Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации

До конца весны президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) утвердит принципы, которые будут использоваться в спорах банков и заемщиков. Основной повод для разбирательств, как правило, многочисленные комиссии.

Новый проект обзора практики по делам о потребительских кредитах всех вопросов не снимет. В проекте обзора ВАС детально разбирает претензии клиентов к банкам. Хорошая новость для заемщиков - комиссии за досрочный возврат кредитов признаются незаконными. Банкам запрещается в одностороннем порядке менять условия договора, устанавливать штраф за отказ от получения кредита, а также брать плату за выдачу справок о состоянии задолженности по потребкредиту.

Зато за кредитором остается право требовать досрочного погашения кредита, если заемщик просрочил платежи. В этом случае банк может также увеличить ставку по кредиту: повышенный процент будет означать ответственность заемщика. Не нарушает права заемщиков и условие о плавающей процентной ставке по долгосрочному кредиту, складывающейся из постоянного процента и переменной величины. При этом банк может передавать требование по кредитному договору без согласия заемщика, в том числе и коллекторским агентствам.

А вот толкование одного из самых спорных моментов - страхования жизни - вызывает больше вопросов, чем ответов. Сейчас отказавшись от страховки, можно остаться совсем без кредита. ВАС предлагает считать законной альтернативу, когда при наличии договора страхования жизни и здоровья заем выдается под более низкий процент, а без страховки - под более высокий. Но на практике ничего может и не измениться, предупреждают эксперты.

Речь идет прежде всего об ипотечных кредитах.

- Когда мы с женой взяли ипотеку для покупки квартиры в одном московском банке, в договоре кредитования была определена обязанность заемщиков страховать заложенное имущество (квартиру), жизнь и здоровье заемщика и риск потери титула на квартиру, - рассказывает на одном из банковских форумов Дмитрий.

По закону, оформляя в банке ипотеку, человек обязан страховать только имущество. По статистике Федеральной антимонопольной службы (ФАС), такая страховка составляет от 0,34 до 5% от стоимости кредита, то есть в среднем около 50 тысяч рублей в год.

Некоторые банки умудряются требовать застраховать жизнь даже при выдаче простейшего потребительского кредита на стиральную машину за 10 тысяч рублей.

Надо подстраховаться, объясняют банкиры.

- К сожалению, всегда есть часть должников, которые умирают. А банк не может простить им кредит, ему самому нужно отдавать деньги вкладчикам, - говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Попов.

Стремление обезопасить себя доходит до того, что сами же банки выбирают страховщика.

- У вас же не вызывает возражений, что перед выдачей кредита, он проверяет своего заемщика. Со страховщиком то же самое, ведь именно с ним банку придется иметь дело, - объясняет Попов.

Но проблема в том, что и заемщику иногда приходится иметь дело со страховой компанией. Еще одна история с форума:

- Полтора года назад взяли с мужем ипотечный кредит под квартиру в Москве. Выбор страховой компании был полностью за банком, и мы оплатили полную страховку. Квартиру проверяли специалисты и банка и страховщика, но в итоге мы сейчас на улице, так как наше жилье оказалось юридически "нечистым". Страховая компания в выплатах отказала, что и неудивительно. Их менеджер сразу нам сказала, что титул (страхование на вторичном рынке, когда суд признает продажу недействительной и возвращает квартиру прежнему собственнику. - "Известия") они еще ни разу не платили и не собираются и что-нибудь придумают, чтобы не платить. На встречи с представителями банка ходили неоднократно. В итоге ни на какие уступки банк не идет. Сейчас ждем суда банка со страховой компанией и платим кредит с процентами.

Обычно клиенту предлагают на выбор из нескольких страховых компаний, "аккредитованных" при банке. Но зачастую выбор получается чисто символический: самостоятельно можно найти более выгодные предложения. Разница в цене комплексной страховки пролоббированной банком компании и "чужой" может составлять 25% и больше. Бывают и крайние случаи. В январе этого года антимонопольщики выявили сговор между банком и страховщиками: у всех компаний, из которых якобы мог выбрать заемщик, были одинаковые тарифы. Отказ от невыгодного предложения карался штрафом в 2000 евро.

К тому же некоторые банки при аккредитации выбирают не самую надежную страховую компанию, а компанию с самыми выгодными для банка условиями.

- Мы расследовали дело, когда банк заключил соглашение со страховщиком, у которого на тот момент был нулевой баланс, зато агентское вознаграждение, которое причиталось банку, было солиднее, чем у других страховых компаний, - 60%, - рассказывает Юлия Бондарева из ФАС.

Наконец, предложенная банком страховка может оказаться попросту бессмысленной.

- Ежегодный платеж по страховке, которую навязал банк, составляет три тысячи рублей, и потому нет никакого резона ломать копья. Хотя страховка квартиры глупая. Страхуются только несущие стены плюс окна. И больше ничего. Такие вещи от пожара почти не пострадают. Землетрясения и наводнения в нашей глубинке почти совсем не реальны. Смешно, но в договоре многократно пишут про повреждения от проникновения воды. Даже при моей богатой фантазии трудно представить, что за вода может проникнуть на третий этаж и повредить несущие стены! Ну а зато от взрывов газа или террористов (что еще хоть более-менее вероятно) они не страхуют, - жалуется еще на одном форуме Ирина.

Отказаться от добровольно-принудительной страховки теоретически можно. Но тогда, по статистике ФАС, процентные ставки по кредиту возрастают от 3 до 15%. Да и банк в таком случае может отказать в кредите.

Что же делать? В идеале писать жалобы в ФАС и Роспотребнадзор, но разбирательства займут много времени и на быстрое получение кредита можно не рассчитывать. Юристы предлагают немного авантюрное решение. В постановлении ФАС, выпущенном в 2009 году, говорится, что банк не вправе требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации на весь срок предоставления кредита. То есть, заключив договор с банком, можно оплатить страховку в предложенной страховой компании на год, а на следующий год договариваться с банком о смене страховщика. В случае если банк не будет соглашаться, нужно писать жалобы в госорганы. И уже по результатам проверок, которые точно будут в вашу пользу, обращаться в суд с требованием пересмотреть договор и возместить убытки.

Внимательно смотрите договор

Название кредита вовсе не означает, что именно столько и заплатит клиент. Например, банк рекламирует кредит со ставкой 3,75% годовых. Но в реальности эти 3,75% могут начисляться каждый день.

Чтобы не увязнуть в хитросплетениях банковской математики, юристы советуют еще до подписания договора просить у банка график ежемесячных платежей.

Обычно такие графики выдаются уже после того, как подписаны все документы, и суммы платежей становятся сюрпризом для клиентов. Изучив график заранее, можно сразу понять, совпадут ли с реальностью процентные ставки, обещанные банком.