Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации

Жил-был заемщик, и был у него, скажем, ипотечный кредит. В один прекрасный день проснулся заемщик и решил не платить больше по кредиту, но поскольку он был честный заемщик, то не стал "кидать" банк, а просто взял и погасил кредит досрочно. Заплатив при этом комиссию за досрочное погашение, которую банки вводят, чтобы компенсировать недополученные доходы: банк-то рассчитывал на поступления в течение лет 20, но не тут-то было. Хоть небольшую компенсацию, а все же получить надо. Заплатил заемщик, погасил кредит — все довольны.
 
Но тут наступает март 2011 года и Высший арбитражный суд выпускает обзор практики, из которого следует, что брать такую комиссию банк не мог. ВАС исходил из того, что интересы банков вовсе не нарушены при досрочном погашении кредита: кредитная организация имеет возможность, получив деньги обратно, тут же выдать другой кредит. Соответственно, ни о какой упущенной выгоде речи быть не может.
 
Заемщик же теперь имеет право пойти в суд и потребовать вернуть уплаченное. Обзор практики — не закон. Он хуже закона, потому что обратную силу еще как имеет. Теперь все заемщики, заплатившие за досрочное погашение, могут пойти и потребовать вернуть деньги. Банки этого не то чтобы боятся — все-таки досрочное погашение кредитов не носило массового характера, — но опасаются.
 
Некоторое время подумав, банкиры нашли способ убедить заемщиков не подавать иски. "Ассоциация региональных банков "Россия" разослала в банки письмо (есть в распоряжении Slon.ru), в котором напоминает о необходимости сообщать в бюро кредитных историй о том, что Иван Иваныч решил вернуть уплаченную за досрочное погашение комиссию и обратился в суд. Зачем? Да затем, чтобы другой банк увидел в потенциальном заемщике сутяжника и дважды подумал, выдавать ли ему новый кредит. Говорят, банки не любят тех, кто готов судиться за лишние три копейки: такому персонажу проще не дать кредит вовсе, даже если в остальном его кредитная история блестяща, а доход более чем достаточен.
 
Так что будь наш заемщик трижды честен, но если вдруг пожелал вернуть незаконно взятое с него банком — прямая ему дорога в черный список. Другое дело, что в последнее время банки что-то перестали смотреть в кредитные истории: кризис был, теперь все по-другому. Мало ли по каким причинам напротив имени Иван Иваныча возникла черная метка. Но вот напугать заемщиков таким способом, пожалуй, можно, главное — сообщать им об этом почаще. Можно еще письмо каждому домой прислать с напоминанием: вы имеете право вернуть комиссию, но делать мы вам этого не советуем.
 
Понятное дело — у банков нет желания отдавать когда-то полученное и учтенное бухгалтерией. Тем более, что в некоторых регионах подача исков о возврате комиссии за досрочное погашение приняла, по данным "Ассоциации региональных банков "Россия", лавинообразный характер. А кое-где представители местного самоуправления агитируют граждан за это. Когда не вернуть нельзя, остается единственный способ: убедить заемщиков не ходить в суд и не просить деньги обратно. Увещевание в этом деле не помощник. Остается — напугать, записать в кредитной истории "сутяжник". И получается, как в старом анекдоте: Имею ли я право? — Имеете. — А могу ли я? — Нет, не можете.