Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации

 

Ипотечные кредиты с начала кризиса стали едва ли не самыми ущербными кредитными продуктами в банках. Расплачиваться по ним гражданам было нечем, от ставок глаза лезли на лоб, да и безработица все ближе подбиралась. Спустя два года ситуация начинает налаживаться: с начала года объем ипотеки увеличился более чем вдвое, да и ставки поползли вниз.
 
Что и говорить, а именно благодаря столь слабому кредитованию в нашей стране банковский кризис не разразился крахом, в отличие от той же Америки. Впрочем, с другой стороны, огромная разница в ставках по программам кредитования между США и РФ также заставляет задуматься. Пока что жить в кредит может себе позволить отнюдь не каждый россиянин. Ростовщические ставки загнали бы в кабалу и самого обеспеченного. И все же очевидно ситуация с недвижимостью обстоит настолько безнадежно, что к ипотеке, пусть не докризисными темпами, но возвращаемся.
 
Больше всего сначала от неплатежеспособности населения и просрочки по ипотеке, а затем и вовсе нежелания брать кредиты пострадали банки и их ликвидность. Соответственно, как только спала первая паника по поводу несостоятельности банковской системы, Центробанк начал планомерно настаивать на восстановлении кредитования. В первую очередь, снижением ставки рефинансирования. За пару лет ставка ЦБ была снижена уже 14 раз и сейчас составляет 7,5%, что дает ставкам по кредитам пока еще большой задел для дальнейшего снижения. Но пока существенно пошли на этот шаг только банки с госучастием - Сбербанк и ВТБ 24 (розничная дочка ВТБ).
 
Так, кредит ВТБ 24 на приобретение жилья или для рефинансирования своего действующего ипотечного кредита в другом банке можно оформить по ставке от 9% годовых в рублях и от 8,45% годовых в валюте. Для зарплатных клиентов банка ставки по кредиту на приобретение жилья составят от 8% годовых в рублях и от 7,45% годовых в валюте. А максимальная ставка по ипотеке в ВТБ 24 в настоящее время составляет 16,85% годовых.
 
В Сбербанке минимальная ставка по ипотеке в рублях и для зарплатных клиентов с 15 октября снижена до 9,5% с 10,5%. Другие ставки по жилищным кредитам в среднем снижены на 0,75-1,5%. Минимальная ставка для физических лиц, которые не являются зарплатными клиентами Сбербанка, составит 10,4%. Максимальная - 14%. Валютные кредиты "самый народный" оставил на прежних условиях, поскольку доля их продаж составляет менее 0,5%.
 
И подобные ставки стоит признать, весьма гуманны. По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, предоставленным в сентябре, составила 13,2% годовых, что является минимальным уровнем с января 2009 года, когда ставка равнялась 12,9%. За квартал ставка снизилась на 0,1 процентного пункта, с 13,3% в июне, с начала года - на 0,5 п.п.
 
Средневзвешенная ставка по кредитам в валюте, предоставленным за девять месяцев текущего года, составила 11,1% годовых, На этом уровне она остается последние полгода после того, как в первом квартале снизилась на 0,5 п.п. с 11,6% в январе.
 
В целом за первые девять месяцев года банки предоставили ипотечные кредиты гражданам в сумме 234,2 млрд рублей, что на 54% больше, чем за аналогичный период 2009 года (152,5 млрд рублей).
 
В том числе в третьем квартале были предоставлены кредиты на сумму 100,9 млрд рублей, что на 20% больше, чем во втором квартале (66,8 млрд рублей).
 
Однако же и совокупная задолженность по ипотечным кредитам в третьем квартале 2010 года увеличилась на 3,5% - до 1 трлн 69,6 млрд рублей. Она всего на 0,7 млрд рублей меньше максимального значения этого показателя, зафиксированного в начале 2009 года (1 трлн 70,3 млрд рублей).
 
Количество предоставленных ипотечных кредитов в третьем квартале 2010 года увеличилось по сравнению со вторым кварталом на четверть - до 80,1 тыс. (66,8 тыс. в первом квартале). Количество кредитов, предоставленных в третьем квартале, стало максимальным за последние семь кварталов, оно на 8% меньше, чем в среднем за квартал в 2008 году (87,4 тыс. кредитов).
 
В целом, за девять месяцев 2010 года было выдано 187,3 тыс. ипотечных кредитов, что на 44% больше, чем за девять месяцев 2009 года (77,6 тыс.) и подтверждает восстановление рынка кредитования, а также материального благосостояния россиян.