставляет гарантию на приобретение после завершения строительства согласованного объема нереализованных жилых помещений по проекту в установленный срок и по зафиксированной цене, если квартиры в построенных домах не будут пользоваться спросом. Оставшееся непроданным жилье выкупается по низким ценам, определенным для жилья эконом-класса. При необходимости АИЖК выдает гаранту по сбыту кредит на приобретение непроданного жилья. АИЖК гарантирует рефинансирование кредитов, выданных застройщику, покупателям жилья и гаранту сбыта.

7 сентября 2009 года АИЖК заключило с группой ГПБ первое соглашение по программе «Стимул»– о фондировании строительства жилых домов в Архангельске и Кемерово. К июлю 2010 года АИЖК заключило 36 соглашений о фондировании проектов строительства жилья на общую сумму более 9 млрд. рублей. До конца года в рамках прогаммы "Стимул" планируется освоить 40 млрд. руб.

Еще одним из способов поддержать строительство жилья эконом-класса и одновременно повысить доступность ипотечных кредитов на приобретение этого жилья стала новая программа кредитования, разработанная в январе 2010 года и получившая название «Новостройка».

По этой программе действуют специальные условия выдачи ипотечных кредитов на приобретение квартир в строящихся или уже построенных многоквартирных домах эконом-класса. Получить кредит на квартиру в строящемся доме можно путем участия в долевом строительстве, оформленном в соответствии Федеральным законом от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве» или путем оплаты пая в жилищно-строительном кооперативе.

Максимальный размер кредита по программе «Новостройка» составляет стандартную для агентства сумму в 4 млн. рублей, минимальный первоначальный взнос - 30% от стоимости жилья. Процентная ставка по кредиту впервые в истории деятельности АИЖК жестко фиксирована для первичных кредиторов, и не должна подниматься выше 11% после регистрации права собственности и договора ипотеки.

Заемщик имеет право сам выбрать, нужно ему или нет оформлять личное страхование (страхование жизни и трудоспособности). В то же время, отсутствие договора на личное страхование повышает процентную ставку по кредиту на 0,7 процентных пункта.

Чтобы сориентировать спрос на жилье эконом-класса, предусмотрена возможность уменьшать процентную ставку по кредиту на 0,5 процентных пункта, если стоимость квадратного метра жилья не превышает 30 тыс. рублей и одновременно - стоимости квадратного метра в том регионе, где расположен предмет ипотеки, соответствующей нормативам, установленным Министерством регионального развития России.

Социальная направленность программы «Новостройка» выражается в наличии вычетов из процентной ставки по кредиту для ряда участников государственных социальных программ. Ставка по кредиту снижается на 0,25% для участников федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 - 2010 годы: молодых семей, участников подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», и владельцев государственных жилищных сертификатов (ГЖС), участников подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством». Такой же вычет полагается распорядителям материнского капитала, если первоначальный взнос по ипотеке оплачивается средствами материнского капитала. Если заемщик удовлетворяет сразу нескольким требованиям, положенные ему вычеты из процентной ставки суммируются. Таким образом, максимально снизить ставку можно на 1%.

Военная ипотека

Программа «Военная ипотека» была разработана АИЖК по заказу Министерства обороны РФ. Эта программа позволяет реализовать военнослужащим право на приобретение жилья за счет бюджетных средств.

В 2004 году был принят Федеральный закон от 20.08.2004 №117-ФЗ о создании накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Накопительно-ипотечная система представляет собой систему целевых государственных субсидий на приобретение жилья. Стать участником этой системы может практически каждый, кто заключил контракт на военную службу. Всем участникам ежегодно перечисляются из бюджета одинаковые взносы на жилищное обеспечение, которые накапливаются на именном счете военнослужащего. Размер взноса утверждается федеральным законом о бюджете, в 2010 году его размер составляет 175,6 тыс. рублей.

Получить доступ к своим накоплением военнослужащий может не раньше, чем через три года с того момента, как он стал участником системы. Накопившиеся средства используются для выплаты первоначального взноса по ипотеке, а погашение кредита осуществляется за счет новых взносов. Военнослужащий использует собственные средства только для оплаты расходов, связанных с оформлением и выдачей кредита – оценку и страховку приобретаемой недвижимости, банковские комиссии.

Минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 30% от рыночной стоимости жилья. Так как погашение кредита происходит за счет бюджетных средств, сумма кредита, доступная военнослужащему, не зависит от размера его доходов. За счет бюджетной поддержки участник накопительно-ипотечной системы получает возможность получить кредит в 1,5 – 2 раза большую сумму, чем позволяют его доходы. Максимальная сумма кредита в настоящий момент составляет 2 млн. рублей.

Материнский капитал

Ипотечная программа «Материнский капитал» была разработана АИЖК как составная часть государственной поддержки семьям с детьми. Эта программа позволяет распорядителю материнского (семейного) капитала получить ипотечный кредит на выгодных условиях и использовать материнский капитал либо для уплаты первоначального взноса по кредиту, либо для погашения задолженности по кредиту.

При оформлении кредита по программе «Материнский капитал» средства материнского (семейного) капитала учитываются как доходы заемщика (или созаемщика). Поэтому программа позволяет заемщику получить кредит на большую сумму, чем можно рассчитывать при его доходах.

Ставка рефинансирования АИЖК

В период с 2003 по 2010 год АИЖК снизило минимальную процентную ставку по вновь выдаваемым ипотечным кредитам с 18% до 9,28% годовых в рублях.

С 1 января 2006 года АИЖК ввело дифференцированную ставку по ипотечным кредитам, величина которой зависит от суммы первоначального взноса и сроков кредитования.

С 1 января 2009 года значение ставок рефинансирования АИЖК устанавливается в соответствии со значением ставки рефинансирования ЦБ.

С 1 декабря 2009 года ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ввело новую формулу расчета базовой ставки рефинансирования, привязанную к ставке рефинансирования ЦБ РФ, но одновременно учитывающую стоимость привлекаемых финансовых ресурсов. В официальном заявлении сделанный шаг объясняется следующим образом: «В ситуации быстрого снижения ставки рефинансирования Агентство видит риск создания нерыночного механизма ипотечного кредитования и своего доминирования на рынке в условиях слабой конкуренции между кредитующими организациями.

При формировании нового механизма определения ставки рефинансирования Агентство учитывало растущую в настоящее время возможность привлечения как кредитными организациями–участниками рынка ипотеки, так и самим Агентством финансирования на рынке капитала. Это подтверждается размещением части корпоративных облигаций Агентства и оживлением торгов в секторе ипотечных ценных бумаг.

Кроме того, предполагается, что в будущем фондируемый портфель Агентства должен обеспечивать его безубыточную секьюритизацию по рыночным ставкам, для целей рыночного привлечения фондирования.

Новая формула расчета процентной ставки рефинансирования позволит обеспечить ее более плавное снижение при одновременном сохранении минимальной маржи Агентства с учетом стоимости привлекаемых на рынке финансовых ресурсов.

Динамика изменения ставки рефинансирования АИЖК

Дата	Величина снижения, процентные пункты	Текущий уровень, % годовых
01.04.2003	3	15
01.06.2005	1	14
01.01.2006	2	12-16 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования)
01.07.2006	0,5	11,5-14,5 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования)
01.10.2006	0,5	11-14 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования)
01.07.2007	0,25	10,75-14 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования)
15.09.2008	-	12,65
01.01.2009	-	13,05
10.08.2009	0,25	10,08-13,46 (в зависимости от суммы первоначального взноса, сроков кредитования, наличия личного страхования)
15.09.2009	0,25	10,55-13,21 (в зависимости от суммы первоначального взноса, сроков кредитования, наличия личного страхования)
30.09.2009	0,5	10,05-12,71 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, наличия личного страхования)
30.10.2009	0,5	9,55-12,21 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, наличия личного страхования)
01.12.2009	0,08	9,47-12,13 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, наличия личного страхования и с учетом стоимости привлекаемых агентством финансовых ресурсов)
28.12.2009	0,04	от 9,43 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, наличия личного страхования )
24.01.2010	0,04	от 9,39 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, наличия личного страхования и с учетом стоимости привлекаемых агентством финансовых ресурсов)
29.03.2010	0,04	от 9,35 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, наличия личного страхования и с учетом стоимости привлекаемых агентством финансовых ресурсов)
30.04.2010	0,04	от 9,31 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, наличия личного страхования и с учетом стоимости привлекаемых агентством финансовых ресурсов)
01.06.2010	0,03	от 9,28 (в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, наличия личного страхования и с учетом стоимости привлекаемых агентством финансовых ресурсов)

Источник: АИЖК

Рейтинги компании

Агентство по ипотечному жилищному кредитовании оценивается международными рейтинговыми агентствами Moody's и Standard and Poor's.

Агентство Moody's подтвердило текущие долгосрочный и краткосрочный рейтинги эмитента АИЖК в национальной и иностранной валюте на уровне. Агентством «Moody’s Интерфакс» АИЖК присвоен рейтинг по национальной шкале. Рейтинги по национальной шкале отражают сравнительную кредитоспособность эмитентов, осуществляющих выпуск долговых обязательств на внутреннем рынке, и обеспечивает понимание участниками разницы между соответствующими рисками.

20 апреля 2010 года служба кредитных рейтингов Standard and Poor's подтвердило долгосрочный и краткосрочный кредитный рейтинги ОАО "АИЖК" на уровне "ВВВ" и "А-3", а также рейтинг по национальной шкале на уровне «ruAAA» и вывела их из списка CreditWatch. Прогноз по рейтингам - "Стабильный". Оценка собственных кредитных характеристик повышена с "ВВ-" до "ВВ" ввиду подтверждения предположения ретингового агентства о продолжении сильной текущей поддержки компании со стороны правительства России в форме гарантий и доступа к кредитным ресурсам государственных финансовых организаций, а также высоких финансовых показателей АИЖК, прогнозируемых на среднесрочную перспективу.

Стандарты процедур выдачи ипотечных кредитов

3 июля 2002 года была утверждена первая редакция стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов. Однако основой для практического использования в деятельности АИЖК стала только седьмая редакция стандартов от 1 марта 2004 года.

Ключевое условие кредитов по стандартам АИЖК является валюта кредита – российские рубли. Минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 30% от рыночной стоимости приобретаемого жилого помещения. Процентная ставка фиксированная. Порядок погашения кредита и уплаты процентов – ежемесячные аннуитетные (равные на весь срок погашения кредита) платежи. Обязательное условие выдачи кредита - наличие договоров страхования утраты и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности заемщика.

В последующие годы стандарты АИЖК неоднократно редактировались, однако сохранила в неизменном виде основные требования к параметрам выкупаемых ипотечных кредитов. В этом отношении стандарты АИЖК были и остаются основным ориентиром российского ипотечного рынка.

Вехи развития АИЖК

Концепция развития федеральной системы ипотечного жилищного кредитования утверждена постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 и одобрена Президентом РФ 27 февраля 2003 года. Эта концепция определила Агентство по ипотечному жилищному кредитованию основным инструментом государственной поддержки развития ипотечного рынка.

24 апреля 2003 года АИЖК осуществило дебютный выпуск корпоративных облигаций, разместив их в секции фондового рынка Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ). Спрос на облигации ОАО «АИЖК» превысил объем выпуска более чем в 1,7 раза. По оценкам аналитиков, надежность выпущенного инструмента близка к уровню надежности ГКО ОФЗ.

28 июля 2004 года облигации ОАО «АИЖК», обеспеченные государственными гарантиями Российской Федерации, включены в Ломбардный список Банка России.

30 июня 2005 года Правительство РФ одобрило Концепцию развития системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России. Согласно концепции, на период до 2010 года АИЖК должно выступать основным проводником государственной политики по становлению и развитию системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования, и ее ключевым институциональным элементом.

По итогам 2005 года по данным Федеральной регистрационной службы доля АИЖК в общем количестве зарегистрированных залогов недвижимости по России составила 20%, а в ряде федеральных округов превысила 35%.

С 2006 года АИЖК ввело финансовую отчетность по Международным стандартам финансовой отчетности (МСФО).

С 1 октября 2007 года величина первоначального взноса по ипотеке, допустимого стандартами АИЖК, была снижена до 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

С 1 февраля 2008 года АИЖК ввело изменения в Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), в результате чего было прекращено рефинансирование закладных, выданных после 31 января 2008 года, по кредитам, превышающим 1,5 млн. рублей, и коэффициентом соотношения кредита к залогу более 80%.

15 сентября 2008 года АИЖК ввело ряд существенных изменений в схеме выкупа ипотечных закладных. Размер ставки рефинансирования стал рассчитываться как сумма базовой ставки (стоимость привлечения финансовых средств для АИЖК) и маржи за кредитный риск. Значения ставки рефинансирования увеличились до 15 – 17%.

Был закреплен принцип приобретения закладных не только по номиналу, но и с дисконтом или премией - в случае рефинансирования ипотечных кредитов, процентная ставка по которым выше или ниже установленной АИЖК на дату предложения к выкупу. Закладные, процентная ставка по которым ниже ставки рефинансирования, рассчитанной по новой формуле, могут быть предложены для рефинансирования с дисконтом, величина которого вычисляется с учетом фактического срока жизни кредита. Закладные с процентной ставкой выше ставки рефинансирования могут быть рефинансированы с надбавкой к цене (премией). Введены срочные (форвардные) договоры купли - продажи закладных.

В феврале 2009 года создана дочерняя компания АИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Новая компания создана с целью реализации правительственного решения о поддержке ипотечных заемщиков, не имеющих возможности выполнять свои обязательства по погашению кредита в связи со сложными жизненными обстоятельствами.

5 февраля 2009 АИЖК совместно с ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (Росвоенжилье) запустило пилотный проект по ипотечному кредитованию военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы на условиях долевого участия в строительстве. В рамках проекта была разработана специальная программа «Военная ипотека».

С 1 января 2009 года АИЖК ввело привязку ставки рефинансирования к ставке рефинансирования Центрального банка России из расчета: величина ставки плюс 0,05%. Текущее значение при этом установлено в размере 13,05% годовых.

3 марта 2009 АИЖК при участии Банка ИТБ приступило к реализации пилотного проекта по внедрению нового кредитного продукта – ипотечного кредита «Материнский капитал» для заемщиков, имеющих право на материнский (семейный) капитал. Главная особенность нового продукта заключается в возможности использования средств материнского капитала для увеличения суммы ипотечного кредита, безотносительно от величины доходов заемщика.

С 1 июля 2009 года АИЖК начало рефинансировать ипотечные кредиты без обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Отменяется премия при выкупе закладных с процентной ставкой выше ставки рефинансирования.

24 августа 2009 года Московский банк реконструкции и развития (МБРР) выпустил облигации с ипотечным покрытием, обеспеченные поручительством АИЖК. МБРР секьюритизировал портфель ипотечных кредитов на сумму более чем 2,2 млрд. рублей. Впервые в России выпущены облигации с ипотечным покрытием, обеспеченным поручительством АИЖК.

7 сентября 2009 года АИЖК заключило первые соглашения о фондировании по Программе стимулирования кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономического класса, и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках данных проектов (программа «Стимул») с группой ГПБ (ОАО «Газпромбанк», АБ «ГПБ-Ипотека» и ООО «Газпромбанк-Инвест»). Программа «Стимул» обеспечивает взаимодействие банков и девелоперов для реализации проектов по строительству жилья эконом-класса.

30 октября 2009 года На заседании Наблюдательного совета ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» была рассмотрена разработанная Агентством Программа по развитию системы ипотечного страхования. Программа была разработана по поручению Президента Р Ф от 24 июля 2009 года №Пр-1890 о разработке комплекса мер по развитию ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации на период до 2011 года и повышении доступности ипотеки для граждан, в том числе путем развития ипотечного страхования. Агентству по ипотечному жилищному кредитованию поручено разработать бизнес-план и подготовить материалы о создании дочерней страховой компании по ипотечному страхованию.

27 января 2010 года АИЖК объявило о реализации пилотного проекта с АКБ «Пересвет», в ходе которой будет отрабатываться использование нового вида залогового обеспечения по целевым займам Агентства в виде залога прав банка по кредитам, выданным участникам долевого строительства в рамках мер по стимулированию кредитования в жилищном строительстве.

27 января 2010 года АИЖК сообщило о внедрении специальных условиях выдачи и выкупа ипотечных кредитов на приобретение жилья во вновь построенных после 2008 года или строящихся многоквартирных домах эконом-класса (программа «Новостройка»).

28 января 2010 года Зарегистрировано открытое акционерное общество «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК).

20 апреля 2010 года подписано кредитное соглашение между государственной корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической деятельности" (Внешэкономбанк) и ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" о предоставлении 40 млрд. рублей по ставке 9,5% годовых на срок до 1 июня 2020 года. Средства для кредитования АИЖК будут предоставлены Внешэкономбанку из Фонда национального благосостояния в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 №173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации". Кредитные средства предназначены для реализации программы по стимулированию кредитования строительства и приобретения жилья эконом-класса (программа "Стимул"), разработанной АИЖК.

22 мая 2010 года Президент РФ Дмитрий Медведев утвердил пправки в Федеральный закон "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации", согласно которому процентная ставка по субординированному кредиту, предоставленному АИЖК государственной корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической деятельности" (Внешэкономбанк) на 40 млрд. рублей для реализации программы "Стимул", была снижена с 9,5 до 6,5% годовых.

С 1 июля 2010 года АИЖК снизило процентную ставку по целевым займам банкам, осуществляющим кредитование проектов жилищного строительства и выдачу ипотечных кредитов в рамках программы "Стимул" с 11 до 8% годовых.

ЗАДАТЬ ВОПРОС СОТРУДНИКАМ АИЖК НА ФОРУМЕ РУСИПОТЕКИ

Агентство по реструктуризации

Fri, 01 May 2009 11:10:00 +0400

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ АГЕНТСТВА ПО РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (АРИЖК)

(обновлено хх хххххх 2010 года)
[наверх]

[раздел в разработке]

ЗАДАТЬ ВОПРОС РУКОВОДИТЕЛЯМ АРИЖК АНДРЕЮ ЯЗЫКОВУ И ЕВГЕНИЮ ЧЕПЕНКО НА ИНТЕРНЕТ-КОНФЕРЕНЦИИ

Ценовые тенденции на рынке жилья

Sun, 01 Mar 2009 17:21:00 +0300

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

ЦЕНОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ НА РЫНКЕ ЖИЛЬЯ МОСКВЫ И РЕГИОНОВ
РЫНОК СТРОИТЕЛЬСТВА

(обновлено хх ххххххх 2010 года)

[наверх]

[раздел в разработке]

Счетчик

Wed, 26 Dec 2007 23:50:00 +0300

Количество просмотров раздела с 01.01.2010: %custom count_page(%pid%)%

Текущее состояние ипотечного рынка. Статистика рынка ипотеки. Ипотечные программы и ставки.

Содержание раздела

Ипотека в России - текущее состояние

ИПОТЕКА В РОССИИ - ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ

Изменение политики ипотечных банков – от депрессии к развитию

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

Основные участники ипотечного рынка

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%ОСНОВНЫЕ УЧАСТНИКИ ИНФРАСТРУКТУРЫ ИПОТЕЧНОГО РЫНКА

Ипотечное кредитование в цифрах

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В ЦИФРАХ

Динамика роста задолженности по кредитам на покупку жилья и ипотечным жилищным кредитам к ВВП

Количество выданных кредитов с 2006 по 1 кв. 2010 год, тысяч (на конец периода)

Поквартальный объем выданных кредитов, млн руб.

Объем задолженности по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн руб.

Объем просроченной задолженности по жилищным ипотечным кредитам (на конец периода), млн руб.

Регионы - лидеры по объему ипотечных кредитов в рублях, выданных за 1 квартал 2010 года

Регионы - лидеры по объему ипотечных кредитов в валюте, выданных за 1 квартал 2010 года

Лидеры по объему просроченной задолженности по ипотечным кредитам, выданным в рублях на 01.06.2010

Лидеры по объему просроченной задолженности по ипотечным кредитам, выданным в валюте на 01.04.2010

Ставки ведущих ипотечных банков

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

ФИКСИРОВАННЫЕ СТАВКИ ПО СОБСТВЕННЫМ ПРОГРАММАМ ВЕДУЩИХ ИПОТЕЧНЫХ БАНКОВ

НА ПОКУПКУ НЕДВИЖИМОСТИ НА ВТОРИЧНОМ РЫНКЕ

СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ ЖИЛЬЯ НА ЭТАПЕ СТРОИТЕЛЬСТВА

Федеральное Агентство

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ АГЕНТСТВА ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ

Результаты работы АИЖК в цифрах

Доля АИЖК в общем объеме выдачи по рынку

Доля кредитов, рефинансированных АИЖК, в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам

Доля рефинансированных кредитов АИЖК в общем объеме выдачи ипотечных кредитов по годам

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

Динамика изменения ставки рефинансирования АИЖК

ЗАДАТЬ ВОПРОС СОТРУДНИКАМ АИЖК НА ФОРУМЕ РУСИПОТЕКИ

Агентство по реструктуризации

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ АГЕНТСТВА ПО РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ (АРИЖК)

ЗАДАТЬ ВОПРОС РУКОВОДИТЕЛЯМ АРИЖК АНДРЕЮ ЯЗЫКОВУ И ЕВГЕНИЮ ЧЕПЕНКО НА ИНТЕРНЕТ-КОНФЕРЕНЦИИ

Ценовые тенденции на рынке жилья

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

ЦЕНОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ НА РЫНКЕ ЖИЛЬЯ МОСКВЫ И РЕГИОНОВРЫНОК СТРОИТЕЛЬСТВА

Счетчик

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

ОСНОВНЫЕ УЧАСТНИКИ ИНФРАСТРУКТУРЫ ИПОТЕЧНОГО РЫНКА

%banners insert('banner_news', macros_id = '0')%

ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В ЦИФРАХ

ЦЕНОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ НА РЫНКЕ ЖИЛЬЯ МОСКВЫ И РЕГИОНОВ
РЫНОК СТРОИТЕЛЬСТВА